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商业银行科学管理二三四五六 　　两个内涵 　　顾名思义，管理就是“管”和“理”，这是商业银行管理的两个基本内涵。从外部来说，就是监管，从内部来说就是约束、控制，监管、约束、控制那些不利于管理目标实现的思想和行为，内控、管控就是指的“管”。理，就是道理、梳理、打理、理顺、理通，指的是厘清或设计有利于管理目标实现的包括思想、制度、方法与路径等在内的生产关系。理是为了更高效率、更快速度、更好质量地做事，管是为了在做事的过程中防范风险、防范出格的行为和事件发生。在商业银行管理实践中，管和理在管理者日常管理中占多大的比重，因管理者的特点和个性而异。科学的管理应先“理”后“管”，在“理”上多下功夫，理得越顺、管得越轻松。 　　三个特点 　　与工商企业相比，商业银行有三个特点。 　　商业银行是货币信用中介，是经营货币的特殊企业。与一般的工商企业比，有明显的特殊性，它提供的是一种非流水线、非标准化、非机械化、非批量生产的因人而异的服务产品，即便所谓的流程银行也很难做到像工厂化那样的流水线作业。 　　商业银行提供的服务产品具有很强的个性化特征。商业银行经营的本质是财富管理，从开一个账户、办一张卡、开一个网银开始，就已经开始对客户提供财富管理服务。财富管理的最大特点就是个性化、差异化，招商银行的“因您而变”正是抓住了商业银行财富管理活动的这一本质特点。 　　商业银行生产与销售之间没有任何中介环节。商业银行财富管理包涵的更多是“人”的技术、智慧和知识，包括情商、智商等，“物”的因素相对次要一些。无论是货币资金来源还是运用，每一笔业务都是银行员工与客户面对面的直接、个性化交易，员工、银行与客户之间、生产与销售之间没有任何中介环节，这就注定了商业银行的管理重点是围绕最终市场交易环节而进行的“以客户为中心”、以员工为本的交易行为管理。 　　上述特点决定了商业银行管理的特殊性。货币信用中介特点要求商业银行要保持足够的流动性。个性化交易特点决定了在每一个交易环节每时每刻都可能发生风险，商业银行必须建立全流程风险防控体系，确保交易操作的安全性。服务产品的生产与销售没有中间环节的特点决定了商业银行必须加强客户信息“3konws”管理（了解客户、了解客户的账户、了解客户的信息）和员工与客户往来的合规管理，必须有高素质的员工队伍，即使是柜员也要有尽可能好的素质。 　　四个境界 　　一位资深银行家说过，商业银行“小胜靠力、中胜靠智、大胜靠德、全胜靠道”，这个“道”就是管理之道。笔者认为，“力、智、德、道”在一家企业和银行的不同发展阶段起着不同的作用，可以称之为商业银行管理的四个境界。 　　“力”是第一境界。在一家银行起步阶段，要靠集中人力、财力、物力实现聚焦突破，把士气鼓起来、把盘子托起来。 　　“智”是第二境界。当一家银行在市场初步立起来后，很快就应转入第二个境界，即靠智力、智慧、技术、方案、团队协作来确保持续发展，把形象树起来。 　　“德”是第三境界。在有了一定的规模与效益后，从根本上来说，商业银行要持续赢得客户、赢得市场，主要还是要树立自己的诚信形象、服务形象，靠服务能力、服务质量、服务效率持续巩固市场地位，把品牌创出来。 　　“道”是第四境界。即文化、理念等科学管理之道，也就是“长治久安”之道。老子讲“天之道，利而不害；圣人之道，为而不争。”银行“以客户为中心”就是行天道，不能只为自己的利益而“趋利避害”，而是要真正把客户当作衣食父母而“利而不害”，比如说客户投资理财产品如果出现亏损，银行至少要把从客户身上赚到的中间业务收入返还客户，不能把赚取利润的快乐建立在客户亏损的痛苦上。 　　五个属性 　　管理的哲学属性。也就是管理的方法论。管理本身是一种思维活动，管理学是最实在的思维科学。任何管理者都应通过严密的思维活动，理清企业运行的基本规律，通过复杂的脑力劳动，使紊乱的东西变得规则化、条理化，复杂问题变的简单化。好的管理者往往是完美主义者，但过分追求完美往往又适得其反。因此，在管理的千头万绪中，应学会抓住主要矛盾、分轻重缓急，有所为有所不为、不能为而不为之，管理的最高境界是“无为而治”。管理中充满了哲学、充满了辩证法。管理的哲学性还表现在管理的艺术性与技术性，即管理的方法与套路。管理要平衡各种利益与关系，把各方面的积极性调动起来。 　　管理的文化属性。文化是管理的本源，没有文化，管理便成为无源之水、无本之木。包括理想、信念、价值观、世界观等在内的文化是管理的根基或底蕴，文化底蕴越深，银行这颗大树才能越根深叶茂。文化在孔夫子来说，就是一个“礼”字，“礼”以“仁”为基础，这也是中国式管理的本质。管理的诸要素中，对日常管理最起作用、起根本作用的是文化，好的文化比好的制度更管用，良好的企业文化约束的是多数人的思想、行为，对多数人起到激励作用。在好的文化环境下，人人都很