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我国银行卡业务现状与产业策略 　　摘 要:中国的银行卡业务可以算得上自1985年第一张珠江卡开始,再到1993年的《银行卡业务管理办法》,到现在已经走过了二十多个年头了,从最初的寥寥数家,到现在的全国发卡银行达88家(截至2004年),已然成为一个蓬勃发展的行业,带给人们工作生活便利。但是,伴随着这个行业的发展壮大,也逐渐暴露出一些问题,显现出银行自身,政府,以及其他各方亟待改进的方面。本文即从现状出发,分析银行卡行业发展存在的问题,并提出部分建议。 　　关键词:产业化发展 专业化服务 有效监管 　　 　　银行卡是集电子信息技术和现代金融服务于一体的新型金融产品。在如今,用银行卡消费正日渐成为人们现代生活方式的一种时尚。国内金融机构也都把银行卡业务的发展,作为新的经济增长点来抓,以此来促进金融效益的提高。自1985年,中国银行珠海分行发行我国第一张银行卡-珠江卡以来,中国的银行卡产业发展迅猛,国家不断出台政策大力支持银行卡产业。1993年3月1日,《银行卡业务管理办法》正式实施;1994-1997年,中国人民银行会同各商业银行建设城市银行卡交换中心; 2001年12月,中国人民银行正式提出银行卡联网通用工作“314”计划,即300个城市银行卡通用,100个城市银行卡跨行通用,40个城市推行异地跨行的“银联”标识卡,“314”工程已于2002年底顺利实现;2002年3月26日,在合并“金卡工程”下建立的全国银行卡信息交换中心和各城市银行卡中心的基础上,由国内80多家金融机构共同发起设立中国银联股份有限公司;目前,银行卡产业化发展主要是指将制卡、发卡、收单、专业化服务等众多环节联结在一起,形成加速发展的链条。大力推进银行卡产业化发展,不仅可以更加有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商机,刺激消费需求,拉动经济增长,而且还可以通过银行卡的产业化发展,带动通讯、软件、旅游等相关产业的发展。 　　我国银行卡产业发展特点: 　　1.商业银行银行卡业务经营管理体制的创新,促进了银行卡产业的集约化经营 　　随着市场竞争的加剧,各商业银行为了提高产品和服务的竞争力,纷纷借鉴国际同业的实践经验,建立银行卡中心,尝试自主管理,独立核算的运营方式。这一举措推动了商业银行银行卡业务向集约化经营的转变,有助于商业银行提高经营效益,提高防范和控制风险的能力,有利于加快业务创新的步伐。 　　2.银行卡市场规范化与专业化程度大大增加 　　经过艰苦努力,银行卡受理市场上 POS机重复摆放,资源浪费的现象大大减少,商业银行收单业务恶性竞争的情况大大改善,出现受理市场逐渐规范化,受理服务质量不断改善的趋向。“314”目标基本实现后,商业银行终端机具的标准化改造基本完成,统一的业务规范和技术标准得到较好的贯彻实施,银行卡交易成功率得到大幅提高。同时,一些银行卡市场发展较为成熟的地区,专业化服务机构开始出现,市场化程度不断提高,商业银行可以将一些如机具安装维护、制卡、递送等非核心业务外包出去,这样可降低经营成本,提高运营效率,促使整个银行卡产业结构不断优化。 　　3.商业银行大力推行信用卡,信用卡市场开始起步 　　商业银行在发展借记卡市场的过程中逐步建成了电子化网络,积累了客户基础。从 2002年开始,各商业银行陆续推出自己品牌的信用卡,银行卡产品突破了单一的借记卡模式。信用卡作为个人信贷产品,有助于改善商业银行的资产质量,提高盈利能力。 　　从最初的投入使用至今,信用卡方便人民生活,提高人民群众的工作和生活质量,同时有效改善流通环境,延伸了国内各城市功能,一方面促进产业结构的优化,拉动经济增长,兼具有有效扩大税基,增加税收,便于税收管理的优势。 　　但同时,银行卡发展至今,伴随着它带给人们现代社会的便捷而产生的就是它所逐渐暴露出来的问题。作为这一金融产品的消费者,自身就有所体会:每到新的学期开始,校园的食堂,宿舍楼下都汇集了各大银行的银行卡代办摊位,以免费办卡并赠送礼物等种种优惠广泛宣传,甚至出现过食堂门口几家银行纷争客户的情形,当然这些都是我生活中对银行卡感性的认识,客观地说,基于现状的银行卡发展,存在以下的几点需要改进: 　　1. 受理环境 　　按发卡量计算,全国平均约 3人就拥有一张银行卡,但事实上40%以上的持卡人处于被动用卡状态。即使处于消费前沿的高收入群体也仅有20%的人经常用卡。究其原因,用卡环境不理想是形成大量的睡眠卡甚至死卡的直接原因。首先,设备运作效率不高且稳定性欠佳。虽然联网通用工程初见成效,但“连通”不代表“畅通”。 　　2. 监管机制 　　在央行和政府机构对银行卡市场进行监督调控的基础上,银联也承担起规范市场秩序,引导协调行业发展的职能。原有的《银行卡业务管理办法》 和《关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律