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新形势下我国中小银行可持续发展研究与思考 　　摘要：近几年，我国的金融监管理念与金融格局正发生着重大变革。中小银行面临着利率市场化加快推进、互联网金融持续深化和资本监管新要求等形势，在业务结构、经营模式、风险管理、战略管理等方面都将受到诸多挑战。本文从我国中小银行可持续发展的角度出发，分析其新形势下面临的问题，并提出相关对策建议。 　　关键词：新形势；中小银行；可持续发展 　　一、我国中小银行发展特征分析 　　目前，我国已形成多层次、多类型的中小银行体系，截至2012年末，我国的中小银行包括12家股份制商业银行、146家城市商业银行、212家农村商业银行、190家农村合作银行、2265家农村信用社、635家村镇银行等。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在优化金融市场格局，推动地方经济建设，特别是促进中小企业发展等方面都发挥了积极作用，其在规模和经营上呈现出以下几个特征： 　　（一）中小银行规模呈现快速增长态势。近年来，我国国民经济持续健康发展，金融体制改革不断深入，中小银行的规模随之快速发展。截至2012年末，我国中小银行的资产总额达到4472万亿元，占银行业金融机构资产总额的34%。以11家上市中小银行为例，其2012年末的资产总额同比增长25%，高出大型国有商业银行11个百分点。随着中小商业银行资产的逐年持续增加，大型银行所占比重逐渐萎缩，行业集中度进一步下降。 　　（二）中小银行具有相对信息优势。中小银行具有明显的区域性特征，尤其是城商行和农商行等地方性中小银行机构，对地方金融市场较为熟悉，与地方政府和经济主体有着密切联系，在信息来源方面具有相对的地缘和时效优势；再加上人员本土化程度高等因素，中小银行能充分利用地方乃至社区内的信息存量，以较低成本了解中小企业等客户群体的经营状况和信用水平，有效克服信息不对称导致的逆向选择和道德风险。 　　（三）中小银行的市场定位趋同。中小银行最初市场定位是“服务地方，服务两小经济”，但是在实践中大多未能坚持深化这一定位，而是采用对大型银行的“跟随”战略，在产品、服务、模式与区域定位上，没有与大型银行形成有效的差异化竞争，相互间“抢大户”的现象仍较普遍。如在贷款投向上，主要集中于制造业、批发和零售业、房地产业、交通运输和仓储邮政业等行业，占比高达50%以上，与大型银行高度趋同；在服务对象方面，中小企业贷款余额占比仍较低，以上市中小银行为例，该占比仅在20%左右；在产品定位上，中小银行间层次化、差异化还不明显，产品创新能力不足，收入结构单一。 　　（四）中小银行发展的外部环境缺失。目前，与大型银行相比我国中小银行发展面临相对较多政策限制，如中小银行网点设置和产品品种设定范围狭窄，无法参与国债买卖、证券投资等业务，难以通过资产剥离或者重组的方式化解不良资产等。同时，中小银行所处的信用环境也不健全，一方面，我国尚未建立起存款保险制度，中小银行不能像国有银行那样获得国家信用支撑，一定程度影响了公众对它的信任度；另一方面，我国的信用体系尚不健全，尤其是缺乏完善的中小企业贷款担保体系，中小银行拓展相关业务缺乏有效保障。 　　二、新形势下中小银行发展面临的新挑战 　　（一）利率市场化对中小银行提出严峻挑战 　　从发达国家的改革经验来看，利率市场化的推进伴随着中小银行的大规模兼并或倒闭，如美国在完成利率市场化后的20余年间，约有3000余家中小银行倒闭，日本在利率市场化改革初期也有千余家中小银行被兼并或破产等。随着我国的利率市场化改革不断深化，必将在产品定价、风险管理、盈利结构等方面对中小银行产生较大压力。首先，利率市场化环境下，产品定价能力将成为银行竞争力的重要体现，与大型银行相比，中小银行在产品定价机制和风险定价模型运用方面较为薄弱，成为制约其发展的重要因素。其次，利率市场化将增加影响利率水平的因素，利率波动频率和幅度会提高，利率期限结构会更为复杂，中小银行的利率风险识别和控制能力面临考验。再次，从国际经验看，存贷利差在利率市场化后会有所缩小。长期以来，我国商业银行的利息收入占比偏高，并且相对于大型银行，中小银行与客户议价能力有限，更依赖于利息收入，一旦利差缩小，盈利能力将受到严重冲击。 　　（二）互联网金融给中小银行经营带来冲击 　　当前互联网金融发展迅速，各形式的创新产品不断涌现。互联网金融具有便捷高效、交易成本低、资金配置效率高等优势，对传统银行业，尤其是中小银行的运营理念带来巨大冲击。首先，支付结算业务面临冲击。数据显示，2012 年国内网上支付交易规模达 38万亿，同比增长76%。市场普遍预计，网上支付在 3-5 年有望超过线下支付额，传统银行的支付结算业务收入将会受到很大影响。其次，中小银行的存款压力将增大。目前，互联网平台大多已具备转账、还款、缴费等基础