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商业银行不良贷款清收难原因和对策 　　摘 要：银行不良贷款一直是制约我国银行发展的重要原因，商业银行的不良贷款往往有着数额庞大，而且逾期时间长，清收困难，投放地点集中等特点。造成银行不良贷款数额巨大且难以清收的原因有很多，其中信贷的质量问题、信贷的结构失衡、清收手段单一、法律监管不到位、银行内部体制问题、政府的干预较弱等都是造成银行不良贷款增加的主要因素。所以，如何应对这些问题将是本文讨论的重点。 　　关键字：清收；商业银行；不良贷款 　　随着经济的发展以及消费水平的提高，越来越多的人选择贷款来预先消费或者为企业增加流动资金。但是，贷款给人们带来便利的同时也使得商业银行的不良贷款率居高不下。这些不良贷款有着数额庞大，贷款逾期时间长，清收困难并且贷款投放地点集中等特点。由于没有专门的清收部门，普通的银行工作人员面对这些积压已久的贷款往往感到束手无策，无法应对，并且再加上贷款个人或企业的不配合，地方政府干预力度不强等外部因素，清收不良贷款的难度一直居高不下。 　　而且这些清收困难的不良贷款不仅影响着银行的日常工作，也损害着其他纳税人的利益，更为重要的是这些不良贷款同时影响着贷款人的诚信记录。长期下去，银行可能会产生“惜贷”的情绪，而且败坏社会风气，影响着其他守信企业或者守信个人的贷款，并且不良贷款还会使银行盈利能力降低，更会降低银行本身的资信等级，危害巨大。所以，如何改变不良贷款清收困难的现状是笔者接下来要讨论的内容。 　　1 商业银行不良贷款清收难问题现状 　　不良贷款乃是不良资产的一种，应当将其剥离，然而在剥离的同时银行也会蒙受损失，并且银行会为其提供一定的坏账准备，这就束缚了银行的资金，影响银行的利润率等各项指标。我国自1998年开始，通过借鉴国际上的经验将贷款等级划分为五个等级即正常、关注、次级、可疑、损失。其中后四个属于“有问题的贷款”，其不能在规定的期限或者按照可以接受的方式还款。而次级、可疑、损失这三个等级下的贷款也被称为不良贷款。 　　我国商业银行不良贷款率一直处于逐年上升的状态，截止到2015年第三季度，我国银行不良贷款额已达11，863亿元，比2015年第二季末增长0.86%，与2014年同时期相比增长54.3%，不良贷款数额已经连续四年持续增长。由于此造成的坏账风险持续增加，这引起了业内人士的关注。 　　根据2015年前三个季度银监会对各商业银行的统计（如下图），可以看出其中农村商业银行不良贷款率最高为第三季度的2.35%，大型商业银行次之，最高为第三季度的1.54%。相比而言外资银行不良贷款率最低，其第三季度为1.19%。 　　总而言之，我国商业银行不良贷款率处于逐渐增长的状态，应当予以解决以维护正常和谐的金融环境。 　　2 商业银行不良贷款清收难的原因分析 　　银行不良贷款清收难原因多种多样，但是集中在以下几点上：一是信贷的质量，二是信贷调整结构失衡，三是银行清收手段较为单一，四是法律监管的不到位，五是银行本身的原因。下文会对这五个问题进行深入讨论。 　　2.1 信贷质量因素 　　信贷资产的质量一直存在着不少不容忽视的严重问题，具体表现在信贷资金在存量上有着包袱重、增量的质量低等缺点，并且其“两多、两少”问题，“三化、三高”问题显著。两多表现在信贷资金的投放与沉淀多。两少表现在信贷资金的回收和银行利润的较少。三化表现在银行短期贷款的长期化、长期贷款的固定化和信贷资金的财政化三个方面上。三高则表现为逾期贷款的比例、亏损挂账的比例、工业企业（以国有的大中型企业为代表）占用的资金三方面的居高不下。使得不良贷款率居高不下，致使银行超负荷的经营甚至是亏损经营。 　　2.2 信贷调整结构失衡 　　信贷调整结构失衡表现在以下五个方面： 　　第一，当前信贷资产的经济成分分布不均衡，其中国有以及集体所有制客户的贷款比例较大，占全部贷款金额的90%及以上，但是乡镇企业、私营个体、股份（股份合作）所有制、三资企业以及个人客户占的比例很小大概为8%上下。 　　第二，当前信贷资产在行业中的分布也十分不合理。其中传统行业例如：煤炭、内贸、纺织、化工等的贷款占到全部贷款的80%以上，但是新兴行业例如：服务通讯、交通运输、房地产、建筑业、医院、科技、学校等贷款仅占全部贷款的15%左右。 　　第三，当前信贷资产期限结构安排的不合理。短期贷款占全部贷款的80%左右，中长期贷款占全部贷款总额的20%左右。 　　第四，当前信贷资产业务结构组成也是有问题的。比如，在信贷资产的种类上，传统贷款（流动资金、固定资产等）占全部贷款总额的95%左右，但是在新贷款种类如房地产、个人的消费以及其他中长期贷款等仅占5%左右。 　　第五，现有的信贷资产的客户分布情况也不合理。现实情况是，在现有的法人贷款客户里，信用等级为