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小额贷款公司存设法律价值与制度选择 　　摘要:小额贷款公司(Microfinance company)作为一种新型的、从事放贷业务的企业组织,在我国尚欠缺对其性质、地位及其监管等方面的明确规定;小额贷款公司与其他从事金融业务的商事组织相比,具有制度样态上的相同性与差异性,应将其界定为非银行金融组织;小额贷款公司面向“三农”和中小企业,有其制度需求与运行的现实空间;完善小额‘贷款公司的存设与运行制度的重点在于界定其身份、规范其行为、控制其风险。 　　关键词:小额贷款公司;法律价值;制度构建 　　中图分类号:D922.28　文献标识码:A　文章编号:1000―5242(2009)03―0040―06 　　收稿日期:2008―10―10 　　基金项目:国家软科学研究计划项目《民营企业融资制度创新研究))(2009GXS5D126) 　　作者简介:郑曙光(1962--),男,浙江舟山人,宁波大学法学院教授。 　　 　　2005年,中国人民银行曾批准在全国五个省份的部分地区(山西平遥、四川广元、贵州江口、内蒙东胜、陕西户县)进行“只贷不存”小额信贷机构试点,政策的重心是服务“三农”。小额贷款公司在缺乏明确的市场准入和运作程序的情形下,各试点省(区)作了积极有益的探索。2008年5月国家银监会作出《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)后,一些地方政府纷纷出台新政予以回应,其中浙江省人民政府办公厅在2008年7月作出《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》(以下简称《实施意见》);重庆市人民政府办公厅于2008年8月颁布《小额贷款公司试点管理暂行办法》;上海市人民政府办公厅于2008年8月转发市金融办、市工商局、市农委、市经委《关于本市开展小额贷款公司试点工作的实施办法》;山东省人民政府办公厅于2008年9月颁布《关于开展小额贷款公司试点工作的意见》;湖北省人民政府金融办、省工商局、湖北银监局、人行武汉分行、省公安厅于2008年9月联合颁布《小额贷款公司试点暂行管理办法》,政策的重心从服务“三农”转向以服务中小企业为主。 　　小额贷款公司作为一种新型的、从事特定业务的企业组织,它的出现引起了社会各界的普遍关注。近年来,理论与实务界比较多地探讨了以服务“三农”为试点的小额贷款公司的身份意义问题、小额贷款公司与农村信用社小额信贷机制的差异性问题等。近段时期,一些学者又敏锐地涉及了商业性小额贷款公司的试点政策、信贷风险控制以及运行监管问题。但综观现有的一些研究成果,尚缺乏对小额贷款公司组织样态性问题的比较考察和对它的存设与运行中的制度构建问题的系统性分析。因此,当小额贷款公司在当前已从文本“拟造物”直接成为实践运行中的经济实体时,对它的存设运行的样态分析、进路选择以及法律制度构建等问题的探讨就显得尤为必要了。 　　 　　一、小额贷款公司与其他相关金融组织:制度样态的差异性考察 　　 　　(一)小额贷款公司与商业银行的比较分析 　　按照银监会《指导意见》,小额贷款公司的性质为:“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”“小额贷款公司应执行国家金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营,自负盈亏,自我约束,自担风险,其合法的经营活动受法律保护,不受任何单位和个人的干涉。” 　　小额贷款公司与商业银行虽然均可表现为公司制组织,且二者均从事放贷业务,但它们之间的制度差异性是比较明显的。 　　其一,设立程序不同。“申请设立小额贷款公司,应向省级政府主管部门提出正式申请,经批准后,到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。”目前只是要求向当地公安机关、银监委派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料,尚未要求银行业监督管理机构批准;而设立商业银行应当经国务院银行业监督管理机构审查批准,经批准后,到工商行政管理部门办理注册登记手续并领取营业执照。 　　其二,设立条件不同。设立小额贷款公司,现有的规章中除对投资主体与注册资本有一些特别要求外,对其他方面的设立条件(如经营人员资格、营业场所、安全防范措施等)并没有作特别的要求;而设立商业银行,除应具备章程、注册资本最低限额外,还应有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员,有健全的组织机构和管理制度,有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 　　其三,资本金的要求不同。小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。按银监会《指导意见》,“有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总