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对做好当前基层征信管理工作思考 　　市场经济是法制经济，更是信用经济，比较成熟的市场经济体制的运行都是以完善的社会信用体系为基础的。加强征信管理是市场经济条件下加强诚信建设，推动全社会信用体系建设，促进经济有效发展的一项战略性工程。目前我国的征信管理仍处于初步发展阶段，征信体系建设还存在诸多难点和问题。进一步加强征信管理工作，建立并完善企业与个人信用信息发布平台，对于承担征信管理职能的基层人民银行，显得尤为重要。 　　加强征信管理工作的重要性 　　加强征信管理是推动和谐社会发展的需要。 　　建立和完善社会征信体系有利于全社会营造讲诚实守信用的浓厚氛围，促进社会风气的根本好转。目前，人民银行已基本建成覆盖国内所有银行的企业和个人两大征信系统，在提高企业和个人信用意识、防范信贷风险等方面发挥着越来越大的作用。通过征信系统建设将企业和个人信用行为约束制度化和规范化，以此替代市场机制自发调节的缓慢过程，这对于提高全社会诚信意识、改善金融生态环境、推进社会信用发展将起到积极的作用。 　　加强征信管理是维护经济金融稳定协调发展的需要。 　　当前，中小企业信用存在的各种问题尽管表现形式各异，其根源均在于我国社会信用体系尚不健全，企业和个人信用缺失的现象，已构成社会经济进一步发展的一大障碍。信用记录是企业、个人信用信息的历史积累，征信系统通过收集整理，向信贷市场中的银行提供企业和个人相关信息，银行依据信用记录等相关信息对信用主体的信用状况进行自主评价，在此基础上结合自身风险控制要求，做出是否向客户提供贷款的决策。同时，征信系统对信用激励和失信惩戒做出了制度安排，失信惩戒机制的建立，有利于促使企业和个人约束自己的信用行为，使其珍惜信用记录，以此维护良好的经济金融秩序。 　　加强征信管理是维护被征信对象的合法权益的需要。 　　征信业涉及征信机构、被征信对象、征信产品使用者等多个方面，对各方的权利、义务和各环节运作都要进行规范，明确行业监管目标和手段，具体指导、监管征信机构和征信市场的运作，为征信业的市场化运作保驾护航。信用记录具有客观性，信用信息一经由企业和个人生产并录入征信系统，任何利益相关主体都无法对历史信用记录的内容进行更改，排除了机会主义倾向，有利地维护了被征信对象的合法权益。 　　加强征信管理是疏通货币政策传导渠道的现实需要。长期以来，由于中小企业自身实力较弱，很难通过直接融资渠道如股票、债券等获得资金。而由于企业与个人信息数据库不够完善，造成信用缺失和信息不对称，其结果是一方面企业从银行获取贷款的难度越来越大，企业发展的巨大信贷需求长期得不到解决；另一方面基层银行信贷资金因缺少信息支撑，长期找不到信贷切入点而宁愿选择资金上存。征信系统通过采集、整理企业信息，不但能有效解决银企信息不对称的问题，为银行信贷和服务产品创新提供平台，同时也为金融机构通过开发和利用征信系统功能，提供优质、高效的金融服务创新产品，增加个性化、品牌化和产品外延服务。如开展以征信应收账款质押登记子系统为基础的应收账款质押贷款。 　　当前基层人民银行征信工作面临的问题 　　信用信息采集和披露缺乏法律依据。 　　根据我国现行法律规定，法律主体具有“知情权”，采集企业和个人信用信息应取得本人同意，这从保护信息主体权益角度看是最稳妥的做法。其结果是导致征信机构采集信息的难度太大，可操作性不强，直接限制了征信体系的发展和征信体系作用的发挥。目前征信系统采集和披露信用信息时，往往并未取得信息主体同意，只是规定在信用信息查询、提供信用报告等使用环节必须取得信息主体的授权，剥夺了信息主体的“知情权”。 　　信用信息缺失或不真实。 　　在信用信息采集过程中，除姓名、性别、身份证号码基础信息基本准确外，部分信用信息要素缺失或不准确（如家庭人口、房产、收入情况等）以及企业财务报表数据可信度不高等问题是影响信用信息质量的重要因素。对于不真实或不可信的数据，银行在收集时无法鉴别或确认。而个人家庭收支、企业财务状况是考核偿还能力的重要因素，也是金融机构办理信贷审查的重要内容，这部分信息目前还很缺乏或不真实，大大降低了信用信息的质量。 　　信用信息采集的范围狭窄。 　　以金融机构和金融市场为服务对象的企业和个人征信系统建设的目的在于全面反映企业和个人的信用状况，系统中除银行信贷信息外，还应包括工商、税务、环保、质检、公安、社会保障等部门的信息。而国务院只授权人民银行收集信贷信息，并未明确信贷信息收集范围；《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》（国办发〔2008〕83号）明确将中国人民银行“管理信贷征信业”的职能扩大到“管理征信业，推动建立社会信用体系”，但未能明确信息采集范围。人民银行对信贷信息以外的其他信息收集的法律依据还需要