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小微企业融资困境分析与对策 　　摘要：小微企业的发展是经济社会发展的重要内容，但其融资问题是困扰小微企业发展的关键问题。本文将通过对江浙沪创业园内小微企业的调查，分析小微企业的融资困境及其原因，并为小微企业解决融资问题提供创新性对策和建议。 　　关键词：小微企业 融资困境 对策和建议 　　一、引言 　　小微企业是我国经济系统的基石，是国民经济和社会发展的重要环节，在促进就业和经济增长方面具有突出贡献。郎咸平指出小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户的统称。我国在2011年11月，由财政部和国家发改委发出通知，决定在未来3年免征小型微型企业22项行政事业性收费，以减轻小型微型企业负担。 　　目前，如何解决小微企业融资困境以促进小微企业的发展是社会面临的重大问题和热点问题。本课题组成员通过对江浙沪一带创业园内的小微企业的走访调查，了解了目前小微企业的融资现状，并针对小微企业融资困难问题提出解决对策，以期为支持小微企业发展提供几点建议。 　　二、小微企业融资现状 　　本次调研采用调查问卷的方式，共走访了江浙沪一带6处创业园，发放调查问卷130份，有效问卷109份。通过对数据的整理分析，可以得到关于小微企业融资现状的信息如下： 　　在平时的经营活动中有超过60%的企业有10万元以上的资金需要；就融资类型而言，58.06%的企业需要短期流动资金，32.26%的企业需要一年以上的中长期资金；而在融资渠道的选择方面，银行仍是众多小微企业的融资首选渠道，占所有融资方式的52%。 　　在对小微企业主的采访过程中，他们表示向银行贷款融资手续繁杂而且并不容易。而通过对银行融资难的原因的进一步调查研究可以发现，企业在向银行寻求贷款时常常面临着抵押担保不足（18%），企业信用等级低（24%），企业规模小（22%），贷款项目风险高（18%），企业实际财务状况难于把握（14%）等贷款难问题。这些问题导致的结果是虽然向银行贷款融资是小微企业主首选，但是实际却很难能够获得理想的贷款金额。 　　三、小微企业融资困难的原因 　　（一）小微企业缺少信息收集的意识以及系统的信息集成机制 　　实地调查的结果显示小微企业不仅缺乏一般的财务报表等硬性财务信息的统计，对与自己相关的客户的关注度也不够，这直接导致了小微企业在申请贷款时无法提供自身的信用记录，即金融机构与小微企业的信息不对称，使小微企业难获资金。 　　（二）小微企业自身风险意识不强，抗风险能力弱 　　小微企业所处行业大多进入门槛较低，面临的市场的竞争极为激烈，经营风险较大；而且我国目前正处于经济结构转型的关键时期，除了企业自身的经营、财务、流动性风险，所有企业还面临着系统性风险。其中，经营风险依靠高层的决定也许可以避免，但是系统性风险是无法避免的。而小微企业由于自身实力不强，抗风险能力几乎为零，首当其冲，促使金融机构不敢轻易发放贷款。 　　（三）向小微企业发放贷款的成本较高，致使金融企业不愿贷出资金 　　在贷款利率一定的情况下，经营成本是金融机构盈利的关键。由于小微企业信息不透明，贷款金额较小，贷款期限短，完成同一额度的贷款，对小微企业的业务成本要远高于大中型企业的业务成本，更使小微企业的贷款业务无人问津。 　　四、解决小微企业融资难的对策与建议 　　（一）利用互联网金融模式对小微企业进行融资机制创新，为小微企业融资提供新的途径 　　互联网金融凭借其大数据、云计算、信息媒介和智能搜索等技术优势，对传统金融进行了创新，使得解决小微企业融资难问题成为了可能。 　　1、互联网金融使小微企业融资机制有所创新，可以为小微企业融资提供新的途径 　　互联网金融融资机制实质上取代了传统金融机构的信用中介职能，具备降低借贷双方信息不对称、大幅降低交易成本等优势，成为目前小微企业融资难问题的新解决途径。 　　互联网金融在融资方式创新方面主要有以下三种模式：基于网络数据贷款、P2P网络借贷和大众筹资。基于网络数据贷款：这类网络平台主要依据自身大数据优势，获得大量关于其平台企业的经营、销售和客户评价等信息，解决了传统金融模式下信息不对称的问题。但其缺陷在于：业务受电子商务平台渠道限制，对外拓展较为困难；P2P网络借贷：指个人与个人通过第三方互联网平台进行的资金借贷。其优势主要体现在：地理限制消失，降低信息不对称，资金价格透明统一。但在我国，P2P网络借贷平台最大的问题在于容易发生线下借贷行为，进而变为非法的民间集资；大众筹资：指通过团购结合预购的形式向网友募集项目资金的模式。众筹平台上的融资有融资大多以某一项目为基础，利用互联网和SNS快速传播的特性，大多以一些非资金的物质作为回报等特点。 　　2、互联网金融模式的优势使小微企业获得网上贷款更加容易 　　互联网金融为小微