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对我国推行产品责任强制保险思考 　　[摘 要]产品责任保险是产品质量工作中的一个环节，它为顺利解决产品损害赔偿责任事故提供有力的保障。我国产品质量存在产品合格率不高，假冒伪劣情况严重的问题，企业的质量意识普遍不高，受到产品质量事故侵害的消费者权益没有得到切实地保护或者无法得到足额的赔偿的案例屡见不鲜。 　　[关键词]产品责任 产品责任保险 强制保险 　　 　　案例回顾：2006年4月“齐二药假药事件”造成广州中山三院15名患者肾功能衰竭、其中13人死亡。这是一起因为医药产品质量（假药）问题引起的重大伤亡事故，“齐二药假药事件”经公安部门立案侦结后，正由检察院审查起诉有关责任方，责任方包括假药的生产者、销售者，索赔金额逾千万元。 　　 　　一、产品责任与产品责任保险 　　 　　所谓产品责任，是指因产品缺陷造成消费者或者用户人身伤害或财产损失依法应承担的赔偿责任；产品责任保险，是指承保被保险人因产品缺陷造成消费者或者用户人身伤害或财产损失依法应承担的赔偿责任的一种责任保险。 　　产品责任保险面世已经有一百多年了，但在我国还是一个新鲜事物，从法律到国民的意识对产品责任保险都认识不足，我国的《保险法》对责任保险略有涉及，但是对产品责任保险没有具体的规定。我国产品责任保险市场发展十分滞后，多数是为了应付国际贸易的需要和为某些家用电器等少数产品服务的，市场份额微乎其微。随着我国加入 WTO和近几年我国国际贸易的飞速发展，国内保险市场对外开放程度加大并与国际保险市场逐步接轨，产品责任保险的需求越来越大，这必将对中国保险业产生深刻的影响。 　　目前，产品责任险投保率不高的主要原因有：第一，投保产品责任保险的生产者大多仅将其作为扩大产品销路的一种手段；第二，产品责任保险的免赔额较高，一般不保被保险人因诉讼、仲裁引起的费用。对企业来讲，觉得保险不能解决其所有的问题，因此，不能在生产者中树立信誉；第三，产品责任险的承保范围非常狭窄，局限性大，未全面拓展到与人们生活密切的产品上。 　　 　　二、推行产品责任保险的必要性 　　 　　开办产品责任保险是保障消费者权益不受损害的需要，是生产者、销售者转移其不确定产品责任风险，促进企业改善经营管理，提高产品质量的需要，同时还具有安定社会秩序的功能，符合社会公益，是建设和谐社会的需要。 　　任何一种产品，均可能因其设计制造或警示等方面的缺陷而引致消费者人身或财产损害，而该受害者的合法权益能否得到保障，不仅取决于法律制度的建立和施行，而且取决于生产者、销售者的经济承受能力。这种经济承受能力一定程度上是有限的，而产品责任保险正是扩大和增强了生产者、销售者的经济承受能力，可以有效避免受害人不能获得实际赔偿的民事责任制度上的“尴尬”，从而解决了受害者难以得到应有的赔偿及不愿向责任者追偿的问题，保护了消费者的利益。 　　现代科学技术的发展和高科技产品的不断涌现，使用任何一种产品均可能存在着现实和潜在的风险，人们享受高科技带来的物质文明的同时，也承受由其带来的不安全的风险。这就要求企业进行科技生产的同时，也要积极寻求转嫁其风险的方式，这既可增强其产品的竞争能力，也可保持其生产经营的稳定性。 　　我国企业的保险意识不强，很少有生产商能够自愿参加产品责任保险，产品责任保险保费收入占全部责任险的比例很低，实施强制产品责任保险制度，让那些与人民生命财产息息相关的产品生产商、销售商投保强制产品责任保险，可以保护消费者利益、平衡生产者的经营风险。因此，无论从消费者角度，还是从生产者、销售者角度讲，产品责任保险业务的开办及发展，都是必要的。 　　 　　三、强制产品责任保险可行性分析 　　 　　生产者与销售者的风险增大。由于风险是客观存在的，厂家在经营和销售的过程中，对产品质量和安全性风险有了科学并且足够的认识，风险意识也在不断的强化。为了在竞争中立于不败之地，他们必须对这种未来损失的不确定性进行合理的财务安排。 　　消费者的维权意识提高强化了这种需求。随着我国法律法规的完善，人们受教育程度的提高，以及对外开放，我国公民对保护自身权益的要求日益强烈,消费诉讼在逐年增长,而食品和药品一直是消费诉讼的热点。消费者维护自己权益的行为强化了厂商购买产品责任保险的需求。 　　供给分析。产品责任保险是保险公司新的业务增长点。保险业由承保物质利益风险，扩展到承保人身风险后，必然会扩展到承保各种法律风险，这是被西方保险业发展证明了的客观规律。传统的有形财产保险市场趋于饱和,寻找新的业务增长点是财产保险的当务之急，开发责任保险市场的时机已成熟。 　　法规分析。强制性产品认证制度是各国主管部门为保护广大消费者人身安全、保护动植物生命安全，保护环境、保护国家安全、依照有关法律法规实施的一种对产品是否符合国家强制