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商业银行与融资担保机构间合作风险管理研究 　　作者简介：郭炫廷（1993.03-），女，汉族，河南省洛阳市人，陕西省西安市西京学院，本科学历，研究方向：金融会计学方向。 　　摘要：随着经济水平的不断提高和国家相关鼓励政策的实施，商业银行信贷业务在经济社会中发挥着越来越重要的作用。商业银行向企业和个人提供信贷资金，以帮助其解决经济上面临的资金困境。但与此同时，商业信贷也存在对借款人的信用和资产方面有着严格规定的特点，若企业或者是个人向银行贷款资信度比较低、抵押条件不够，则需要一些融资担保机构提供担保。由于法律不健全、监管不到位、担保机构经营模式不规范、商业银行管理不善等原因，双方在合作的过程中会出现一定的风险。 　　关键词：商业银行；融资担保机构；风险管理；合作 　　我国市场发展各主体间都是相辅相成的，一方面的发展也会带动另一行业的速成。我们的商业银行与融资担保机构就是一个很典型的例子。融资担保机构的形成，使得企业和个人都解决了资金上的燃眉之急，但是飞速的发展肯定也会有一定的弊端，两者之间若没有好的管理方式，会影响信用担保体系的建立和商业银行业务的发展。 　　一、商业银行与融资担保机构的现状 　　（一）商业银行 　　商业银行是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行主要是存款和贷款，个人或者是企业将自己的钱存进银行，通过银行里的较低的利润利息，来取得其中的利润；若企业或者是个人资金比较缺乏，则需要通过贷款来筹集资金，但是贷款的利率是比较高的。银行的主要利润来于人们存款和贷款之间的利差。 　　（二）融资担保机构 　　融资担保机构是按照法律设立的，其主要的业务是经营融资担保，公司的性质则为有限责任公司和股份有限公司[2]。融资担保机构中的担保人和商业银行的贷款工作人员两者相互的约定并签订合同，若其被担保的人不能够按照约定履行其债务时，担保人应该按照合同的规定进行责任担保。公司的担保的业务主要分为三大类，分别为：一是公司业务类担保机构是为公信贷业务提供担保。二是个人业务类担保机构是为个人信贷业务提供担保。三是综合类担保机构是为指公信贷业务和个人信贷业务担保的总和。 　　二、商业银行和融资担保机构的合作 　　商业银行和融资担保机构两者的合作，是互利双赢的。首先能够促进两者自身的发展，其次能够促进以及带动企业的发展，企业通过担保机构，提高自己的资信，加大了贷款的利率。两者的合作关系使得从小范围的慢慢发展成为大范围的发展，商业银行和融资担保机构的合作达成了两者的互利共赢。 　　（一）两者的合作带动了商业银行发展。融资担保机构所能够合作的无论是个人还是企业，都是经过筛选过得，所以在资信上是可以相信的；担保机构能够帮助商业银行进行信息的整理和收集；若企业或者是个人不能够如期还款，担保机构可以直接跟其联系并协商；使得贷款的信用度提高，通过担保机构降低资金的损耗率。融资担保机构提高了商业银行的工作效率并且得到更多的保障。 　　（二）两者的合作有利于增强信用递增。借款人通过融资担保机构和商业银行建立起联系。借款人通过担保机构得到商业银行的资金，商业银行从担保公司得到相关的资金业务，担保机构的担保行为是建立在借款人和商业银行的合同基础上。三者建立在信任的基础上，形成了很好的合作模式。融资担保机构和商业银行的合作，起到了信用递增的作用，使得有一个很好的平衡，从而促进两者的发展。 　　（三）两者合作有利于解决企业和个人资金困难问题。我国在不断的进步，那么就需要更多的资金来促进企业和个人的发展[1]。那么，资金的问题是一个迫在眉睫的问题。现在的企业有的资信度是不够，不能直接在银行得到资金支援，那么企业或者是个人通过融资担保机构提高了资信，银行通过担保机构的担保，提供给企业或者是个人一定的资金，使得企业或个人风险的降低，从而更加带动银行贷款的积极性。 　　（四）两者的合作有利于解决住房困难问题。政府通过设立地方性住房置业担保机构，有效的解决了人民群众的住房问题，有些收入较低的住户，由于融资较为困难，则无法得到住房购买的条件。那政府通过住房置业担保机构对收入低的住户提供住房贷款担保，解决了他们的贷款问题，从而也促进了商业银行的发展，银行个人贷款业务的增加。 　　三、商业银行与融资担保机构间合作的风险 　　（一）商业银行与融资担保机构间合作的经济风险。社会经济环境的不断变化，以及市场经济周期的不断变化给商业银行和融资担保机构间的合作带来了一定的市场风险。在经济社会的大背景下，国家不断的调整税收，以及汇率的变动，都使得经济不够稳定[3]。我国的通货膨胀，以及重要的经济以及技术大变化，从而影响了整个经济环境的大变化，国家经济的不稳定直接影响着商业银行的发展，对商业银行和融