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山西省农业保险发展现状困难及对策 　　农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法，是我国解决“三农”问题的重要组成部分。通过政策性农业保险，可以对农业实施合理有效的保护，减少自然灾害与贸易摩擦对农业生产的负面影响，对稳定农民收入、促进农业和农村经济的发展具有重要的作用与意义。山西省自2007年开办财政补贴能繁母猪保险以来，农业保险业务得到一定的发展，但是由于一些主客观因素的制约，影响着农业保险业务的拓展和保险保障作用的发挥，亟待研究和采取有力措施加以改进和解决。 　　一、山西省农业保险的发展现状 　　山西省自2007年恢复农业政策性保险业务以来，在政府的支持和推动下，农业保险业务有了一定的发展。截至2009年，全省农险保费收入达到4144万元，较2007年增加了39.16％，受益农户43498户次。在政策性农业保险方面，相继开展了政策性能繁母猪保险和政策性奶牛保险，对稳定全省养殖业发展、保护养殖户利益起到了重要作用。截至2009年，政策性能繁母猪险累计承保152万头，赔付支出6613.8万元；政策性奶牛保险累计承保16.37万头，赔付支出2674.4万元，受益养殖户6000余户。2010年7月，随着《山西省2010年种植业保险保费补贴试点实施方案》的出台，政策性种植业保险在山西省开始试点，保险对象是对全省粮食大县，选择种植面积在10万亩以上的县(市、区)进行试点；补贴险种为玉米、小麦；保险范围是因暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冻灾直接造成保险作物损失；赔付标准为玉米260元/亩、小麦300元/亩；保费由中央、省、市、县财政和农户按照40%、25%、10%、10%和15%共同承担。政策性种植业保险的开办将为稳定山西省种植业生产，分散和降低种植业生产的自然风险起到积极作用。在商业性农业保险方面，山西省积极探索各种经营模式，相继开办了林木火灾保险、小麦种植、玉米种植、收获期农作物火灾保险、塑料大棚蔬菜种植保险、烟草种植保险等农业保险业务，为各类经济种植业的稳健发展提供了有力地支持。总之，山西省农业保险的深入开展，对于稳定山西省农业生产经营、提高农业综合生产能力和促进农民增收起着越来越重要的作用。 　　二、山西省农业保险发展面临的困难及制约因素 　　尽管近几年山西省农业保险得到了一定的发展，但由于起步较晚，农业保险市场很不完善，业务发展的深度和广度依然非常有限，存在许多的困难和问题。 　　（一）有效需求不足，阻碍农业保险健康发展 　　概括地讲，造成山西省农业保险有效需求不足的原因有以下几点：一是农民保险意识较为淡薄,存在侥幸心理；二是农民家庭收入偏低，难以支付相对较高的保险费用，导致农业保险的潜在需求难以转化成为有效需求；三是保险金额较低，与农民期望有差距；四是承保品种少，保险覆盖面不够宽；五是保险责任范围与农民要求有差距。 　　（二）农业保险高成本和高风险，制约了保险公司的积极性 　　高成本主要表现在农业保险的经营成本畸高。由于山西省农业生产分散，土地小规模经营，开展农业保险的情况复杂，同时也会增加理赔成本，导致农业保险经营成本高；农业保险的高风险主要表现为农业生产具有很强的偶然性和不可预期性，使农业保险的超赔风险始终存在，导致保险赔付率居高不下。高成本和高风险使承保机构亏损严重，开展政策性农业保险的积极性受挫。目前，山西省开办农业保险的仅有中国人保山西分公司和大地财保公司山西分公司两家，后者仅开办少量奶牛保险，农业保险供给主体过于单一，加大了保险公司的经营风险，如果得不到政府特别是财政上的支持，保险公司的积极性将会受到很大影响。 　　（三）道德风险和逆选择现象严重，对农业保险发展构成严重挑战 　　一是道德风险频发。由于农业保险险情复杂，保险人对很多农作物灾害很难及时掌握，牲畜的饲养条件各异，灾害程度和死亡率相差悬殊，故意行为和偶然事件很难区分，牲畜保险中互相转让、以死顶活的现象时有发生；二是逆选择现象较为严重。在农业保险投保期间，农民往往根据上一年或本年度灾害发生情况来选择是否参保，或有目的地投保风险较大的标的，使危险集中。 　　（四）定损理赔难度较大，影响农业保险业务的有效开展 　　一是专业技术人员匮乏。农业保险业务性强，保险业务经办人员通晓专业知识的人才匮乏，影响了农业保险业务的顺利开展。同时，部分县（市、区）虽然在乡镇设有服务网点，但专业人员较少，开展日常业务需要政府配合，使政府引导变成了政府主导；二是查勘理赔工作量大。农业保险业务点多面广，被保险对象居住分散，保险标的分布面广。一旦保险标的受损，现场勘察定损、理赔兑现等工作量大，所需人力、物力较其他险种多，且时间要求紧迫。三是农业保险查勘理赔缺乏操作规范，查勘定损过程中人为因素较大，投保农民与保险机构的赔付争议时有发生。由于缺乏技术性较强的专业