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我国非利息收入业务发展问题及对策研究 　　长期以来，我国商业银行一直以利息差作为其银行盈利的主要来源，主要依靠商业银行的资产与负债业务，但是，随着我国利率市场化已基本完成，无论是贷款还是存款利率管制都已经取消，金融机构都有了利率的自主定价权，以及随着资本市场的发展，金融脱媒成为一种趋势的外部大环境下，互联网金融的迅猛发展，对商业银行信贷业务带来挑战，由于其融资业务成本低廉，流程简单，操作方便等优势，吸引了那些在银行贷不到款的资金需求者，很大程度上对银行的信贷风险偏好、风险管理模式带来了冲击，进而影响商业银行的现有的业务发展，银行势必要进行业务结构提调整，近些年来，我国商业银行已经在逐渐减少其资产负债业务所占比重，增加其非利息收入业务的比重，使得商业银行的非利息收入业务取得了一定的发展，通过对其发展过程中存在的问题予以分析，并找到促进其非利息收入业务更好发展的相应对策。 　　一、 非利息收入业务的现状 　　所谓非利息收入业务是相对于利息收入而言的，除利息收入以外的营业收入，主要是中间业务收入和咨询、投资等活动产生的收入。相对于西方发达国家而言，我国商业银行非利息收入业务起步较晚，发展速度较为缓慢，但是非利息收入业务的发展要要与商业银行的经营战略保持一致。近些年，商业银行的非利息业务还是稳步发展，从中国工商银行的数据中可以看出来，2010年该行的非利息收入为770.72亿元，到2011年同比增长率高达48%，增长到1124.5亿元，到2012年非利息收入为1191.17亿元到2013年为1463.02亿元同比增长22.8%，到2014年工行的非利息收入业务增长到1653.70亿元，2015年工商银行的非利息收入业务为1897.8亿元，同比增长率为14.8%，可以看出近五年来虽然工商银行的非利息收入规模在逐年递增，但是增幅不断减小。就整体商业银行而言，2010年第四季度商业银行的非利息收入占比为17.5%。而到2011年商业银行的四个季度平均非利息收入占比增长到20.225%，到2012年其有所下降为20.12% ，2013年其非利息收入占比为22.795% ，2014年22.8%，2015年商业银行的平均非利息收入占比为24.3%，可以看出整体商业银行的非利息收入状况还是稳步的提升，但是提升幅度不大。此外，手续费及佣金净收入是非利息收入的主要来源，2016年第一季度16家上市银行的手续费净收入同比增长19%。 　　二、 商业银行非利息收入业务存在的主要问题 　　在过去的20年，中国银行业的改革取得了巨大的进步，传统的以存贷为主的收入结构日益转变，但是与西方发达国家相比，我国商业银行非利息业务的发展仍然停留在低效率的初级阶段，存在着产品种类少，效益差，发展不平衡，服务功能不完善等问题。 　　（一） 商业银行非利息业务种类较少，结构不合理 　　近些年，我国商业银行中间业务产品品种类虽然处于迅速提升的状态，但是我国目前中间业务品种结构不合理，产品品种少、层次低。我国商业银行由于受到分业经营所限，只能从事传统商业银行业务，通过其目前，开办的中间业务品种主要集中在传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证等劳动密集型产品上，这些约占中间业务种类的60%。在一些技术含量高、附加值高的业务领域甚少涉足，比如投融资类业务、衍生金融工具交易类业务，以及收购兼并顾问类，尽管政府为了鼓励商业银行发展投资银行业务，而放宽了对商业银行经营业务限制，但是本质上没有改变其商业银行分业经营的局面，即使投资银行业务发展比较快，但其业务也是相对简单。 　　（二） 银行间发展水平不平衡 　　商?I银行中间业务发展不平衡是一个重要问题，其主要表现为，国内各家商业银行的中间业务发展水平差距较大。国有商业银行，股份制商业银行以及城市商业银行之间的发展都不相同，各类商业银行的中间业务收入差距较大，中、农、工、建、交五大国有银行的中间业务的收入大约占居总额70%，而其他商业银行则拥有剩下的三成的市场份额。相对而言，招商银行等中型上市股份制银行也取得较快的发展，地方商业银行等小银行发展不快，差距的进一步扩大将阻碍业务经营水准的进步。 　　（三） 非理性竞争现象突出 　　同业竞争的不规范，使商业银行非利息业务的发展在一定程度上受到阻力。随着银行依靠存贷业务为主要收入来源受到严重的冲击，各家商业银行已经意识到其非利息业务的重要性，并且把它作为商业银行的第三大业务，与资产负债业务同等重要，各家银行开始在非利息业务市场的争夺，但是这种竞争确实非理性的。一方面，损害了创新银行的权益，另一方面，并没有做到针对不同的客户需求来开发不同的产品，缺少产品的创新性产品价格的不合理，为了达到抢占市场、提高规模的目的，各商业银行经常采用降低收费标准，免费甚至返利的手段，畸形的行