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当前金融债权实现障碍及对策 　　【摘要】：金融部门在逐步转变为市场经济主体的新形势下， 金融债权实现的主要障碍有：司法解释的不一；债务人借改制之机大肆逃废金融债务；企业的“假破产，真逃债”；金融部门自身审查不严或违法、违规操作。研究最大限度地降低风险，实现金融债权的对策有：加强金融部门职工风险防范意识和法制观念，制裁金融违法犯罪；加强对担保人资信的审查和对抵押物的审查；金融部门积极参与企业改制工作和破产债权的申报工作；建立健全各项规章制度，完善法律。 　　【关键词】：金融债权；障碍；对策 　　 　　 金融部门在逐步转变为市场经济主体的新形势下，面临着前所未有的风险和挑战，以信贷业务为主发生的金融债权回收艰难，已严重制约了金融部门的发展，因此有必要对当前金融债权实现的障碍进行分析和研究，并制定相应的对策，以便更好地发挥金融部门对经济建设的促进作用。 　　 　　 一、当前金融债权实现存在的主要障碍： 　　 　　 1、司法解释不一，使债权难以实际实现。 　　 当前的司法解释不一给金融债权的实现带来一些不便。在信贷业务中，金融部门普遍采取抵押贷款的做法来保证债权的实现。因为根据《民事诉讼法》第203条规定：“已作为银行贷款等债权的抵押物或者其他担保物的财产，银行和其他债权人享有就该抵押物或者其他担保物优先受偿的权利。”但最高人民法院《关于债务人有多个债权人而将其全部财产抵押给其中一个债权人是否有效问题的批复》明确规定：“债务人有多个债权人的情况下签定抵押合同，不论是用全部财产还是部分财产，均不得损害其他债权人的利益，否则抵押合同无效。”司法解释与法律规定的冲突，使得金融部门在实际操作中无所适从。 　　 　　 2、债务人借改制之机大肆逃废金融债务 　　 在国有中小型企业和集体企业改制过程中，不少地方出现了借改制之机悬空、逃废金融债务的现象，致使金融部门大量债权悬空，信贷资产质量下降，国有资产流失严重，破坏了社会信用关系，削弱了金融部门对经济发展的信贷支持力度，从长远看必将危害到金融的稳定。 　　有的地方政府从本地区、本部门利益出发，认为金融部门是中央的，而企业是地方的，纵容甚至支持改制企业随意地逃废银行债务，造成金融部门资产损失，损害了银企关系。随着改制的全面推开，此现象已不是个别地区、个别企业特有的现象。这种有目的、有计划、有组织地逃废金融债务，也是当前金融债权实现的障碍之一。 　　 　　 3、“假破产，真逃债” 　　 金融部门往往是企业最大的债权人，金融债务也往往是企业最大的负担，有的企业为了达到逃废金融债务的目的，挖空心思，费尽心机，使出十八般招术，其中有一招就是搞“假破产”。继国务院在若干城市进行企业优化资本结构，建立和完善企业优胜劣汰机制的试点以来，企业破产案件上升幅度很大。债务人利用破产逃废债务，诸如隐匿、私分或者无偿转让财产，压价出售财产，对未到期债务提前清偿及放弃债权，对原来没有抵押的债务重新设立抵押，在有多个债权人的情况下，债务人和个别债权人恶意串通将其全部或大部分财产抵押给一个债权人，从而丧失了履行其他债务的能力，对资产低值高估或高值低估等现象比较严重。狭隘的地方保护主义，成为债务人有恃无恐，弄虚作假的保护伞，可以讲“假破产”最大的受害者就是金融部门。 　　 　　 4、金融部门在金融经营活动中，自身审查不严或违法、违规操作，也造成金融债权难以实现。 　　 当前普遍存在 “以贷还贷”的现象，实属违法经营，从法律上难以追究保证人的担保责任。在“以贷还贷”中，借款人和贷款人往往对保证人隐瞒借款的真正用途（归还旧贷款），签定借款合同，以新还旧，自以为手段高明，而在民法理论上，这种行为属于对保证人的欺诈行为，根据《担保法》的规定 ，在这种情况下担保合同无效，保证人不承担民事责任 。 　　 在办理抵押贷款过程中，对抵押物审查不严，也会导致债权难以实现。抵押的目的是为了保证金融债权的实现，但抵押物的法定限制很多。如《海关法》规定：三资企业免税进口的自用的汽车、计算机、空调器等二十四种监控物资禁止抵押，如需设立抵押必须报原批准进口的海关批准同意，否则，该抵押合同无效。《担保法》第三十七条规定了六大类财产不得实行抵押。 如果不认真审查抵押人是否对该项抵押物已经设置过抵押，也会导致将来金融债权无法实现。 由于金融部门的自身过错，而使金融债权的实现产生障碍的情形有许多，这里不再一一赘述。究其原因，除了经办人员的业务水平有待进一步提高外，当前金融部门之间的竞争日趋激烈，金融部门风险防范机制不健全，经营手段背离市场规律，过多强调开拓业务，而对贷款回收的可行性研究不深、不透，以及发放“关系贷款”“人情贷款”。近年来金融部门违法犯罪案件的发案率居高不下，几乎都与金融部门自身有关，有法不依，有章不循，违法经