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改善青海省金融生态环境思考 　　[摘 要]“金融生态”自2004年提出以来，受到了我国金融界和各级地方政府甚至全社会的广泛的关注，各地政府都非常重视当地的金融生态环境建设。本文就青海省金融生态环境的现状，找出了青海省金融生态环境存在的主要问题，并且进一步给出了解决这些问题的建议。 　　[关键词]金融生态 信用环境 　　 　　一、金融生态环境的涵义 　　金融生态是个仿生概念。在国内，最早由现任央行行长周小川博士于2004年提出，他将生态学概念引申到金融领域，并强调用生态学的方法来考察金融发展问题。他指出，应注意通过完善法律制度等改进金融生态环境的途径来支持和推动整个金融系统的改革和发展。 　　所谓金融生态环境，主要是指由居民、企业、政府和国外等部门构成的金融产品和金融服务的消费群体，以及金融主体在其中生成、运行和发展的经济、社会、法治、文化、习俗等体制、制度和传统环境。 　　 　　二、青海省金融生态环境存在的主要问题 　　（一）金融深度 　　我们这里用剔除不良贷款后的银行年末总贷款余额除以GDP，或者说是银行部门的正常贷款余额除以GDP。这个比率高，说明金融具有深度的。青海省2005年银行总贷款余额为621.92亿元，2005年创造GDP总量 543.20 亿元，银行总贷款余额除以GDP为1.145 ，略高于我们国家的比例1.135，也就说明青海省金融还是具有一定深度的。 　　（二）中间业务发展缓慢 　　中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。截止目前，省内银行机构已开办的中间业务已有20多个，与其他省区相比还有很大差距。据统计，2004年末青海省四大国有商业银行中间业务业务量年累计为4321亿元，中间业务收入4225万元，占经营净收入5% 。而我国四大国有银行中间业务占经营净收入比重已经达到10%左右，国际上好的银行则达到30%-70%。 　　（三）直接融资比例小 　　由于融资渠道单一，青海省企业直接融资和间接融资比例远高于全国水平，间接融资比例过大，使企业融资过分依赖银行，银行承担了一些本应由金融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。截止2007年末，青海省社会总融资规模达640亿元，而直接融资规模仅为15亿余元，占比 2.3% 。在发达国家的社会总融资额中，直接融资比例通常在60%左右，我国资本市场直接融资额比例最高是在1998年，也不过社会总融资额的15%。 　　（四）信贷结构不合理 　　青海省商业银行在针对企业融资时出于安全性和盈利性的考虑，在控制贷款总量时，首先把中小企业作为控制重点，信贷向国有企业、大企业、重点行业集中趋势明显，严重制约了青海省中小企业、民营企业的发展。中小企业已成为青海工业强省、加快工业化进程的主要载体。然而与之不相匹配的是资金紧张、融资难的问题是青海省中小企业成长前进中的桎梏。据抽选调查的60户企业年内约需流动资金35988万元，而金融部门所能解决的信贷资金只有需求量的2%，仅仅是杯水车薪而已。从企业资金来源看，87%的企业生产发展资金主要源于自有资金，24%的企业从银行获取贷款，13%的企业以民间集资方式获取资金(复选项，总计大于100%)。自有资金占绝对比重，银行贷款和其他渠道融资份额很少。 　　（五）金融部门独立性 　　由于经济发展阶段和历史方面的原因,金融部门通常受到地方政府的干预而缺少其应有的独立性,不适当的干预会破坏金融机构经营的自主性,破坏金融良性发展环境的形成。由于地方政府无法摆脱财政匮乏的困局，往往会采取干预和控制本地金融部门的做法,来为地方财政和本地国有企业融资,从而形成大量不良资产。城市商业银行的不良贷款比率在某种程度上可以作为地方政府介入和左右金融部门的重要指标。截止2007年底，西宁市商业银行贷款余额22.1亿元，不良贷款余额达到4.56亿元，占比达20.6% ，这一比例超过全国水平约3个百分点。 　　（六）信用环境缺失 　　1．金融机构不良资产居高不下 　　由于历史原因和经济发展状况的影响，部分地区、部分市场主体对现代经济中信用的重要性认识不足，信用意识还比较淡薄。有关资料显示，青海省国有企业改制的430多个企业中，逃废银行债务的企业本息占到改制企业本息的25%，较高的不良资产比例具有极大的金融风险性。银行资产得不到有效保护，信贷资金损失率高、流动性差，“惧贷”、“恐贷”心理造成银行对地方经济发展注入信贷资金失去信心，必然减少对企业的信贷供给，降低对企业的金融服务水平，影响到区域经济的持续健康发展。 　　2． 违约、制售假冒伪劣产品等失信现象较为严重 　　早在上个世纪八十年代，国家工商局就发出了“重合同，守信用”的口号，但近年来在青海省企业的执行效果不大理想，甚至出现了一些问题。例如：青海省有史以来最大的非法吸收公众存