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民营银行搅活金融改革一池春水 　　2014年3月11日，在十二届全国人大二次会议中，中国银行业监督管理委员会主席尚福林表示，已选择部分民营资本在天津、上海、广东、浙江等地参与民营银行试点工作，首批确定5家。这意味着期待已久的“民营银行”终于揭开它的神秘面纱，它也必将成为银行业的重要发展力量。 　　民营银行是由民营资本控股，并采用市场化机制来经营的银行。民营银行的核心特征是具有有别于国有银行的公司治理结构，只有不但在资本金来源上实现了民营化，而且完全实行市场化运作的银行，才是我们努力要建立的民营银行。在中国现阶段建立和发展民营银行对于启动民间资本，降低政府负担，化解金融风险，完善中国的金融机构体系，具有非常重要的意义。 　　千呼万唤之下首批试点民营银行出炉 　　继2013年7月国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”后，三中全会提出的“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”，为民资进军银行业的十年准入路，设定出了最后的路标。短短数个月后，银监会负责人在今年的两会记者会上表示，经过反复论证和筛选，已选择了自担风险的五家民营银行进行试点。同等监管、同等国民待遇，“纯民营”的银行渐行渐近，深化金融改革的第一单应声落地。 　　经过各地政府推荐并报国务院原则同意，银监会分别选择在天津、上海、浙江和广东等地开展试点工作。同时，这次试点的民营银行将采取共同发起人制度，即每家试点银行的发起人不少于2家民营资本。在遵守单一股东股比规定的基础上，参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等10家民营资本两两结对，参与组建5家民营银行。 　　根据试点方案要求，民营银行确定了四种经营模式：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务和区域范围）。 　　据了解，阿里巴巴与万向意向申请的是“小存小贷”模式；腾讯与百业源为“大存小贷”模式；商汇和华北申请为天津地区的“公存公贷”模式；均瑶和复星则服务上海地区的小微企业；正泰与华峰服务温州地区的小微企业。 　　这5家银行的试点，银监会按照成熟一家审批一家的原则审慎推进。另外，现在所选的这些民营资本，仅仅是参与试点的筹备工作，至于这些试点银行何时挂牌营业，主要取决于这些银行的条件是否成熟。也就是说，挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身。 　　值得注意的是，这5家试点的选择既不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，而是在各地转报推荐的试点方案中优中选优。选择标准主要考虑五个因素： 　　一是有自担剩余风险的制度安排。银行是管理风险的，有风险外溢性，必须未雨绸缪，要承担可能出现的风险，防止风险外溢，保护金融消费者、存款人和纳税人的合法权益。因此此次试点严格要求发起人切实自担风险，自愿承担银行经营风险，承诺承担剩余风险。 　　二是有办好银行的资质条件和抗风险能力。要求发起人公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险。 　　三是有股东接受监管的协议条款。要求发起人承诺其股东接受监管机构的监管，以防自担风险的责任落空。 　　四是有差异化的市场定位和特定战略。坚持服务小微企业和社区民众的市场定位，为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，实行有限牌照。 　　五是有合法可行的风险处置和恢复计划。提前订立风险处置与恢复计划，即“生前遗嘱”，明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。 　　银监会作为监管部门，将明确专门机构、专门人员，按照统一标准实施公开公平的审慎监管和行为监管，特别是强化对关联交易的监管，杜绝道德风险。同时，建立风险监管长效机制，按照风险为本的监管原则，确保存款人和相关债权人的合法权益不受损害。 　　民营资本进人银行，法律上本身没有障碍，也已经比较普遍，但主要是通过兼并重组和在银行改制改造的过程中进入银行业。真正由民营资本发起设立还比较少，真正自担剩余风险的并不多。此次试点民营银行与现有商业银行享受同等待遇，接受相同监管。不过因为是试点，所以特点主要表现在： 　　一是突出市场机制的决定性作用，民营银行要建立完全由资本决定的公司治理机制，这些银行要依法建立董事会、监事会、经营等部门以开展业务，独立自主地经营。 　　二是突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微企业，突出服务社区的功能等等，以完善多层次的银行业金融服务体系。 　　三是突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。 　　四是突出股东行为监管，重点是要依据现行的法律和法规，监管