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我国科技保险运作障碍研究 　　摘要：随着科技保险发展进入新的阶段，尤其是 “双创”政策的推行，市场对科技保险的发展提出了新的需求。文章在科技保险发展数据统计分析的基础上，分析了我国科技保险运作存在的主要问题，提出了问题现象背后的主要运作障碍，构建了科技保险运作障碍的指标体系假设，进而结合科技保险三方参与者的调研数据，运用结构方程方法对指标体系假设进行了验证。最后，结合科技保险运作障碍指标体系，对科技保险运作障碍的成因进行了分析。 　　关键词：科技保险；运作障碍；障碍因素；障碍成因；结构方程模型 　　一、引言 　　随着大众创业、万众创新政策的出台，促进创业、创新成为当前不容忽视的重要工作。要促进创新、创业，一方面需要营造创新、创业的良好环境，从政策和平台上为其提供条件；另一方面，则需要减少创新、创业障碍，提高源动力。经济学家 Arrow K J. 认为，创新活动是一个探索的过程，具有冒险性，创新项目具有高收益的同时，也存在着高于普通项目的失败风险，而引发这种失败风险的一个重要原因，就是创新过程中存在着巨大的不确定性，这种不确定性容易引起科技风险。科技风险是我国创新、创业活动不可忽视的重要障碍，减少这一障碍的关键则是综合考虑风险转移和风险利用对科技风险进行有效管理。科技保险是在风险与利益对称原则下实现科技风险分摊的有效形式，是转移科技风险的有效工具。 　　目前，我国科技保险经过8年的大力推行，已经由补贴推广阶段逐步进入了险种创新阶段。随着科技保险发展进入新的阶段，尤其是 “双创”政策的推行，市场对科技保险发展提出了新的需求，始终依靠保费补贴推动发展的科技保险已经无法满足高速、可持续发展的要求。因此，分析问题，突破障碍，满足创新、创业新需求是我国进一步发展科技保险的关键。 　　二、我国科技保险运作存在的主要问题及障碍 　　根据我国科技保险整体发展统计数据和科技保险典型城市――武汉市的科技保险发展统计数据，结合科技保险的运作现状调研结果，从我国科技保险运作的三方参与主体角度出发，我国科技保险运作存在的问题可以归结为企业需求问题、保险公司的保险操作问题以及政府的政策制度问题，也正是这些问题的存在阻碍了科技保险的发展。因此，将科技保险运作的障碍总结为三个维度：制度性障碍、需求性障碍和操作性障碍。 　　制度性障碍是指组织、政策和政策执行方面存在的不完善性给科技保险运作造成的障碍。科技保险运作的制度性障碍主要包括三个方面：组织障碍、政策制定障碍和政策执行障碍。组织障碍主要是指由于组织间沟通、统一管理和协同机制不完善而导致组织不协调，进而影响科技保险的运作和科技保险政策的贯彻实施；政策制定障碍主要是政策的合理性和科学性，政策体系是否完善，政策工具是否完备、全面等；政策执行障碍主要包括执行力度和执行效果两个方面，执行力度是指政策贯彻实施的程度，执行效果则是执行力度和政策制定合理性的综合表现，是政策的最终实际效果，即政策相对人对政策的满意程度。 　　需求性障碍是指需求与供给之间的差异所造成的科技保险运作障碍。供需之间的差异主要出现在三个方面：对产品特质的供需差异、对产品量的供需差异和对产品价格的供需差异。针对科技保险，对产品特质的供需差异主要是险种的供给是否能够满足需求，即险种需求满意程度；对产品量的供需差异主要是保险公司的承保量是否能够满足企业的全部需求，即保险供给量满意度；对产品价格的供需差异主要是科技保?U的保费价格是否合理，而价格的合理性在无政府强制干预下，主要决定于市场竞争，因而市场竞争是否充分在一定程度上直接决定科技保险价格的合理性。 　　操作性障碍是指由科技保险弱可保性引起的科技保险在费率厘定、签约、损失调查、理赔等过程中的运行障碍。操作性障碍主要出现在科技保险运作过程中的四个过程中，包括：精算过程、签约过程、损失鉴证过程和承保后的风险控制。精算过程障碍主要是同质风险的集聚障碍所引起。签约过程障碍主要是科技保险契约缔结失败而引发的科技保险运作障碍。损失鉴证过程障碍主要是因风险损失调查、确定困难而引发的科技保险运作障碍。 　　三、我国科技保险运作障碍因素的结构方程分析 　　（一）科技保险运作障碍指标体系与结构方程模型假设 　　基于科技保险运作障碍分析，科技保险的运作障碍主要是三个维度：制度性障碍、需求性障碍和操作性障碍。本研究需要验证三维度障碍与障碍程度之间的因果关系。而结构方程模型是一种建立、估计和检验因果关系模型的多元统计分析技术，整合了因子分析、路径分析和多重线性回归分析等方法，由于其可以很好的处理多个因变量之间的关系，因而可以用于本研究的因素关系分析。 　　基于科技保险运作障碍指标体系、科技保险运作障碍描述指标和结构方程基本原理，可以构建如图1所示的结构方程假设模型。 　　从图1中可以看出，科技保