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我国P2P网络借贷中存在问题及其对策探讨 　　[摘 要] P2P网络借贷是一种以互联网平台依托的创新金融模式，从根本上说属于民间借贷范畴。近些年来，随着互联网金融业的发展，我国P2P网贷理财行业异军突起。尤其是随着银行储蓄利率的趋零化、股市的风波不断和通货膨胀的时隐时现，普通工薪阶层对于财产保值增值的需求日益高涨。然而，P2P互联网理财行业中存在的突出问题例如监管困难和相关法律法规不健全，“跑路”风潮一波未平一波又起，不仅让广大投资者的财产血本无归，甚至引发群里性事件危害社会的和谐稳定。本文从P2P行业的特点、发展现状以及存在的问题出发，为潜在的战略新兴产业献言献策。 　　[关键词] P2P网贷；互联网金融；监管措施；益投网贷 　　[中图分类号] F83 [文献标识码] A [文章编号] 1002-8129（2017）01-0058-06 　　P2P（全名为Peer-to-Peer 或Person-to-Person，即个人对个人）的英文简称[4] 。2007年我国第一家小额借贷网站成立以后，P2P行业迅猛发展，到目前为止近2000多家。投资人数之多、规模之大、收益可观，不仅为个人和中小微企业的融资难提供便利，也为广大投资人提供了高于银行理财利率的高额可观收益。而最近的股市暴跌、A股熔断机制、余额宝活期利率跌破2.5%年化以及银行存款利率趋近1%，将广大投资者的目光转移至所谓“稳定高息”的P2P理财产品上。而近年来不断出现的P2P跑路风潮不仅让广大投资者如履薄冰，也给新生的P2P行业的发展带来了巨大的冲击。 　　一、我国P2P网贷理财行业的发展现状 　　P2P主要是通过互联网平台，为有部分“闲置资金的投资人提供金融贷款中介服务。目前主要是通过在网络平台竞标的形式，让那些有短期资金周转的企业和个体商户提供融资服务，一方面可以有效解决银行等金融机构放款慢、门槛高等审核要求，另一方面可以给投资人的闲置资金以短期或长期的理财需求，其贷款利率一般相比银行存款利率相当可观。 　　近些年P2P的贷款规模从2009年的1.5亿元逐年飙升至2014年的1420亿元，至今仍以每年惊人的增长率发展着。 　　现阶段网络上的P2P理财主要有两种形式，一种是资产配置形式，主要是将投资人的投资进行债权分散到各大网贷平台或进行债券基金等金融衍生品进行投资。另一种是所谓的复合中介形式，即平台作为中间方收取一定数额的居间服务费来维持平台运营。目前，各大网贷平台都在用可观的贷款利率吸引更多投资者，例如打着平台贷款利率高于银行存款利率、余额宝收益率几倍等等。常见的网贷平台有拍拍贷、宜信、益投网贷等。 　　以下是近期在互联网中较为热门的理财平台的运营模式。 　　1.益投网贷。 　　益投网贷是利晟集团下属的专注于互联网金融的理财平台，总部位于广东深圳。其主要业务是住房抵押贷款、生意周转贷款和车辆抵押贷款。 　　（1）风险控制体系。平台针对专业风险控制审核流程，发布的借款标的都会经过风控团队严格而专业的审核。对一些风险稍大的交易，还会对投资人和借款人设立更高的审核要求，确保只有安全并符合要求的借款标的才投放到平台上。例如将借款人的相关身份证明、房产相关证件、抵押物实际情况以及相关资质上传到平台上以保证信息的透明披露。与此同时，所有用户的资金均在汇付天下开设独立账户，保障第三方的资金托管，平台不直接接触用户资金，所有资金明细均由汇付天下出具。 　　（2）借贷流程。借贷流程并不复杂，借款人通过发布信息，投资人通过网上竞标的形式参与投资。借款人的具体信息通过平台相关的风控队伍进行资质审核和实地考察后，平台将贷款利率、投资时间以及贷款额度等基本信息即时发布。若借款人逾期还款甚至出现还账，平台将用风险储备金为投资人进行垫付，并启动司法程序立案解决。目前该平台的大部分贷款业务为短期（一般为3个月以下）的资金周转贷款，每期投标的金额一般在30万元以下，平台的风险储备金为200万元，具有足够的应对风险的能力。 　　（3）收益来源 平台通过收取借款人一定的借款手续费之外，还收取投资人利息收益的10%作为居间服务费为平台增加收入。投资人的普通体现费用由第三方平台汇付天下收取，目前充值费用免费。 　　2.旺财猫。 　　旺财猫（）是上海融果金融信息服务有限公司旗下互联网金融平台及品牌。其主打产品为高收益的活期理财以及相关定期的P2P投资产品。对于新生的互联网金融平台来说，平台在成立之初的活期年化收益率高达15.12%。平台的主要运营模式为投资人提供资产配置获得收益：活期宝是一个进取型的收益活期理财产品，是针对有一定互联网金融经验，而缺乏足够精力进行资金资产配置的积极进取型用户所设立的。通过系统自动将资金配置到每日优质的资产标组合中，其投资范围为高价值特征、信用级