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我国村镇银行潜在风险及对策探究 　　摘要：村镇银行由成立发展到现在，逐步形成了全国性的金融服务网络，村镇银行服务机构遍布全国各个省份。村镇银行的成立弥补了农村地区金融服务的不足，尤其在提供金融服务、助力小微企业及个体工商户、促进农村经济发展等方面，发挥了至关重要的作用，但是，由于农村地域的局限性，自然社会环境的约束，以及村镇银行内部经营管理，外部竞争环境的压力，使得各村镇银行的生产经营面临着各种各样的问题，同时面临着一些共同的风险，这对村镇银行的经营发展来说是一个巨大的挑战。因此，文章在分析村镇银行潜在风险的基础上，借鉴孟加拉银行的成功经验，以期给我国村镇银行改进和完善提出相应建议。 　　关键词：村镇银行；风险与启示；孟加拉乡村银行 一、引言 　　近年来，在国家的政策指引下，农民经济发展意识的明显提高，农村地区开始注重与国家市场接轨，农村地区开始发展适合当地实际的特色经济，农村经济的快速发展需要更多的资金支持。然而我国的金融机构几乎一边倒地铺陈在城市地区，很少设置专为农村城镇发展提供资金的金融服务网点，在乡镇地区，金融服务机构更是寥寥无几。面对着这样一个农村金融服务不足的现实，村镇银行在党中央红头文件的指导下应运而生。 　　自2007年3月，我国第一家村镇银行开业来，十年之间，我国的村镇银行几乎遍及整个神州大陆。到2016年年底，国家村镇银行的存有量超过了1500家。全国各大省份几乎全部被覆盖，在县级行政区的覆盖面积在65%以上，其中湖北、海南、重庆等地区已经实现全部覆盖。全国布局势如破竹的同时，村镇银行的资产规模也飞速扩张，达1.2万亿元，农户的小微企业贷款占有绝对比重，份额超过了90%，其中的500万以下的贷款比重达到了80%以上。 　　尽管村镇银行的绝对规模在高速扩张，弥补了农村金融服务的空白，但由于农村地域、村镇银行内部经营管理等种种内部、外部竞争环境的压力，村镇银行依然存在着诸多问题亟待解决。 二、潜在风险 　　经过十年的发展，村镇银行开设已遍布全国各地，逐步得到人们的认可，其经营发展取得了较大的进步。但是作为新兴的农村金融机构，村镇银行面临的巨大的风险与挑战却不容忽视，其面临的风险主要体现在以下几点。 　　（一）市场定位偏离风险 　　近年来，国家对于建设新农村以及大力推进农业经济的发展投入了大量的资金。原本是为“三农”服务的村镇银行等金融机构，却在实际经营中逐渐远离设置的初衷，表面上挂名村镇，实则地处县城，金融活动大都以盈利为主。原因主要是，农户贷款相对于工商贷款来说，具有单笔额度比?^小、风险比较高的特点，因此银行更趋向于向地处县城的工商户提供贷款服务，再加上乡镇少有新设的支行机构，这些种种原因造成了支农效果并没有预期的表现，农户贷款比例下降。 　　（二）信用风险 　　所谓信用风险是指贷款人因为一系列的原因不按照协议规定，不能按时或无法支付所贷款项，而使银行承受损失的风险。 村镇银行的信用风险主要因为其所服务的对象是农民，一是农民法律及经济知识缺乏；二是农业生产具有周期性而造成的信用风险 。相比起工业和服务业，农业受自然条件、生产周期等客观因素影响比较大，并且贷款主体抵御风险能力不高，如果有不可抗力因素比如自然灾害，则违约率坏债率将大幅攀升。同时，在部分农村地区，有些借款客户的信用意识、法律意识有待加强，欠账不还，签字不认，躲债之风猖獗，信贷资金安全面临很大的挑战 。 　　（三）流动性风险 　　存贷款利差收入是我国村镇银行最主要的盈利来源。数据显示，在2013 年，我国村镇银行78.76%的存款用于贷款业务，这样的比例存在着严重的流动性风险。即便我国村镇银行有十分充足的资本（高达23.3%），考虑到我国村镇银行的单一的资金来源，加上央行并未在县域设置支行且很大一部分村镇银行与母行相距较远，在如此高的存贷比的连续运作之下，村镇银行对于紧急情况的抵抗力极低，又可能因流动性危机严重损毁其声誉，这一切都将使其后期的经营难上加难。 三、国际乡村银行模式――以孟加拉乡村银行为例 　　20世纪70年代，穆罕穆德?尤努斯教授创立孟加拉银行，并于2006年获得了诺贝尔和平奖。孟加拉国领土面积小，人口众多，其中农村人口达85%以上，是世界上最贫穷的国家之一。其农村的经济情况十分糟糕，除了贫瘠的经济基础和落后的社会生产之外，地震、台风、洪涝等自然灾害也时常发生。看到这样的国家现状，尤努斯教授辞去原本安定的工作，尝试着为广大的穷苦人民创建了专门的贷款银行。其中的格莱珉银行用了30多年时间，逐渐发展成了一家拥有600万借款者的银行，并设有2356个分行，遍及全国 4.6万个村庄，还款率高达 98.89%。孟加拉乡村银行的成功引起了全球的关注，是农村金融机构运行史上的一个奇迹。 　　（一）组织结构清