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基于四维度模型小微金融创新研究 　　摘 要：持续创新是城市商业银行保持并提升小微金融业务核心竞争力的关键所在。国内城市商业银行应充分发挥其一级法人的体制机制优势以及扎根基层的地缘人缘优势，依托从事小微金融业务的丰富经验，从系统的观点出发推进整体创新。尝试运用服务创新的四维度模型对城商行小微金融创新进行阐述，从概念创新、界面创新、组织创新及技术创新四个维度展开研究，并通过案例的分析提供注解。 　　关 键 词：城商行；小微金融；服务创新模式；四维度模型 　　中图分类号：F832.39 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2016）02-0062-06 　　Research on Small and Micro Finance Innovation Based on Four Dimensional Types 　　――a Case Study of City Commercial Banks 　　Chen Yihong 　　（Quanzhou Bank， Quanzhou 362000， China） 　　Abstract： The key to sustain city commercial banks’ competitiveness is to maintain innovation. The city commercial banks should make good use of the advantages of their first tier legal persons and their links to grass-root level communities. The paper tries to propose overall innovation of city commercial banks after analyzing the rich experience of city commercial banks in conducing small and micro financial business. The paper also tries to utilize the four dimensional types to illustrate the innovation of small and micro finance of city commercial banks. The paper conducts its research from the following four aspects， definition innovation， interface innovation， organization innovation and technology innovation and provides notes by case study. 　　Key words： city commercial banks； small and micro finance； service innovation mode； four dimensional types 　　一、引言 　　小微金融服务近年来成为学术界及监管层面研究的重点。 城市商业银行（简称“城商行”）服务小微企业既是自身战略定位所决定， 也是其在多层次银行业金融体系中竞争制胜的法宝。 研究小微金融创新对于改善城商行小微金融服务、 提升服务效率具有重要的理论及实践意义。 从国内研究现状看， 学者们主要从信息不对称、金融抑制等小微企业融资难、 融资贵的视角给予了小微金融较多的关注， 其研究主要集中于小微金融作为一项产品在金融业务上的创新， [1-4] 而从更加全面的服务创新的视角对它进行的研究则不多见， 尤其在城商行小微金融服务领域。 　　事实上， 城商行做小微金融既有其自身的优势，也存在较多的不足。优势方面，城商行作为地方法人金融机构，决策链短、决策速度快是其天然的优势， 更重要的是其在关系型信贷领域的成本收益比较优势使其成为这一市场的最有力竞争者。然而，随着股份制银行的强势介入，城商行在资金实力、科技水平、综合化金融等领域的短板放大了城商行服务小微企业的劣势， 城商行小微金融亟需再创新、寻求突破。产品创新在早期小微金融服务中扮演着重要的角色并成为研究焦点。然而，小微金融作为一项系统性服务并不止是产品、业务上的创新， 随着小微企业在实体经济发展中的重要性不断提升， 以及城商行小微金融服务广度与深度的持续拓展、延伸，城商行小微金融服务创新的研究视角也必须随之深化。 本文尝试基于Bilderbeek、Hertog、Marklund、Miles（1998） [5] 提出的服务创新“四维度模型”来探