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大数据环境下银行业应用发展分析 　　摘 要 银行业是一个数据驱动的行业，数据也一直是银行信息化发展的主题词。在互联网金融时代或者大数据金融时代，银行信息化进入了一个新的发展阶段：大数据应用。 　　【关键词】银行业 大数据应用 发展分析 　　1 银行业的大数据应用现状 　　1.1 自助服务设备明显增多 　　对于银行业，尤其是中小银行来说，通过网上银行、手机银行可以弥补中小银行业营业网点的不足，实现服务区域和服务时间的全覆盖，使物理网点少的中小银行业有机会跟大银行站在同一起跑线上，为客户提供优质高效的金融服务体验。而大型银行为有效减轻网点柜面工作压力，提高网点服务品质，也在不断加大自助设备投入。 　　1.2 自助服务范围不断拓宽 　　近年，银行业不断加大自助渠道和电子创新力度。目前，自助渠道功能范围大部分已扩大至包含取款，对私/对公存款，本行对私/对公转账、跨行转账，小额结售汇，代缴费，基金、外汇、贵金属买卖，第三方存管，B股银证转账，IC卡圈存、圈提等交易。 　　1.3 自助交易量明显增多 　　近几年，网上银行、自助银行的业务量和交易金额也是越来越大。应该说部分辖内银行已经开始逐步构建一个物理网点为主、电子化为辅，全面协调的立体化服务体系。 　　2 银行业的大数据应用的特点 　　2.1 银行的大数据的内容 　　银行大数据应用主要分析几类数据：一是在网上银行、手机银行、电话银行、企业微博、企业微信、企业博客等中所形成的与客户访问行为相关的非结构化数据，如搜索、留言、评论、转发等数据。二是银行的各类系统中产生的日志数据，这一类数据过去往往因为处理能力不足被忽略。三是银行在网点、手机、网络、自助设备上留下的视频、音频、图像等大容量数据。 　　2.2 银行大数据应用的体现 　　银行业大树据应用主要集中在几个关键领域：一是客户分析，基于各种数据源的客户数据和客户行为数据分析，用于客户分类分析、客户差异化分析、客户推荐系统、客户流失预测等。二是风险分析，基于银行交易和客户交互数据进行建模，借助大数据平台快速分析和预测再次发生或者新的市场风险、操作风险等。三是基于企业内外部运营、管理和交互数据分析，借助大数据平台，分析企业经营和管理绩效。 　　3 银行业大数据应用的发展趋势 　　3.1 跨界进入电子商务领域 　　如中国建设银行的“善融商务”，既提供信息发布、交易撮合、在线交易等电商服务，也提供支付结算、担保融资等金融服务，还具备博客、论坛、商圈等社交功能。另外也还有中国交通银行的“交博汇”、招商银行的“非常e购”、中信银行的“金融商城”等。 　　3.2 搭建网上社区平台 　　随着互联网技术的不断发展，银行业敏锐地捕捉到客户对虚拟社区服务的需求变化。针对目前微信、微博等社交媒体的深入普及银行业通过建立微博、微信公众账号形式拓展宣传新渠道。 　　3.3 发展模式由规模经营向范围经营转变 　　随着大数据时代的来临和利率市场化进程的加快，银行业传统的利润来源――息差将不断收窄。在这种情况下，靠做大资产规模增加盈利的模式将难以为继，中间业务收入将成为银行业的又一大利润来源。因此，银行业必然从重视资产的规模经营，逐渐转向客户群体与市场的范围经营。 　　3.4 银行同业合作更加深入 　　在将来，银行自身一家单打独斗、包打天下的做法将远远不能适应竞争的需要。就目前来看，银行与第三方机构合作类业务规模快速增长，合作模式表现多样。除了原来常有的同业拆借、银团贷款等等合作外，现在银行业开始在支付结算、科技服务、财富管理等方面加强业务合作。 　　4 银行业大数据应用发展建议 　　4.1 资产业务由重增量向重存量转变 　　银行业要从两个方面积极盘活存量资产。一是通过信贷资产证券化增强存量信贷资产的流动性，化解不良资产，提高资产质量。二是优化信贷资产结构。要加大对存量表内贷款结构的调整力度。贷款规模的安排尽量侧重考虑实体经济的需求，尤其保障具备较好条件的中小企业的贷款规模配置，用足、用好有限的信贷资源。 　　4.2 银行服务由共性向个性转变 　　银行业按照自身的认识和管理服务水平都有一些个性化的服务内容和服务方式。加强产品创新，提高服务针对性。各家银行业在个人、公司、机构、金融资产服务、渠道等主要业务领域，加大了产品创新研发力度，提高产品价值创造能力和市场竞争能力。推出了多币种信用卡、账户管家、第三方支付机构备付金存管、增利型理财产品、账户原油、安卓网上银行等一大批产品。 　　4.3 优化业务流程，提升服务水平 　　各家银行业通过服务模式创新，全面推行差别化服务策略，建立个人客户星级分层服务体系。在统一客户评价、对客户进行星级评定的基础上，针对不同星级客户，在服务品牌、服务内容、服务渠道、服务费率等方面实施差