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新形势下农村金融服务需求特点及对策分析 　　【摘要】农村的城镇化发展是促进我国社会经济发展的重要战略手段，作为农村经济增长与发展的核心，农村金融会对农村经济发展的质量及效率产生决定性作用。新形势、新环境下，农村金融服务需求也呈现出一系列新的特点、新问题，使得农村经济发展受到制约，因此分析新形势下农村金融服务需求的新特点、新问题，采取针对性措施完善农村金融服务体系对促进农村经济发展、实现新农村建设的发展目标有着重要意义。 　　【关键词】农村金融 服务需求 问题分析 　　农村金融是农村经济发展的基础，科学、合理的农村金融服务机制是促进农村经济发展的重要措施。随着我国新农村建设的不断深入，农村经济对金融服务的需求也体现出多元化、多层次化的特点。与城市金融相比，自然条件对农村金融的影响较大，因此农村金融的市场化、规范化、多元化程度均相对较低，故成为我国金融体系中比较薄弱的一部分。 　　一、农村金融服务的特点 　　随着新农村建设的不断深入，农村金融的资金需求也越来越大、越来越旺盛，并体现出以下几个方面的特点：首先，周期性的特点。农村金融服务的主要对象是农业生产，农业生产不仅会受农产品价格剧烈波动的影响，而且农业生产的周期收入及支出跨度均较大，使得农村金融服务需求体现出周期性的特点。其次，多样性的特点。农村金融的主要服务对象是农村群众及农村企业，各服务对象的资金需求性质、活动内容及规模均有显著差异，故农村金融服务体现出多样性的特点。最后，资金的匮乏性。资金具有逐利性的本质，这也是导致金融资源由贫困地区向发达地区流动、由农村地区向城市地区流动，最终结果就是农村金融资金严重匮乏。并且农业生产很大程度上依赖自然条件，导致农户的资金收入不稳定，也会对农村地区获得金融资金的能力有所限制，从而阻碍农村金融的发展。 　　二、农村金融服务存在的问题 　　具体而言，农村金融服务存在的主要问题体现在以下几个方面： 　　（一）农村金融服务种类单一 　　我国的金融机构及类金融机构包括银行、证券、保险、信贷公司、典当行等等，金融机构数量多，提供的金融产品及服务种类也很多，但是无论是金融机构还是金融产品，在农村地区均十分少见，且银行机构仅有农业银行、邮政储蓄等分支机构比较多。在这种情况下，农业银行一行独大，仅针对农村地区提供传统金融业务，其它形式的业务则比较少。并且虽然农村地区的银行卡业务发展有了很大进步，但是受网点、机具等基础设施的限制、银行卡知识的普及面窄等原因的影响，导致银行推销的银行卡的作用未充分发挥出来，农村金融服务形式过于单一。 　　（二）金融服务体系不完善 　　现阶段我国农村金融服务体系还不完善，无论是金融机构的设置还是金融产品的开发，均体现出不均衡的问题，农村金融机构提供的服务无法满足农村的金融服务需求。其中农业银行功能单一，经营范围窄，农业类贷款余额占贷款余额的比例逐渐下降，其在农村金融服务中的主导地位正逐年下降，其各分支机构基本取消了放贷权限，将工作重点放在吸收存款方面；邮政储蓄只存不贷，农村信用社一家独大进行垄断经营，贷款结构体现出“非农化”、“城市化”的特点，导致农村金融市场不仅缺乏有效竞争，且运行效率低，农村金融不仅无法服务于农业，甚至造成农村资金外流，对农业生产、农民增收的贡献率、支持率均比较低。此外，农户、企业贷款低押难、担保难的问题十分突出，分散风险机制不健全。 　　（三）农村金融服务体系适应性差 　　我国三农金融服务需求发展呈现多样化的特点，但是现有金融体系远远无法满足农村多元化的金融服务需求。比如，农村借贷的借款中很大一部分用于日常生活所需，包括婚丧嫁娶、疾病及其它临时性消费支出等，农民无法从正规的金融机构中贷出这类款项，只能通过民间融资、人情借贷来满足；并且正规的金融机构对农民生产经营性贷款所限定的额度相对较小，不适用一些规模较大的经济主体，且正规机构提供的贷款期限短，无法适应农业生产固有的自然规律，农民存在较大的还款压力。 　　（四）对民间金融存在排斥性 　　与正规的金融机构相比，民间金融机构贷款手续更简单，经营模式与农业生产的实际需求更相近，无论是借款额度、借款期限等，均更加合理。但是长期以来，国家金融监管部门未充分认识到民间金融机构的重要影响，对其实施严格的政策限制，打压多于引导，导致民间金融的发展受到限制。很多非制度性金融活动处于隐性状态，无论是规模还是范围在农村经济发展中的渗透程度均十分有限，农村经济发展资金需求无法得到满足。 　　三、农村金融服务发展策略分析 　　针对上述问题，可以从以下几个方面进行改善，以促进农村金融服务的发展： 　　（一）完善农村金融机构服务功能 　　首先将商业金融机构的信用主渠道作用充分发挥出来，简化贷款手续，增强对农民的贷款力度，加大信贷投放力度，针对潜