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完善小额贷款公司监管对策建议 　　[摘 要]小额贷款公司是金融体制改革的产物，其目的为搞活小微企业、服务大众创业。近年来，我国小额贷款公司发展迅速，呈现“三小”和“三大”的特点。我国现行小额贷款公司监管制度在资金来源、贷款规模、贷款对象等方面存在一定不足。提出加快金融和管理模式创新；改进监管方式和服务方式，创造宽松发展环境；实行分类管理，区别对待等对策建议。 　　[关键词]小额贷款公司； 监管；金融创新 　　[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A [文章编号]2095-3283（2015）06-0103-02 　　近年来，随着小额贷款公司、融资性担保公司、典当牌照的发放，以及网络借贷平台和股权众筹的快速崛起，各类投资咨询中介机构遍地开花，民间金融非常活跃。目前除小额贷款公司、融资性担保公司明确归入地方政府金融主管部门监管，典当业归商务主管部门监管外，其他民间金融监管尚不明确。但囿于传统计划经济体制影响，多年来对地方金融监管手段探索都没有跳出直接管理、行政管理的思维定势。随着经济体制改革的深入发展，市场经济体制逐步形成，地方金融监管显得力不从心。本文以小额贷款公司为例，就地方政府在转变职能过程中，如何做好地方金融监管工作，进行简要分析。 　　一、全国小额贷款行业现状及特点 　　自从2005年央行对小额贷款公司实行试点以来，历经十年时间，全国小额贷款公司发展势头良好。据统计，截至2014年末，全国小额贷款公司总数近9000家，贷款余额近1万亿元，为促进我国小微企业和国民经济稳定健康发展作出了一定贡献。 　　小额贷款公司作为面向小微企业及“三农”等实体经济提供服务的专业放贷公司，呈现“三小”的特点。一是公司规模小。小额贷款公司主要分布在县乡城镇，平均注册资本0.94亿元，平均每家员工数不足12人。二是服务对象小。小额贷款公司主要服务于“三农”、小型工商企业、个体经营者等小微客户。三是借贷额度小。据初步统计，全国小额贷款公司单户借贷金额在70万元左右，有的小额贷款公司户均贷款不足6万元。 　　从行业整体来看，小额贷款公司又呈现出“三大”特点：一是覆盖面广、范围大。小额贷款公司遍布全国各地，目前已达9000多家；二是贷款总额大。全国贷款余额近1万亿元；三是社会责任大。遍布全国的小额贷款公司已同数以百万的企业发生了资金、业务往来，影响着几百万乃至上千万人的就业，影响着人们的生活和社会稳定。实践证明大力发展小额贷款公司的意义重大：一是为促进小微企业快速发展，有效破解资金难题，开辟了一条新的途径。有利于搞活经济，服务大众创业；二是为民间资本利用搭建了平台，可防止民间资金缺乏有效监管而造成的金融秩序混乱；三是利用资金时间价值，使资本升值，为国家增加税收，为社会创造财富，还可使一部分人先富起来。 　　目前银监会正试图通过建立全国性小额贷款公司信息统计体系，利用大数据分析等信息技术，针对当前客户风险整体趋高、欺诈事件屡有发生等情况，研究分析行业经营现状及潜在风险，并逐步推动建立客户信用信息数据库、接入人民银行征信系统等重点工作，提升小额贷款行业整体风险防范能力。 　　二、小额贷款公司监管制度存在的不足 　　笔者通过认真研究《某省小额贷款公司管理办法（试行）》、某省《关于征求对我省小额贷款公司管理办法修改意见的函》、《关于中融资担保公司小额贷款公司有关事项贯彻意见的通知》、《某市小额贷款公司监督管理细则（试行）》（征求意见稿）、《某市小额贷款公司分类管理办法（试行）》（征求意见稿）等文件，发现部分监管制度存在一些漏洞，严重制约了小额贷款行业的持续健康发展。 　　1.对小额贷款公司主要资金来源加以限制 　　如《某省小额贷款公司管理办法（试行）》规定：“小额贷款公司的主要资金来源：（一）股东缴纳的资本金、捐赠资金；（二）从不超过2个银行业金融机构融入的资金，余额不得超过公司资本净额的50%。” 　　小额贷款公司从金融机构融入资金的权利、融资杠杆以及融资风险，都应由银行业金融机构决定。此条限制脱离了小额贷款公司的发展实际，严重妨碍了经济效益和社会效益良好的小额贷款公司的良性发展。 　　2.对小额贷款公司发放贷款规模加以限制 　　如《某省小额贷款公司管理办法（试行）》规定：“小额贷款公司开展业务，应当坚持为农民、农业和农村经济以及小型企业发展服务的经营宗旨，并遵循以下规定：应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%且贷款余额上限为500万元。”即注册资金5000万元的小额贷款公司，单笔贷款余额不得超过250万元；注册资金2亿元的小额贷公司，单笔贷款余额也不得超过500万元。该制度做出如此刚性规定，只是单方面考虑小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，而没有