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基于大数据时代网络融资风险研究 　　[摘要]随着大数据时代的到来，网络融资平台相比较传统的银行业来讲可以更加快捷方便地获取到小微企业经营的实际信息，进而解决传统银行的信息不对称、融资成本高等困难，对于当前的小微企业的融资难和融资责问题的解决提供新兴的解决方式，发展规模强大。但是近几个月发生的P2P倒闭潮，引人深思。文章主要对现存的各类风险进行分析，并提出相关的解决方法，以期这一互联网金融良好发展。 　　[关键词]大数据；网络融资；风险；研究 　　[中图分类号]F832.1 [文献标识码]A [文章编号]1002-736X（2015）02-0081-03 　　麦肯锡全球研究所发布的《大数据：下一个创新、竞争和生产率的前沿》报告，引起了大数据话题的热议。2012年3月，美国政府投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，把大数据从商业层面上升到同家战略层面。大数据的应用已经引起了多方面的关注，随着企业信息化的逐渐普及和迅猛发展，电子商务企业积累了网络交易过程中的海量数据，以灵活、便捷、低成本为特征的互联网金融的服务模式与产品设计更加匹配于小微企业融资需求；凭借“大数据”应用，互联网金融机构在掌握客户运营等方面更具先天优势，数据挖掘所蕴含的核心竞争力，基于大数据应用的网络融资模式完成了信贷中介在互联网生态中的转型，旨在突破束缚小微企业融资的信息与成本枷锁，一定程度上扭转信贷资源分配的不对称格局。 　　一、网络融资的现实意义 　　小微企业是浙江省国民经济和社会发展的重要力量，在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面发挥着重大作用。帮助小微企业解决融资难的问题，其实也奠定了未来大企业发展的基础。但在实际经营中，小微企业发展遇到异常严峻和复杂多变的经济环境，生产经营难度加大，同时小微企业缺少抵押物、信息披露不完善、财务基础不健全，传统的金融机构获取其经营与信用的信息成本极高，效率低下，很难获得银行的支持。 　　随着企业信息化的逐渐普及，作为既是银行业务的创新，又是电子商务的创新的网络融资出现，试图解决小微企业融资难、融资贵的问题。网络融资是指企业利用网络融资平台与银行等金融机构进行借贷活动，企业作为资金需求方通过在网络平台填写企业基本资料、盈利状况、资产规模等客观资料，借助网络平台向金融机构提出需求申请，然后由银行相关方面审核，批准后发放贷款的方式。网络融资对金融产业、实体经济具有双重创新意义，在银行作为资金的提供者，广大小微企业和第三方电子商务平台三方共赢的基础上，简化了融资成本，解决了信息不对称问题，缓解了小微企业无抵押物、信用缺失等不足，在一定程度上可以预期会有更好的发展空间和成长机会。 　　二、网络融资的现状 　　（一）网络融资的运作模式 　　国外网络借贷分三种：一是非营利的Kiva公司经营；二是以获利为目的的Prosper、MYC4、LendingClub模式；三是仅仅只提供投资的机会，对贷款成功与否并不负有责任。 　　我国第一家P2P――拍拍贷，目前在整个行业中做得比较成熟的是以阿里金融为代表的“小贷公司+平台”模式。这类早期的互联网公司凭借其早期的经验积累了海量的企业交易数据，电商企业拥有开展互联网金融的先天优势。另一类是P2P形式，采取纯线上借贷交易，根据借贷双方的资料进行资格认证与信用资质的审核，并不采用面对面交流的考察形式，P2P的典型代表是拍拍贷与人人贷。第三类是以宜信为代表提供融资中介服务的P2P模式，采用线上申报贷款意向与线下审核相结合的运营模式，全程掌控信贷交易细节。宜信提前放款给需要借款的用户，再把获得的债权进行拆分，组合打包成固定收益类产品，利率由宜信根据其信用审核决定。 　　（二）网络融资的规模 　　在浙江省政府的积极引导和支持下，小微企业网络融资正渐入佳境，网络融资大省已现雏形。目前，规模较大的网络融资服务机构主要有全球网、阿里巴巴、数银在线、经钱网四家。2007年至2012年5月的网络融资总额从2000万元增加到468.7亿元，呈不断增加的态势（见图-1）。据统计，截至2012年5月底，浙江省四家网络融资服务机构共帮助15.23万户企业（包括个体工商户）获得468.7亿元贷款，在服务中小微企业融资方面发挥了积极的作用。网络融资作为浙江省小微企业新兴的融资方式，在解决小微企业融资难和融资贵问题上得到了有效的发展，进而可以辐射至全国。 　　中国电子商务研究中心数据显示，2011年全国的P2P平台仅10家，到2012年12月31日末，全国规模以上P2P平台超过200家，而目前根据媒体报道数量达到1000～2000家，平均每天成立1～2家。中国电子商务研究中心监测到的各电子商务企业已披露的数据表明：2007年网络融资总额为2000万元，2008年和2009年发展为14