完善黑龙江省农村金融监管体制构想.docVIP

完善黑龙江省农村金融监管体制构想 　　[摘 要]近年来，随着黑龙江省农村金融体制改革的不断深化，农村正规金融和非正规金融监管方面出现了很多问题，直接影响到农村金融对农村经济发展的支持效率，应该引起有关部门的重视。直接深入农村、农民的农村信用社和民间借贷是农村金融监管的两大重要阵地，深化农村金融体制改革，应该从这两个方面加强监管，建立健全科学有效的农村金融监管体制。 　　[关键词]农村金融体制 监管体制 民间借贷 农村信用社 　　 　　随着我国金融体制改革的不断深化，农行与农信社分离，同时人民银行基层支行的职能转变为对农村信用社的监督管理。民间金融也在地下无监管状态下发展。在新形势下进一步加强农村金融监管工作，对于保障农村信用社和民间借贷依法合规稳健经营，防范和化解金融风险，促进农业经济发展，具有十分重要的意义。 　　 　　一、黑龙江省农村金融监管体制存在的问题 　　目前，我省已经初步建立起一个分工负责，相对独立的金融监管组织体系，防范和化解金融风险的能力不断加强。但从审慎性风险监管的实际情况看，现行的农村金融监管体制还存在许多缺陷，尚不能有效地进行监管，文章主要从农村信用社监管和民间信贷监管等两个方面存在的问题进行探讨。 　　（一）农村信用社监管体制存在的问题 　　1．农村信用社非现场监管指标体系存在缺陷，有待进一步提高。首先，现有的监管指标体系不能全面反映农村信用社经营管理及风险状况，具体表现为：缺乏经营方向类监管指标，不能体现对农村信用社经营方向的引导和监督；资产质量指标局限于贷款质量的考核，不能全面反映资产质量状况；忽略了各项存款增长率指标。其次，部分指标不能客观反映现实情况，如备付金比例、利息回收率指标、资产流动性指标等不能完全反映农村信用社的实际情况，应该对此类指标进行进一步完善，加强指标的实际监管的作用。最后，指标体系中部分指标没有现实意义，如加权前风险资产资本充足率、最大单户贷款比例指标及最大十户贷款比例指标、 呆滞呆账贷款抵补率指标等，都是依据以往的农村信用社经营情况，而设立的监管指标，但经过今年的不断发展，实际情况发生了很大的变化，造成某些现有的指标不符合实际。 　　2．现场检查缺乏计划性。以往现场检查工作的立项，并不是以非现场监管中发现的问题为依据，以专项检查居多，很多是没有计划的，缺乏科学依据，不能对农村信用社存在的隐性的问题及时发现及时纠正。发现问题时对责任人的处理不够及时和惩罚力度较轻，造成对有关法人的监管不到位，监管缺乏效率。 　　（二）民间信贷监管体制存在的问题 　　1．监管的法律、法规不健全,监管手段滞后。一直以来，我国对农村金融的监管主要依靠的手段通常是以计划、行政命令,并辅之以适当的经济处罚来进行,法律手段极其薄弱。如1996年,最高人民法院在《最高人民法院在审理借贷案件的若干意见》中,只建立了一种相当模糊的标准,即认为民间信贷的利息率可以适当的高于银行利息率[1]。法律条文比较原则和概括，管理无明确量化标准,可操作性不强,主观随意性大,不利于金融监管的科学性和公平性。另外,到目前为止,我国尚无一部专门规范民间借贷行为的金融法规,原因主要是，在在金融监管部门、理论界之间和内部对民间金融存在的利弊还存在较大分歧,使得监管部门在监管时感到无所适从,只好采取坐观其变的态度,任其发展。 　　2．地方政府对民间金融的监管基本处于无控状态。有些情况下，当央行金融监管目标与地方政府的经济目标发生矛盾时,出于对地方经济的保护，有些地方政府及其管理部门对民间信贷采取了任其发展的态度。还有大量的民间信贷机构的负责人,利用自己的社会关系，在金融监管部门触及到他们的利益时,他们直接或是间接地加以阻挠干预,阻碍监管工作的进行,加大了金融监管的难度。 　　 　　二、黑龙江省农村金融监管体制改革的思路 　　（一）关于农村信用社监管体制的研究 　　1．完善监控指标体系，确保有效地对农村信用社进行非现场监管监控 　　我国现行农村信用社监管指标体系的理论基础是西方六、七十年代的商业银行资产负债管理理论。但是我国农村信用现实的经营状况有了较大差别。在监管实践中，监管指标体系不够完善，不能全面反映农村信用社经营管理及风险状况；部分指标不能客观反映现实情况；部分指标没有现实意义等问题凸现出来，使监管缺乏针对性，与当前中央银行对农村信用社的监管需要不相适应。应结合农村信用社经营管理实际，进行有针对性的修改完善：一是改变监管方式，变“单社监管”为 “并表监管”，以县联社为单位进行并表监管与农村信用社现行管理体制相适应，便于建立相对集中，责权明确的监管组织体系；二是完善指标体系内容，适当增加经营方向监管指标、重要支付风险预警指标、各项存款变化趋势类指标、其他风险资产质量指标等；三是对指标设定结合实际进