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国家助学贷款违约原因及对策基于贷款主体研究 　　【摘 要】本文以助学贷款主体（高校、银行、学生）为研究对象，从高校的教育和管理层面、银行的机制和主观能动性层面、学生的客观和主观层面对助学贷款违约情况进行了分析，并针对每种情况提出相应的解决对策。 　　【关键词】助学贷款；违约；贷款运行主体 　　国家助学贷款是国家为完善我国高校资助政策体系，帮助经济困难学生解决学习和生活问题，促进教育公平所采取的一项重大措施。从开办以来，解决了很多贫困生的就学问题，但在其发展中也出现了问题，其中贷后违约现象尤为严重。 　　1 助学贷款违约的原因 　　1.1 助学贷款操作人―高校主体，在教育与管理方面的原因 　　1）部分高校开展资助工作时，忽略了资助的育人功能，没重视学生的精神、心理和能力上的资助，以至于学生精神、能力、心理贫乏，这是助学贷款高违约率的一个重要诱因。 　　2）高校对助学贷款管理缺乏全程性。新生申请贷款时，学校很难准确了解他们家庭经济情况和平时生活情况。贷款后期，学校缺乏有效的管理约束机制导致贷后管理缺乏有力的制度支持，学校在学生毕业后很难跟踪他们的情况。 　　3）银校之间合作效率低，高校未能协调银行与学生的关系。高校由于繁重的教学任务、科研压力等，未与银行形成紧密的合作关系，没形成银校共同管理贷款的默契，加大了银行与学生信息间的不对称，银行对贷款风险心存担忧，客观上削弱了银行与高校合作的积极性。 　　4）高校对贷款宣传力度不够。高校主要在招生咨询时向学生和家长宣传贷款工作，在发录取通知书的同时寄送宣传材料，宣传范围狭窄、深度不够。部分学生对政策和具体操作不了解，宣传内容多限于助学贷款条件和额度，对贷款承担的责任和违约的惩罚宣传不够。 　　5）高校学生资助工作力量单薄。现在依靠贷款完成学业的贫困生越来越多，但高校助贷人员却没增加，力量单薄。多数高校辅导员除了要负责贷款的资料审核、贷后管理等工作，还要处理日常的事务性工作，催贷仅靠辅导员，工作难度可想而知。 　　1.2 助学贷款委托人―银行主体，在机制与主观能动性方面的原因 　　1）助学贷款还款期限短、还款方式单一。国家助学贷款政策规定从签订合同之日起，7年之内必须还清贷款，期限较短，利率只一种。还款方式在2010年之前是用银行卡，之后统一用支付宝，方式单一，不适应不同贷款学生的需求。 　　2）助学贷款方式失衡与信息不对称。我国助学贷款包括高校和生源地两种。高校贷款申请时，有的学生有意虚报真实情况。这种信息不对称导致银校在贷后管理方面存在困难，信息更新滞后。学生毕业后，很难掌握其去向，不能更新联系方式。合约到期时，就很难通知其还款，导致违约。故高校贷款逐渐向生源地贷款过度很有必要。 　　3）风险防范机制不健全。助学贷款的风险主要来源于还款人的还款能力。根据现行的助学贷款制度，政府不提供贷款资金，完全由银行出资放贷。面对风险，银行只能自己承担后果，国家助学贷款作为商业贷款模式，缺乏严格的风险控制机制。 　　4）银行不重视助学贷款业务的管理。由于助学贷款单笔金额小，笔数多，贷款办理、发放、催收等耗费的人力成本高，毕业生拖欠现象严重，故银行放贷没积极性。贷款资格审核时银行没参与，资格审核随意性、可操作性大。催款时，银行全权委托高校，未发挥其在贷款中的主体作用。 　　1.3 助学贷款申请人―学生主体，在客观和主观方面的原因 　　1）经济收入水平低，缺乏足够的还款能力。贷款学生都是贫困生，由于家庭收入低，再加上刚参加工作，工资收入偏低，除满足日常开销外，还要考虑家庭的温饱问题。故，让他们在短时间内偿还贷款是有难度的，导致了客观层面上的违约。 　　2）贷款学生诚信意识淡薄是贷款违约的主要原因。少数学生自贷款开始就抱有占国家便宜思想，填写申请表时故意填错或不填家庭联系方式，到还款时候玩失踪，手机联系不上，家庭电话停机，QQ联系不回复。这种主观层面上的恶意违约也占有不小的比例。 　　3）对还款政策认识不到位。一些贷款学生曲解助学贷款性质，忽略了助学贷款是商业贷款。部分学生认为助学贷款不用抵押和担保，还不还无所谓，助学贷款是特殊的政府补助，没必要还款。正是由于这些认识上的偏差，影响了贷款的归还。 　　4）对还款方法、金额、时间等具体规定不理解。贷款学生对还款流程及操作不熟悉，缺乏主动了解还款流程的积极性，未把还贷放在首位。有学生忘记每年还款日期和金额，出现拖延还款，还有的由于逾期罚息导致当年原本正好够用的还款额不够抵扣，从而造成违约。 　　2 助学贷款违约的对策 　　2.1 从高校的角度 　　1）不断加强资助的育人功效。通过诚信教育、励志成才教育、感恩教育等，引导学生树立诚信意识，增强自立自强信心，精神上培养学生。通过勤工俭学和公益劳动等社会实践，锻炼贫困生