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商业银行开展第三方支付业务面临风险及对策 　　随着我国电子商务市场的蓬勃发展，日趋繁荣的第三方支付业务为商业银行带来了新的发展机遇，也让商业银行面临诸多新的风险问题。本文拟在厘清第三方支付业务相关法律关系及民事责任分配机制的基础上，针对商业银行关注的问题和面临的挑战，提出切实可行的应对措施。 　　法律地位 　　一般而言，第三方支付是由合法授权的机构所提供的，为实现用户、商户两端线上资金转移、支付结算而设立并提供的与银行相关结算系统关联的接口和通道服务，从而将商户、客户及结算银行构建链接关系，实现资金安全交易结算的支持工具与功能载体。 　　现行法律和政策性文件对第三方支付的表述不完全一致。根据《非金融机构支付服务管理办法》规定：“本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：（1）网络支付;（2）预付卡的发行与受理;（3）银行卡收单;（4）中国人民银行确定的其他支付服务。本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。”中共中央正式发布《促进互联网金融健康发展指导意见》，使用了“互联网支付”一词，用来指代“通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。”根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》的规定：“支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。网络支付业务，是指客户通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款客户电子设备不与收款客户特定专属设备交互，由支付机构为收付款客户提供货币资金转移服务的活动。” 　　第三方支付主要参与主体有四方：付款方（买方）、收款方（卖方）、商业银行、第三方支付机构。第三方支付机构和银行之间的法律关系是服务合作关系，主要体现在实际交易中的两个阶段。 　　第一阶段，付款方进行在线资金划拨，通过第三方支付的网关进入到银行的网关中进行转账，付款方银行确认银行卡真伪、客户预留信息以及转账金额，按指令将资金划拨到第三方支付的虚拟账户中。在此阶段，银行在与第三方支付机构的合作中，主要承诺如下义务：确认付款方银行卡真伪;按照付款方指令完成资金的划拨。银行的主要权利是，完成指令人发出的正确指令或者拒绝指令人发出的不符合规定程序的、无法执行的、无效的指令。 　　第二阶段，在付款方通过第三方支付平台发出确认收货并支付货款的指令后，第三方支付就会通知银行将存放在其账户中的资金划拨至收款方账户中。在此阶段，银行在与第三方支付平台的合作中，主要承担的义务是依照第三方支付的指令进行资金划拨。 　　银行与付款人存在信用卡或借记卡合同关系，对银行来说，其负有按照付款人指令将存款支付给收款人或其指定的代理人、保障存款人资金安全等义务;对付款人来讲，其负有妥善保管银行卡信息及密码的义务。两者之间是传统的金融服务合同关系，虽然因第三方支付机构的介入，两者在客户身份识别、客户资金和信息安全等方面的义务增多，但是两者的基础法律关系仍然未发生变化。 　　面临的风险 　　第三方支付机构主体资格及经营范围风险。《非金融机构支付服务管理办法》规定了非金融机构提供第三方支付服务的主体资格条件：“非金融机构提供第三方支付应当取得《支付业务许可证》，成为支付机构;支付机构须依法接受中国人民银行的监督管理，未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。”从事第三方支付除应当具有符合条件的主体资格外，经营范围也有较高要求：“支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。支付机构的分公司从事支付业务的，支付机构及其分公司应当分别到所在地中国人民银行分支机构备案。”根据以上要求，第三方支付机构开展经营活动必须经人民银行审批，同时应该在核准经营的范围内开展经营活动。 　　目前，经人民银行审批合法经营的第三方支付机构共269家，主体资质良莠不齐，而商业银行与第三方支付机构的合作正处在探索阶段，虽然商业银行总行在合作机构的遴选和资质考察方面较为审慎严格，但是部分分支机构为完成内部经营指标考核，在遴选合作机构过程中，更加注重合作的第三方机构能否为自身带来更多的经营收益，合作的业务范围能否最大化的创造利润，因此在主体资格和业务经营范围方面的考察失于严谨。同时，因商业银行的分支机构相对独立，总行对分支机构的合作情况缺乏统一管理，更无法做到对合作第三方支付机构的动态监管，但是当一家分支机构的合作第三方支付机构出现风险时，往往导致出现全行性声誉风险。 　　第三方