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河北省民间借贷管理存在问题及对策 　　摘要：本文根据近几年民间借贷发展现状、未来形势，以河北省为例，深入研究河北省在民间借贷中遇到的障碍，同时制定相应的解决方案，其目的在于使河北省民间借贷市场更进一步的健康发展。我国的民间借贷法律制度不健全，政府监管不到位，发展秩序也有待完善。针对河北地区民间借贷的发展现状及趋势，本文提出以下对策：明确民间借贷的法律地位，出台地方性配套措施，实现民间借贷出路的多元化，积极实施合理的利率定价，扩大金融服务业，做好民间借贷风险管理。 　　关键词：民间借贷 合法权益 法律制度 政府监管 　　一、河北省民间借贷概念和现状 　　（一）民间借贷的概念 　　民间借贷行为是一项经济金融活动，或者可以说是社会现象。民间借贷这种经济制度，它不但可以为资金融通提供服务，而且还能促进社会进步。在国际上将民间借贷称为 “非政府金融”或者是“非官方金融”。 　　（二）河北省民间借贷的现状 　　根据2014年下半年河北省融资分析报告的数据， 河北省上半年民间融资的规模大约500亿元，较上季度末有所回落。民间融资参与度有所下降。四季度，有约26% 的企业参与民间借贷，较上一季度下降约5.5个百分点。 据2014年末数据显示，河北省企业民间融资加全年利率15.3%，较上季度下降1.6个百分点。据调查，目前河北省很多地区民间借贷利率远高于法定的4倍标准利率，比如邢台市的民间借贷利率严重高于正规金融机构的法定基准利率。尽管企业民间融资利率水平下降，但总体利率水平仍较高。同时民间借贷以短期为主，比如邢台市和邯郸市的一些小额贷款有限公司，无论是企业信贷贷款或是个人信贷贷款，期限均在1-2年。另外还存在许多不定期贷款，往往在春节前就结清，其实际期限均在一年以内。 　　此外，河北省民间借贷形式多种多样，例如采取打借条、口头约定借款、正式签约贷款、财产抵押贷款、担保贷款等。据河北省民间融资报告显示，2014年采取口头约定借款方式的比例约为8.8%；签订正式合同约占12.6%；78.6%的企业选择打借条。说明河北省民间融资担保方式以信用担保为主。 　　二、河北省民间借贷发展中存在的问题 　　（一）风险大 纠纷多 　　首先，民间借贷的打借条方式、口头约定占绝大部分，成为河北省民间借贷危机的滋生条件；其次，签订合同，但由于合同不规范、约定不明确、内容不合法，也会导致借贷风险增大；另外，贷款人缺乏信誉，恶意欠款，非法集资，使出资人蒙受经济损失；缺乏担保、抵押、或不符合法律规定，也导致民间借贷存在严重危机；最后，部分企业资金链断裂或者高息超过合理范围，无力偿还。例如，2012年上半年河北省唐山某一法院受理的民间借贷纠纷案近150起；甚至有邯郸民间借贷引发刑事案件，导致8人被汽油烧伤等，这些案例都用事实告诉我们河北省民间借贷很不规范，存在较大风险。 　　（二）非法融资 问题严重 　　民间借贷在河北省金融市场上并没有专门的管理机构，更没有完善的监管体制，不论是正常的民间借贷行为还是非法的“高利贷”行为，在民间的金融市场上无法区分。这不但阻碍正常的民间借贷对经济的积极影响，而且正规金融市场的秩序也会受到破坏。政府对待民间集资的态度并不是从始至终都保持支持或者是反对的，而是经历了一个变化的过程，先支持，后反对。这个与曾经发生过的一系列的“非法集资”风波有很大的关系。现阶段，河北省民间集资的障碍依旧凸显。由于缺乏相应的规章制度，在实际工作中，就没有依据存在，也没有一定的规范来控制风险。资金的分配也具有一定的暗箱操作成分，不能随时知道资金的去向。这样的民间集资，容易失去控制。 　　（三）威胁金融秩序 　　民间借贷是一种自发性的金融行为。不像正规的金融行为要受到相关部门监管，民间借贷可以随意经营，其利率也不在国家约束范围内，一般情况下，民间借贷会比同期利率高，有时候甚至会出奇的高。导致银行业等正规的金融机构的信贷来源严重受损，金融秩序受到严重的威胁。一些资金充足的个人，在巨额利益的诱使下，把大量资金投入借贷中，导致银行及其他金融机构缺乏向外借贷的资金。个别中小金融机构因无法承受压力，就会濒临破产。 　　（四）影响国家对金融的宏观调控 　　因民间借贷具有自发性，其资金流量的大小很难测量，大部分资金持有者将其储蓄转向投资。河北省政府难以管理银行信贷与民间借贷，宏观调控力度受到非常大的冲击。民间借贷组织不符合国家规定，不受央行的调控，往往会出现盲目性、高息性等弊端。尽管民间借贷的利息率比国家规定的高数倍，但是，一些资金需要者在资金短缺在国家正规金融机构又无法获得资金支持时，在时间紧迫的情况下，只能采取民间借贷的形式。 　　然而，民间借贷不受国家政策的管辖，其利率不可调控，其利润也无法预知。一些民间金融机构以不符合国家规定的利率向社会