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民间资本进入银行业又开新路 　　百信银行将开启“互联网+金融”全新发展模式，对中国银行业的改革与创新具有里程碑式的意义。无论是对中信银行、百度公司还是整个银行业，百信银行的获批筹建，都将带来积极而重要的影响。 　　1月5日晚，我国第一家具有独立法人资格的直销银行――中信百信银行股份有限公司正式获得中国银监会批准筹建。 　　根据批复，百信银行持有的将是有限牌照，不设立物理网点，开展直销银行业务。从股权结构看，中信银行和百度公司作为发起人，分别入股70%、30%。有意思的是，民营企业入股民营银行最高上限也是30%。 　　作为一家将真正具有金融与互联网双重基因的银行，百信银行的气质的确非常独特，以至于大家一时难以认清它的庐山真面目--它应该是直销银行，但不同于其他所有直销银行？它定位于互联网银行，但与现有的互联网银行很不一样？它吸纳了民营资本，但与一般的民营银行有本质区别？ 　　那么，百信银行到底是什么？我们可以用三句话进行概括： 　　首先，它是独立法人的直销银行。从2013年9月北京银行先行试水开始，到目前为止我国已经有超过60家银行推出直销银行业务。但经历了前期的新奇和亢奋之后，我国直销银行发展过程中诸多的不足与问题逐渐显现，这种曾被寄予厚望的创新现在只是看上去很美。 　　这其中的原因是多方面的。从组织架构看，直销银行业务尚未建立起独立灵活的业务管理体系，多数直销银行部门作为二级部门，依附于电子银行业务部门。这种架构的弊端是，直销银行部门没有独立性，对内话语权缺失，难以调动资源并形成发展合力，对外难以形成经营特色进而凝聚核心竞争力。 　　尽管部分银行通过单设直销银行部门或者组建直销银行事业部等方式，努力缓解直销银行独立性不足、竞争力不强等不足。但要真正解?Q上述问题，实现直销银行2.0版转型升级，关键是还实施直销银行子公司制改革，设立直销银行子公司。而百信银行作为一家独立的银行，将开创直销银行子公司的先河。 　　其次，它是双重优势的网络银行。近年来，随着互联网企业纷纷进军金融业，银行牌照成为兵家必争之地。这其中，不设物理网点、不发实体银行卡的互联网银行（网络银行）成为重要的选择。首批试点的5家民营银行，腾讯集团牵头发起的深圳前海微众银行、浙江蚂蚁金服集团牵头发起的浙江网商银行，均宣称坚持互联网银行模式。 　　2016年下半年以来，国内迎来民营银行获批小高峰，又一批互联网银行出现，如四川新网银行、苏宁银行等。但它们更多由互联网企业实际控制，延续大股东在互联网方面的优势和资源，是互联网企业在银行业务上的探索。尽管这些银行引进了不少银行人士加盟，但总体而言它们互联网基因更为浓厚，银行属性相对不强。互联网银行首先是银行，既受到银行业监管规则的约束，也要遵循银行业发展的一般规律。而百信银行是互联网银行中唯一由商业银行控股的，银行基因更强，相信将更能发挥银行与互联网的叠加优势，也将可能更稳健。 　　再次，它是市场基因的商业银行。从发起到筹建，百信银行可以说是中信银行与百度公司“自由恋爱”的结果。这两个在各自行业的巨头，之所以能走到一起，最主要的推动力来自于市场：中信银行为了更好地与互联网深度融合，百度公司为了更快地进入银行业。百信银行具有民营资本的基因，这样的基因将让它更贴近市场。它将按照市场化原则筹建和运营，其创新更多体现在业务层面。 　　但它不是民营银行，与民营银行有本质的区别：大股东非民营企业（中信银行为国有股份控股）；有绝对控股的股东（民营银行单一股东持股比例上限为30%）；股东数量较少（目前仅中信银行与百度公司两个）。2015年6月，银监会《关于促进民营银行发展指导意见》强调，“鼓励符合条件的民营企业以自有资金投资银行业金融机构”。百信银行获批，再次说明着由民营企业发起并控制的民营银行，并非我国民间资本进入银行业的唯一模式，民营企业可以多种形式进入银行业。 　　百信银行将开启“互联网+金融”全新发展模式，对中国银行业的改革与创新具有里程碑式的意义。无论是对中信银行、百度公司还是整个银行业，百信银行的获批筹建，都将带来积极而重要的影响： 　　对中信银行而言，借助百信银行这个平台，通过与百度公司的跨界合作，可以广泛介入互联网原生场景和泛金融场景，有助于解决直销银行批量获客能力不足等问题。中信银行董事长李庆萍将百信银行定位为“为百姓理财，为大众融资”。 　　的确，作为商业银行进军互联网金融的试验田，百信银行将可以开展与客户使用场景结合更紧密的业务，有助于满足客户综合化需求，增强客户粘性。而百度在人工智能、大数据等方面的技术优势将如何在产品创新、安全风控等方面展开，也值得期待。下一步，百信银行还可以向不同的监管部门申请多种业务经营许可，搭建开放融合的智能金融平台和跨行业平台。 　　对于百度公司而言，百信银