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新加坡放贷人法案及其中对我国民间借贷立法启示 　　摘要：为加强对弱小借款人的保护、民间借贷活动的监管，新加坡于2008年通过了《放贷人法案》修正案，并在2010年对其进行了重新修订。该法案主要规定了放贷业务的领牌、运行、监管和诉讼等制度。我国放贷人法案尚未出台，调整民间借贷的法律规范，主要分散于各种层次的法律法规中。我国有必要借鉴新加坡《放贷人法案》的规定，在民间借贷准入、运行、监管和退出四个方面建构民间借贷的立法体系。制定统一专门的法律，以促进民间借贷健康发展，防范金融风险。 　　关键词：民间借贷；新加坡《放贷人法案》；启示；立法模式 　　中图分类号：D912.282 　　文献标识码：A 　　文章编号：1003-854X（2014）05-0132-04 　　自从2011年温州“高利贷崩盘”之后，民间借贷纠纷迅速在全国爆发。2013年全国民商事案件统计资料显示，民间借贷纠纷尤其复杂，出现了刑民交叉难题且绝大多数民间借贷行为具有社会融资的倾向。目前，我国调整民间借贷的法律规范散见于各个层次的法律法规中，效力范围不明晰，法院在审理民间借贷纠纷中“同案不同判”现象严重。同时，民间借贷与非法集资等违法行为界定不清，“高利诱惑”使得民间资本流向虚拟经济，严重危害了我国实体经济的发展。 　　2014年3月1日，我国首部民间融资条例《温州市民间融资管理条例》正式实施，这种地方先行的立法方式证明，制定专门法律对民间金融进行规制已成为当前必需的制度选择，这是确保国家整体金融环境健康发展的需要①。新加坡《放贷人法案》（MONEYLENDERS ACT 2008）在保护借款人利益和规制民间借贷行为等方面意义重大。法案内容全面详细，体现了与时俱进性，值得借鉴。 　　一、新加坡《放贷人法案》的立法概况 　　新加坡《放贷人法案》于1959年制定，其主要目的是保护不常借钱的借贷者，以防他们被不择手段的放贷人收取过高的利息。自从该法案制定以来直至2008年的修正案共经历了十四次修案过程，修案主要是应付民间借贷出现的新问题作出的法律调整。2007年新加坡有170个经过注册的放贷者，2008年上升到220个，放贷金额也从2007年的190亿美元上升到2008年的290亿美元。新加坡的民间借贷大多数以个人名义放贷，其组织形式也包括合伙和企业。2008年11月国会三读通过了新加坡《放贷人法案》修正案，于2009年3月1日正式实施，此次修改是对1959年法案的全面修改，对于完善放贷人法律制度具有重大意义。为了对2008年新加坡《放贷人法案》作出进一步的解释、介绍和出台具体实施细则，新加坡于2009年又制定了《放贷人条例》[MONEYLENDERS（PRE VENTION OF MONEY LAUNDERING AND FINANCING OF TERRORISM）RULES 2009]。 　　2008年新加坡新的放贷人法案通过之后，放贷业务显著增长，其中放贷人的数量在2012年上升到243家。但是新加坡政府发现自从取消年入超过两万美元者的利率顶限后，许多放贷公司征收了过高的利率和预付费用，于是决定加强管制条例。2010年《放贷人法案》被再次修订，加强了放贷人注册局的执法权、保护向非法放贷人借钱的借贷者的资料以及澄清放贷人营业地点的管制条例。2012年《放贷人条例》对《放贷人法案》修改的内容和本身的规定也重新作出了修订，一是强制规定放贷公司弃名义利率，改用有效利率作为利率顶限的基础；二是扩大享有利率顶限的贷款者范围，以保护更多借贷者：三是废除导致真正贷款额提高的非必要费用，防止放贷公司乘机把这些费用提高，导致真正贷款额提高；四是废除在特殊情况下可允许无抵押贷款顶限上调，弥补可能导致过度借贷的漏洞，同时避免低收入借贷者被收取过高的利息。 　　二、新加坡《放贷人法案》的主要内容 　　1.适用范围 　　新加坡《放贷人法案》明确规定此法为调整放贷人行为及其相关事务的法律，放贷人指的是以放贷人本人或中介的身份，开展或以其他任何方式参与放贷业务的个人，不论他是否还有其他营业，但是不包括其他任何不被认为是借贷人的其他个人。同时也采用排除的方法，豁免了适用此法案的放贷人，包括：（1）任何经过国会授权的实体企业、合并企业或者授权企业可以进行放贷业务的；（2）任何自然人经过有关机构的书面法律规定被授权放贷的或并没有书面规定禁止其进行放贷行为的，则意味着允许其进行放贷业务；（3）经过《合作社法》规定注册的信用机构；经过《典当法》授权的典当行或者是其他人――雇主向雇员做出的福利性质的贷款；根据《证券期货法》规定下的借贷仅仅给投资者或者仅仅借贷给公司、有限责任合伙企业、受托人或者信托管理人。 　　2.放贷人准入制度 　　新加坡《放贷人法案》第二部分为放贷人的领牌事