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我国商业银行在城镇化进程中面临机遇和风险研究 　　【摘要】城镇化是世界各国经济发展过程中的必然趋势。十八大以来，加快城镇化进程已成为我国的国家战略。我国正处于城镇化高速发展的时期，城镇化进程在为商业银行的发展带来巨大发展机遇的同时，也带来一系列的风险。本文拟阐述我国城镇化的现状及发展趋势、分析城镇化进程中商业银行面临的机遇和风险、同时提出商业银行应对城镇化战略的举措，探讨商业银行如何抓住城镇化中的发展机遇。 　　【关键词】商业银行 城镇化 发展机遇 　　一、我国城镇化的现状与发展趋势 　　改革开放以来，我国城镇化进程有了较快的发展，从1978年城镇化率17.9%，发展到2012年的52.57%；但是，我国城镇化率仍远低于发达国家水平，世界银行公布的数据显示，2011年高收入国家的城镇化率为80.5%，高出我国近30个百分点。另外，我国土地城镇化明显快于人口城镇化，根据国家统计局公布的数据，城镇非农户口的人口与全国人口的比例为35%，这显然大幅低于上述的52.57%的城镇化率。未来我国城镇化发展趋势主要表现在： 　　一是城镇化水平稳步提高，城市人口激增将带来可持续发展。中国过去30年城镇化发展迅猛，目前已有近6.75亿人生活在城市。到2030年，中国的城镇化率将达到70%至75%，即新增3亿城镇人口。伴随城市人口的激增，中国将会建造更多城市，同时，新型城镇化不是简单的城市人口增加和规模扩张，而是强调在产业支撑、人居环境、社会保障、生活方式等方面由“乡”到“城”的转变，实现城乡统筹和可持续发展。 　　二是城镇连绵化将日益显现。经过历史的演化和多年培育，目前中国已经形成一些在政治经济上具有举足轻重的城市群，如长三角、珠三角、京津唐城市群等，上述城市群已形成城市连绵化的基本框架，其内部交通通讯网络完整、城市间经济联系密切、地理区位优越，并形成了具有一定规模的高新技术产业。 　　三是新型城镇化将成为我国未来的经济引擎。2012年11月18日党的十八大报告指出“坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路”，2012年12月15日召开的中央经济工作会议指出“城镇化是我国现代化的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在，要围绕提高城镇化质量，积极引导城镇化健康发展。要构建科学合理的城市格局，把生态文明理念和原则全面融入城镇化全过程，走集约、节能、绿色、低碳的新型城镇化道路。” 　　二、我国城镇化过程中商业银行的机遇 　　随着未来我国新型城镇化的进一步发展，劳动力、资本、技术、土地等生产要素也将发生更多的跨区域、跨市场集聚和重构，这将为商业银行提供全新的融资需求与其他金融服务需求；因此，商业银行必须加大创新力度，从而推动自身的转型与跨越。具体而言，城镇化进程中商业银行的发展机遇主要是： 　　（一）资产业务将获得持续发展 　　1.项目贷款将稳步发展。城镇化进程中基础设施建设、人居环境改善给商业银行项目贷款发展带来巨大的市场机遇。与发达国家相比，我国的路网、供排水、垃圾处理等城市基础设施仍显薄弱，需要庞大的资金投入，特别是随着建设机制的创新如推进PPP模式（即Public-Private-Partnership，是指政府与私人组织之间，为了合作建设城市基础设施项目），将会给商业银行信贷、投行等业务带来巨大发展机遇。 　　2.实体经济金融服务也将获得稳步发展。新型城镇化不是简单的城市人口增加，而是强调产业的支撑作用，众多产权清晰并已建立现代企业制度的优秀民营企业为商业银行提供了广阔的优质信贷市场；同时，城镇化过程中以现代服务业为主的第三产业发展空间广阔，金融服务需求潜力巨大。特别是伴随国家政策对实体经济的大力支持，如2013年国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，金融机构抓住城镇化过程中实体经济的稳步发展提供金融服务大有可为。 　　3.房地产信贷、个人信贷业务将获得持续发展。随着城镇化进程的推进，大量非城镇人口进入各类城镇，以及相当数量的新增城镇转移人口均对住房产生新增需求，这些人员是城镇住房刚性需求的重要构成，是拉动商业银行住房公积金、住房按揭、信用卡消费贷款、开发贷款等业务快速发展的重要力量。 　　4.新型城镇化为商业银行绿色信贷业务发展提供了重大机遇。随着新型城镇化的有序推进，智能安防、智能交通、智慧金融、电子政务化等金融需求将明显增加；受建设节能环保、和谐友好的“绿色城市”所推动，中小城镇建设、生态城市建设的资金需求将会加大，其中：建筑节能、生态治理、园林绿化等领域的金融需求则会明显增长，这些将为商业银行的绿色信贷业务发展提供巨大商机。 　　（二）商业银行负债业务将获得进一步发展 　　1.民生保障体系建设方面的机遇。城镇化建设势必加强民生社保体系建设，我国将在住房、医疗、养老