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小额信贷发展中相关问题探讨 　　[摘要]长期以来，商业银行等正规金融机构为了规避风险，把低收入群体排斥在目标群体之外。小额信贷作为一种新型的金融扶贫方式，其目标客户是贫困群体，但贷款又由此具有比较高的风险和成本。本文就小额信贷的合理定价与小额信贷机构的可持续发展、服务贫困人群与可持续发展目标的矛盾如何协调等相关问题进行了探讨。 　　[关键词]小额信贷；贫困人群；定价；可持续发展 　　[中图分类号]F830.5　[文献标识码]A　[文章编号]1002-736X(2007)07-0071-04 　　 　　小额信贷是为低收入群体提供融资、为贫困者服务的金融活动。联合国将2005年定为国际小额信贷年，同年，亚洲开发银行专门在马尼拉总部发起了“小额信贷周”。尤努斯博士作为孟加拉国小额信贷的创始人，因为找到了“帮助大量人口摆脱贫困的方法”而赢得了2006年诺贝尔和平奖。这一切都表明，小额信贷作为发展中国家缓解贫困、促进就业的一种新型的金融方式，已经引起了全世界的广泛关注，正在逐渐得到重视和推广。 　　 　　一、小额信贷的定义与目标客户 　　 　　世界银行“向贫困者提供可持续金融服务”项目(SustainableBanking with the Poor Project，简称SBP)的主要成果《小额金融信贷手册》对小额信贷的定义是：小额信贷包括储蓄和信贷，是向低收入客户和个体经营者提供金融服务活动。中国在引入小额信贷初期曾对小额信贷概念作过如下的界定(孙若梅，2006)：小额信贷(mi-erofinance)，又称小额金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务。其中，贷款是用于生产目的而不用于消费，通常具有小额度、短期、分期还款、不需担保或灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款成员自我组织等特征；存款是建立在个人账户基础上的自愿储蓄及其交易。 　　在小额信贷发展初期，小额信贷使用的是mierocredit，而不是mierofinanee，说明当时主要强调贷款发放。随着小额信贷的发展，人们已经认识到储蓄对小额信贷机构可持续发展的重要性，储蓄既是借款人的还款保障，同时也是小额信贷机构重要的营运资金来源。因此，一些小额信贷机构为了能按期收回贷款，同时也为了帮助贫困者养成良好的储蓄习惯，对借款人实行强制储蓄，要求借款者必须把零星收入中除必需支出外储蓄起来，作为还款的经济基础。目前一些放款组织倡导自愿储蓄，如印度尼西亚Rakyat银行引入了自愿储蓄业务。 　　由于所服务的目标客户的差异，在20世纪90年代中期以前，小额信贷分为两个阵营(孙若梅，2006)：一个是以孟加拉“乡村银行”(GB模式)为代表的贫困阵营，强调为核心贫困阶层提供生产所需贷款，帮助他们摆脱绝对贫困。这种模式在亚洲比较流行，它追求实现为贫困户服务和机构持续发展的双重目标，但首先强调为核心贫困阶层提供贷款服务，更注重帮助穷人中的赤贫者、脆弱集团中的最脆弱群体，强调以妇女为主要目标客户。另一个是微型企业金融服务阵营，该阵营是在拉丁美洲以小企业金融为开端发展起来的小额信贷模式，强调为正规金融难以覆盖的整个低收入阶层提供金融服务，以小额信贷机构的财务自立为重要目标；它主要服务于自己有小企业的穷人和自我就业者，强调建立企业，即便是非常小的企业，同时包括季节性的或兼业的创收活动。20世纪90年代中期以后，两大阵营开始融合，在微型企业金融中出现了“扶贫贷款”的概念，而在“扶贫”阵营中，比以往更加重视金融运作和可持续发展。小额信贷的总体目标是为贫困人群服务，改善他们的福利。但在确定具体的目标客户时，有观点认为(朱铃，1998)，小额信贷的借款人至少须具备最低储蓄能力，对于尚不具备此条件的赤贫人群，信贷手段往往失效，对于这一人群，更有效的扶助手段是直接提供培训和就业机会，在紧急情况下则必须采用救济措施。因而，小额信贷项目的参加者应为贫困线以下但贫困程度并非最深的人群。 　　 　　二、小额信贷的作用及社会经济效益 　　 　　长期以来，贫困人群被正规金融排斥在外，穷人因贫困而缺乏脱贫的资源，因缺乏脱贫的资源而更加贫困。政府采用的转移支付扶贫方式，可以带来直接效用，但这种效用常常很短暂。而小额信贷扶贫方式，改变了传统的信贷观念，它贯穿着“穷人是值得信赖的”理念，不仅使穷人获得了贷款和储蓄服务的机会，而且通过培训和让穷人积极参与，激发了他们内在的动力和潜能，使他们由扶贫的客体变为主体。这种观念的创新，指导了政策上由救济式扶贫向开发式扶贫的转变。严瑞珍(1997)指出，小额信贷与一般的救济扶贫相比具有以下几点好处。第一，通过发展短、平、快的脱贫项目，为贫困者提供机遇。由于小额信贷期限短、额度小、扶贫覆盖面广，能使更多的贫困户增加收入、减轻贫困。第二，贷款的偿还性有利于