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商业银行开拓小额贷款市场可行性分析 　　摘要：本文首先对小额贷款的相关概念及其必要性进行了论述，继而从两个方面分析了商业银行开拓小额贷款市场的可行性，最后对全文进行了总结，以期对我国当前的商业银行开拓小额贷款市场问题提供一点可借鉴之处。 　　关键词：商业银行　小额贷款　可行性 　　 　　0　引言 　　 　　当前状况下，商业银行开拓小额贷款市场的必要性已非常明显，然而，中国目前的现状使得商业银行开拓小额贷款市场仍然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要商业银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。 　　 　　1　商业银行开拓小额贷款市场的可行性分析 　　 　　1.1　内部机制调整 　　1.1.1　搭建小额贷款业务组织架构并明确责任传统的金融业务结构都是以服务大企业、关注大资金为核心，中小企业和农民贷款因其规模小、缺乏担保等原因导致贷款成本高，难以进入商业银行的业务视线。对商业银行来说，欲有效的开拓小额贷款市场，必须建立专门的小额贷款业务经营管理组织体系，根据中小企业客户以及农民数量大、分布散、贷款监督责任重的特点，为降低业务交易成本，提高贷款收回率，将小额贷款业务的经营重心下移至二级分行及县级支行。对小额贷款业务在流程、审批决策、拨备计提等方面实行差别化管理，在资源配置、绩效管理、报酬分配和人员考核等方面独立运作，实现小额贷款业务的集约化经营和专业化管理。 　　1.1.2　确定符合小额贷款业务特点的授信条件由于银行不良贷款不断出现，各家银行又都想进入资本市场融资，防范风险就成了银行经营的首要任务，从而制定了非常严格的贷款条件和责任追究制度，其中企业规模的大小就是银行能否给予授信的必要条件。按照这样的贷款规则要求，中小企业多数都难以达到要求的规模，农民贷款更是被排除在银行贷款范围之外。如果没有一套专门为中小企业和农民提供贷款支持的办法，那么大力开拓小额贷款市场将成为一句空话。所以商业银行需要从实际出发，增加非财务因素的比重，注重挖掘企业的发展潜力和前景，重点收集反映企业经营状况的相关业务量指标(如经营活动现金流、企业纳税情况等)，以及中小企业的信用记录、还款情况、经营者的品行和能力等素质和对商业银行忠诚度、农民的信用打分等软信息，并且放宽在规模条件上的限制，从而制定出与小额贷款相适应的贷款标准，使中小企业和农民能够有资格申请银行贷款。 　　1.1.3　建立有效的内部激励机制当前，相当一部商业银行分行负责人和客户经理不愿意办理小额贷款业务，其主要原因是风险大、附加值低，这实际上与客户经理的考核激励机制有关。针对这种情况，一方面需要扩大基层行负责人和客户经理对小额贷款的审批权限，令一方面需要完善考核激励方法，加大对其利益和责任的双重激励。逐步建立信贷审批过程中的激励机制，对控制小额贷款风险比较好的分支行和专业信贷审查审批人员，可适时调高授权权限；设一定的比例，根据信贷人员的放款贡献额大小和损失大小进行相应的奖惩。推行以行长负责制为核心的小额贷款管理责任制和相应的贷款激励机制。明确行长、信贷科长及信贷人员职责，建立借贷第一责任人制度，包放、包收一条线落实。激励机制以信贷人员工作量、难度和风险度及贷款质量的考核评价为主，原则上按照贷款的收益总量，确定信贷营销人员的风险回报，以使银行积极开拓小额贷款市场的计划能够得到有效的执行。 　　1.1.4　强化贷后管理要确保在开拓小额贷款市场时的经营安全性，使信贷资产高效稳健运营就需要加强授信后跟踪监控工作。贷后监控是授信风险管理的重要组成部分，也是保证贷款按时回流银行的重要一环。银行信贷人员应定期或不定期走访客户，监控客户经营状况变化及授信业务使用情况，判断授信业务是否存在风险以及风险的级别。通过对企业非财务因素的收集和分析，及时掌握影响贷款偿还的信息，发挥非财务因素对贷款风险识别的预警作用，对未履行合同或违反合同的客户应及时上报并采取有效措施化解风险。 　　 　　1.2　外部业务调整 　　1.2.1　细分市场，选择确定目标客户小额贷款客户有业绩好坏、还贷能力强弱之分，商业银行需要合理细分市场，科学把握信贷投向。在发展小额贷款业务时应坚持以效益为中心，在风险可控的前提下“有所为，有所不为”。加强贷前调查，充分揭示风险点，扎实深入的贷前调查有利于商业银行对客户的准确把握和判断，制定合理的授信方案。银行信贷人员应加强贷前调查，拓宽调查面，讲究调查的策略和方法，着重对客户的诚信度、发展前景和偿债能力等方面进行深度的调查分析。从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对小额贷款客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励，具有较强生命力和高成