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浅析小额贷款公司法律监管问题 　　摘 要：小额贷款公司在我国方兴未艾，在解决农村金融服务欠缺、中小企业融资难、融资贵等问题上发挥了重要的社会作用和经济作用。但同时其制度设计和实际运作之间存在着一些差距，如小贷公司的法律主体地位不确定、融资限制过多、法律监管不畅通等问题都亟待解决。另外、小贷公司一旦对存款业务处理不当也容易触碰非法集资的红线。在这种背景下，对小额贷款公司的法律监管就要既要考虑我国的民间借贷涉及的一系列法律规定，又要考虑目前我国整个金融市场的发展阶段的需求，不能矫枉过正、抑制经济活力。 　　关键词：小额贷款；融资；金融机构；法律监管 　　一、小额信贷的产生与发展 　　小额信贷这一术语是由“Microcredit”翻译而来的。产生于20世纪70年代的小额信贷旨在向低收入群体和微型企业提供额度较小的信贷服务，消除贫困和发展农业生产。小额信贷的开创者是经济学家尤努斯教授，其同时也是2006年度的诺贝尔经济学奖获得者。当时的这位教授发展小额信贷的目的是在于帮助当地的穷人尤其是那些贫困的女性获得一定额度的资金来源，从而能够她们帮助解决迫在眉睫的生存问题。1995年成立的世界银行扶贫协商小组（CGAP）对小额信贷的官方定义为“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。”对小额信贷的服务对象与项目完成了界定，同时也可以看出小额信贷在当时的最大功能有着“扶贫”的特征。 　　在我国，小额信贷兴起于上世纪九十年代的初期，首先中国农村进行试点，以国内扶贫资金为支持进行运作。小额信贷不同于传统的商业贷款或者扶贫政策，其不需要提供担保的制度组织形式加强了与信贷人之间的直接联系，更大程度上要基于借贷双方的相互信任。而小贷同时也意味着贷款的额度较小，一般情况下不能超过当地的人均国民生产总值，且其服务对象也往往是农村当中的中低收入人群[1]。 　　建立小贷公司的最初目的是发展农村金融服务体系，协调城乡经济发展，但是出于市场经济的逐利性，小贷公司要想在农村发展壮大，在当时是比较困难的，其服务对象一方面本身的财富额度就不高，另一方面一般情况下自身的财富积累较漫长，且一旦无法按时归还贷款即便小贷公司进行追索也难以收回损失的贷款。而随着我国改革开发的程度加深，小贷公司顺应经济的发展和社会进步的要求，小额信贷已经超出了其最初建立时的制度愿景，在很大程度上发挥了“金融市场”的调节剂的作用。尽管在我国最开始进行制度设计是的设立目的是为了引导资金流向农村和欠发达地区、改善农村的金融服务，但在目前的情况下，小额贷款公司的服务对象更多为低收入群体和个体经营者、微小企业，更加体现出来小额信贷的商业性质。 　　二、小额贷款公司的现状分析 　　根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司被定义为指由自然人、企业法人或社会组织投资成立，禁止吸收公众存款，经营小额贷款业务，以盈利为目的的有限责任公司和股份有限公司（银监发[2008]23号）。由此可以看出小额贷款公司目前在我国的法律性质定位仍然为一般的企业法人，而非金融机构。从而在目前的制度背景和经济形势下，结合小额贷款公司的业务性质，可以得出结论小额贷款公司仍然为我国唯一能够进行合法的放贷业务的非金融机构。但是小额信贷所经营的业务贷款业务是一项典型的金融业务，但是却难以获得银行征信系统的支持，更不能直接使用信用信息数据库从而对借方的贷款、信用等级情况进行了解，与此同时为了吸引客户小额贷款公司最常用的就是无抵押、无担保的贷款方式，这就意味着其将承担客户信用问题所引发的信贷风险，这种风险一旦集中爆发，对小贷公司来说就是致命的打击。 　　为了防范金融风险，保护存款人的利益、以及维护自身资金链的稳定性，小额贷款公司如果完全按照“只存不贷”的限制来发展公司，是不能吸收公众存款的，其所能依靠的资本也主要是公司股东缴纳的资本金、捐献资金、不超过两个银行业金融机构的融入资金。但是这种操作模式就意味着小贷公司先天就有着后备资金不足、融资渠道狭窄且规模难以做大的劣势。对小贷公司来说无异于“坐吃山空”，只能依靠自身的资本积累，却要等待着漫长的贷款回收周期，就很容易出现资金未到回收期，但是业务的发展又需要不断地对外提供贷款的中间断层现象，这就意味着小额贷款公司会遭受资金链断裂的风险。 　　出于维系自身发展的需要，小额贷款公司必须保证自己能够收回贷款。而贷款的回收期越短则越有利于资金的融通，可是现实情况中不难发现，小额贷款公司并不具备银行等大型金融机构对客户的信用分析能力，这就意味着小贷公司面临着很大程度的为信用状况低下的顾客服务的风险，从而导致其对于自身资金收回的控制能力不足。为了规避这种风险，小额贷款公司还是愿意选择具有雄厚资金支持的大型公司，或者具备品牌背书能力的公司，从而最大程度减少收贷风险、维系