广东农村金融组织农户金融服务与信用评级实证分析.docVIP

广东农村金融组织农户金融服务与信用评级实证分析 　　摘 要：解决“三农”融?Y难、融资贵问题是推动农村经济发展和农民增收的重要环节，对全面建成小康社会具有重要意义。本文通过农村金融组织农户金融服务的几种方式，分析农村金融服务和农户信用评级的因素和基本条件，提出改进农村金融服务和信用评级的思路和方法。 　　关键词：金融组织；农户金融服务；信用评级 　　中图分类号：F832.35 文献标志码：A 文章编号：1008-2697（2017）06-0025-04 　　一、农村金融组织农户金融服务与信用评级 　　农村金融组织对农户金融服务包括对农民专业合作社和农户提供贷款等金融服务。 　　（一）对农民专业合作社金融服务与信用评级 　　我们调研了广东省新兴县3家农民专业合作社。合作社有规范章程，财务管理规范。参社农户需要有务农经验、规模较大、专业化生产、信用较好等基本条件，社长还需人脉关系多、有财产和抵押条件。入社农户动态变化，在几十户到几百户之间。它们分别得到县农商行、东盈村镇银行和县邮政银行贷款，年利率8.4%和10.8%，比较优惠，主要用于基本建设投资和周转资金。 　　金融组织对其信用综合评级较好。 　　（二）对与大型农业龙头企业合作金融服务与信用评级 　　新兴县某行政村有90多户农民（占全村7%）与温氏集团合作养鸡和养猪，每户得到金融组织3-5万元短期贷款。温氏集团负责向农户提供鸡苗和猪苗、饲料、养殖技术指导、疾病防疫，成品收购、销售；农户负责饲养。双方签订合同，明确各自责任和利益。温氏集团以这种方式与全国5.86万户农民开展合作关系，2016年上市肉鸡8.1亿只，出栏生猪1712万头，营业收入593亿元，利润117亿元。这些农户特点是生产经营规模大，专业化经营，有管理经验、有合作交易数据记录。东盈村镇银行关注相互贸易往来、现金流情况和财产抵押条件，为养殖农户设计“养户贷”服务产品。 　　金融组织对这类与大型龙头企业合作的农户信用综合评级较好。 　　（三）对专业农户信用贷款服务与信用评级 　　四会农商银行对部分农户开展了信用贷款业务。我们选取11户农民贷款情况，信用贷款规模3万元，10户期限2年，年利率4.75%，1户1年，年利率6%。农户共同特点：一是经营规模较大，是专业农户；二是劳动力青年和壮年，多数务农有10年以上；三是经营正常和效益较好，偿还能力强；四是与银行有过借贷关系，守信。五是当地村委参与评级，信用评级中9户较好。 　　金融组织对2户信用评级优秀，9户属于较好。 　　（四）对多方合作条件下的农户金融服务和信用评级 　　云浮市由市、县两级政府财政出资3100万元的农户小额贷款风险补偿基金，建立农户小额贷款成本分担和风险补偿基金，对发放支农再贷款的金融组织和当地村委按照贷款额度1%补贴工作经费；对信用风险按照30%-50%给予分担；对县征信中心和评为信用优秀、较好的农户保险费率优惠，按照年1.5%、2%计收。金融组织对政府牵头建成的各方形成合作关系的农户发放贷款。截至2017年7月末，云城区信用合作联社给20户农民发放贷款余额430万元。 　　金融企业对这类农户信用综合评级较好。 　　（五）对缺乏合作意愿的农户金融服务和信用评级 　　新兴县某行政村5800人1300户，70%家庭皮革作坊，30%农业，除7%与温氏集团有合作关系农民外，其余93%没有取得金融组织的贷款。从事家庭皮革作坊农户1年资金需求50万元，农户2从事农业生产年资金需求2-3万元，农户3是贫困农民年资金需求数千元。资金需求依靠民间渠道解决。这些农户共同特点经营不稳定，财产没有取得合法证照，财务记录不全，与金融组织没有借贷历史。更重要的是，农户不愿意向金融组织透露经营信息，对贷款业务和要求不了解。金融组织对农户情况不了解，难以获取准确和动态信息，相互信息不对称，难以进行信用评级。 　　如何做到提高金融服务覆盖面，是在实施普惠金融中要解决的问题。 　　二、农户金融服务和农户信用评级的机理分析 　　农户信用评级结果直接关系金融组织的金融服务。农户信用评级因素上重点考察农户基本情况、信用及合作、经营和财务状况。评级实行定性和定量相相结合综合评分，定性主要在农户守信情况、专业生产经验以及偿还能力方面，定量主要在经营规模、财产状况等方面。评级基础环节由信贷员负责，综合采取现场调研，查阅在金融组织的信用记录，通过当地社区村干部、其他村民了解，借助县征信中心、信用户资料和有关联上下游客户的资料方法。信贷员根据经验判断确定评级等次和贷款建议。尽管各自评级内容、因素、权重和方法不同，但重点关注农户信用标识、信息对称、信用机制、管理成本、风险评估和分担。 　　（一）农户信用标识 　　金融组织农户信用评级的目标之一，是在农民群体识