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在我国中西部地区推广支付密码核验技术中问题与对策 　　摘要：支付密码核验技术是目前最先进的银行票据核验技术，也代表着票据核验技术的最新发展方向。人民银行多次下发文件，鼓励各商业银行尽快推广，但该项技术仍然推广缓慢，特别是在中西部欠发达地区更是如此。该文章通过对其中的问题进行逐项剖析，有针对性的提出了一系列措施，为中西部地区在支付密码核验技术推广工作提出了若干值得借鉴的方法。 　　关键词：推广支付密码核验技术；问题；对策 　　 　　随着高科技和电子仿真技术的不断发展，银行业在支付结算中所使用的传统的预留印鉴折角核对技术已经远远不能适应新形势的需求，特别是近几年的电子刻章技术和票据涂改技术使得银行业的票据诈骗案件屡屡发生，给银行和客户资金带来巨大损失。因此各行纷纷推出电子验印技术以取代传统的预留印鉴核验技术，然而，电子验印技术在其刚刚推行之初，就已经显现出它的诸多弱点，一是对电子验印的精确度难以把握，精度太高时系统比对总是难以通过，精度太低，又会因偏差率过高形成风险，使得多数银行机构不敢完全相信电子验印技术，常常需要柜员进一步通过传统的手工技术进行“复核”；其次是由于客户的预留印鉴随时有变更的可能，使得预留印鉴库不得不随着客户预留印鉴的变更而不断更新。而支付密码核验技术，不仅能够彻底解决预留印鉴被仿制的可能，而且能够防止票据要素被修改（比如支票金额由小改大等）的可能，因此支付密码核验技术应该是目前支付结算中最先进、最可靠的核验技术，也是各商业银行防范票据风险，提高支付结算质量的重要手段之一。 　　 　　1.什么是支付密码核验技术 　　 　　支付密码核验技术是指客户在签发票据或支付凭证时,将票据或支付凭证上的号码、账号、票据类型、出票日期、金额五大要素输入支付密码器,经密码器加密运算后,得出16位数字密码,再将此数字密码填写在票据或支付凭证的规定位置,作为核验票据正确性和惟一性的依据。支付密码核验技术具有以下特点:一是参与运算的票面参数多、运算复杂、密码算法和核心技术由国家商用密码管理局提供;二是支付密码由出票人通过支付密码器产生,票据上号码、账号、出票日期、金额等任一要素改变均不能通过核验,杜绝了因票据或支付凭证变造、伪造给银行和存款人带来的风险;同时,银行只能核验支付密码而不能产生支付密码,使出票人具有不可抵赖性。三是支付密码核验系统具有多级授权机制,使内部工作人员或系统设计人员及其他人员无法利用工作便利获取、破译或控制用户的加密算法和密钥，在很大程度上增强内部牵制机制,防范了金融风险。 　　 　　2.目前支付密码核验技术的实际应用情况 　　 　　支付密码核验技术目前已经是一项比较成熟的核验技术，但在全国的推广尚不平衡。东部及沿海发达地区相对普及，中西部落后地区相对迟缓；在同一个地区之间，大城市推广相对快于中小城市和县域城镇。我国东部沿海地区，由于经济发展较快，企业资金流转活跃，加之对公通存通兑、支票圈存业务等必须以支付密码核验技术为前提，因而应用已经很普遍，而在中西部地区目前仅在四川、重庆、陕西等省份推广较好；在行际之间，四大国有商业银行的使用率普遍高于其它金融机构，中国银行、农业银行近年来推广速度较快，其中农业银行总行在今年上半年的一次统计显示，全国已有24%的对公结算账户使用了支付密码核验技术，其中陕西分行已达到70%左右。 　　 　　3.推广支付密码核验技术中遇到的主要问题 　　 　　支付密码核验技术是目前最先进的银行票据核验技术，也代表着票据核验技术的最新发展方向。中国人民银行也自1997年以来，先后下发了《关于规范和推行支付密码使用的通知》、《支付密码器系统业务管理指引》等一系列文件，并对《票据法》、《支付结算办法》中相关内容进行了修改，使支付密码的法律地位进一步明确，但在我国中西部欠发达地区推广至今仍然存在诸多困难。 　　3.1传统的思想观念难以转变 　　自古以来凡是专业的财务人员都认为对票据的核验最重要的是以印鉴为准，在他们的头脑中早已形成了这一固有的模式，对使用支付密码核验技术之后，银行将支付密码作为办理票据和结算凭证付款的唯一依据感到恐惧，认为只有预留印鉴才是审核票据真实性的最可靠依据，甚至对其账户推行了密码核验技术，仍然要求银行要继续以他的预留印鉴为准。 　　3.2缺乏支付密码方面的专业知识 　　尽管有很多财务人员也已经意识到当今印章仿真刻制技术对票据防伪工作带来的巨大冲击，但他们宁可下大力气去更换和“提高”他们印章自身的防伪功能，也不愿去相信支付密码核验技术在面对目前日益复杂的票据鉴别技术方面所具有的优势。 　　3.3风险防范意识差 　　由于经济不够发达，票据转让业务少，流动性差，绝大多数都是付款人开出支票后，主动送往开户银行支付，由持票人送达付款人开户银行或