浅析UBI车险在我国发展困境和解决途径.docVIP

浅析UBI车险在我国发展困境和解决途径 　　[摘要]UBI车险是结合车主自身驾驶行为以及车主所使用车辆的数据而产生的一种保险，它是对现有车辆保险的在许多方面上的更人性化的补充和创新。目前国际上UBI车险的发展日新月异，各国各大保险公司正积极推动UBI车险的不断发展。在我国，UBI车险的发展则面临着诸多困境，保险公司水平不够、政府支持力度不够以及驾驶员对汽车保险产品的认知不足均影响着UBI车险的发展和繁荣。本文拟通过对UBI车险目前发展困境从不同方面的分析，得出UBI车险目前在我国面临的发展瓶颈，并从目前我国市场环境和保险公司和车险购买者的实际情况出发，给出一定有效的解决途径。 　　[关键词]汽车保险 UBI车险 车联网 　　一、UBI车险简述 　　UBI车险，英文全称为Usage Based Insurance，是结合车主自身驾驶行为以及车主所使用车辆的相关数据而产生的一种保险。与传统的车辆保险费率模式和后来新产生的从车、从人费率模式不同，UBI车险的定价模式更加灵活和人性化。目前，美国和欧洲许多国家的UBI车险发展已经初具规模，许多驾驶人已经选择这种车辆保险来保障自身和车辆的安全；然而，在中国，UBI车险的发展仅仅停留在理论研究和政策制定的方面，目前尚无形成体系的UBI车险落地。具体来说，和现行的车辆保险相比，UBI车险有以下三大转变： 　　第一，从静态因素制定费率向动态静态因素结合制定费率的转变。传统的车辆保险不考虑车辆在驾驶过程中的各项参数，而是单纯地以车辆的性能、驾驶人的驾龄等静态因素作为保险费率的影响因素。这些指标虽然能在一定程度上反映车辆的情况，对车险的定价起到一定影响，但是这些指标不能很好地体现车辆在行驶过程中的情况。相反，UBI车险将车辆的动态因素和静态因素结合，除了之前所涉及的一些定价因素之外，还包括刹车次数、日常油耗量等一些随着车辆运行过程而改变的因素，提高了车险产品定价的精细程度，对保险人和被保险人来说都是大有裨益的。 　　第二，从单一化服务到多样化服务的转变。传统的车辆保险主要由交强险和车损险构成，由于我国的保险事业发展目前尚处于初级阶段，这两类保险所能提供的服务十分有限，对广大的汽车驾驶人来说，更多的服务需要通过其他途径来获得。UBI车险除了能够提供传统的车辆保险的相关服务之外，还能够根据其所搜集的数据提供形式新颖的各类其他服务。基于驾驶人的驾驶习惯，UBI车险可以对驾驶人的驾驶风险进行分析并出具相关报告，提醒驾驶人优化驾驶习惯；同时，对长期在路上行驶的驾驶员（出租车司机、卡车司机）等，UBI车险可以帮助他们更好地监测车辆状况，对车辆故障防患于未然。 　　第三，从保险人主导的保险产品到被保险人和保险人共同主导的保险产品的转变。传统的车险主要由保险人来主导，其定价、核保、理赔等等过程完全由保险公司来制定，被保险人在保险产品的定价过程中基本没有什么主动参与的权利；然而，在UBI车险中，被保险人可以清楚地根据自身的行驶数据了解定价过程，可以对定价的过程向保险公司提出异议，也可以根据自身的驾驶数据对之后的驾驶行为进行调整，有利于被保险人驾驶行为的改善。通过这种形式，被保险人可以更多地参与到保险产品过程当中，可以增强被保险人对保险的信任程度。 　　目前，国内学者对UBI车险给中国车辆保险市场带来的正面影响已经做出了肯定，认为UBI车险是未来中国车辆保险发展的全新方向。尤敏捷、胡安东（2016）认为，UBI车险是中小型保险公司的“超车之术”，如果中小型的保险公司能一步一个脚印，能够合理有效地发展UBI车辆保险，那么就会在整个市场中有立足之地；曹园（2016）从国内车辆保险市场的发展出发，从消费者、保险公司和整个社会的收益层面分别分析了UBI车险能够带来的优势；俞笑天则认为，UBI车险是目前财险公司车险业务扭亏为盈的一个很好的途径，能够为保险公司带来巨大的收益。综上所述，我们发现，UBI车险所能带来的好处和优势是不言而喻的，而整个UBI车辆保险在中国的发展更是大势所趋。 　　然而，UBI车险能否顺利在国内发展始终遭受质疑，从目前的情况来看，我国UBI车险的发展也不尽如人意。尽管中国已经进行车险费改，但由于市场环境和政策因素，来自保险公司层面的UBI产品始终没有落地。国内学者对这一方面的具体因素和其背后的研究较少，本文就从保险公司、被保险人、政府和汽车厂商四个方面对其发展面临困境的原因和解决途径做简要分析。 　　二、UBI车险国内发展困境及原因 　　目前，UBI?辆保险在我国的发展仍然停留在政策层面和理论层面，绝大多数驾驶人购买的依然是交强险和普通的车辆保险。从中国的整体环境和发展状况，以及中国保险行业的整体发展情况来看，UBI车险的发展有以下几方面困境： 　　第一，中国车辆保险市场发展时间