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新常态下商业银行转型路径分析 　　摘 要：随着新常态的到来，中国经济增速开始放缓、金融市场逐步开放、互联网金融加速渗透、社会融资方式正发生深刻变化。从银行业的角度来看，在这一阶段，商业银行净利润增速放缓，不良资产反弹压力和风险防控压力持续加大，银行业发展正面临新的挑战。因此，商业银行必须通过差异的市场定位、全面的结构优化、多样的金融创新、与互联网金融的跨界融合和完善的风险控制，以转型发展适应新常态。 　　关键词：新常态；商业银行；转型 　　一、新常态下中国经济环境分析 　　（一）经济增速开始放缓 　　当前，中国正处于经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期的三期叠加阶段，经济增速开始放缓。根据国家统计局修订后的季度GDP数据显示，中国2015年第一季度和第二季度GDP与去年同期相比增长均为7.0%。根据国家统计局公布的2015年8月份 CPI、PPI和PMI数据显示，CPI数值与7月份相比增长了0.5%，与去年同期相比增长了2.0%；PPI的数值整体呈下降趋势，与7月份相比下降了0.8%，与去年同期相比则下降了5.9%；PMI的数值为49.7%，与7月份相比下降了0.3%，已下降至临界点之下，情况不容乐观。根据中国人民银行公布的《2015年上半年金融统计数据报告》的相关数据显示，截至2015年6月末，M2余额为133.34万亿元，与去年同期相比增长11.8%；2015年上半年人民币存款的增加额为11.09万亿元，与去年同期相比少增加了3756亿元，外币存款增加额为710亿美元，与去年同期相比少增加了552亿美元。这些重要的指标都在体现一个现实的经济状况，当前整个经济形势仍然处在合理区间，但是制造业增长动力稍显不足，经济增速开始持续放缓，下行压力开始持续加大。 　　（二）金融市场加速变革 　　首先，社会融资结构发生变化。根据表一中对中国人民银行公布的《2015年上半年社会融资规模存量统计数据报告》的相关数据进行汇总后显示，在2015年上半年，对实体经济发放的人民币贷款数量明显增加，所占比重大幅上升；对实体经济发放的外币贷款数量（折合人民币）与去年同期相比少增加很多，比重有所下降；非金融企业境内股票的融资数量大幅增加，拉动直接融资比重明显提高，实体经济通过直接方式进行融资的比例有所提高，整个社会的融资方式与融资结构有所调整与优化；表外融资大幅萎缩。 　　其次，金融市场逐步开放。根据国家外汇管理局发布的相关数据显示，截至2015年8月末共有276家机构获得批准为QFII，总额度达到了767.03亿美元；共有138家机构获得批准为RQFII，总额度达到了4049亿元人民币。同时批准4家QFII机构、6家RQFII机构进入银行间债券市场进行人民币投资，金融市场开放程度进一步加深。随着沪港通业务的开通，利率市场化改革的逐步实施以及人民币国际化的进程不断推进，中国的金融市场正面临着逐步开放与加速深化。 　　再次，互联网金融加速渗透。随着中国第一家互联网银行--微众银行在2015年8月15日的正式上线，昭示着中国的互联网银行踏出了具有里程碑意义的的重要一步，互联网金融与互联网银行的发展开始提速。这种模式下的互联网金融，并不是简单地将金融产品与互联网平台叠加，而是通过先进的网络技术提高服务效率，降低金融产品的成本，扩大金融服务的辐射面，从而使小微企业、社会低收入群体甚至是边远贫困地区都能够获得便捷、高效、价位合理的金融产品与金融服务，使人人享有平等融资权。互联网金融的加速渗透更加有力的推动了中国金融业的发展与变革，逼迫传统银行业寻求个性发展与加速转型。 　　（三）银行业负重前行 　　商业银行作为金融市场的主体，在国民经济中发挥着非常重要的作用，但是在如今中国经济下行压力持续加大的情况下，银行业也面临着前所未有的挑战。 　　首先，商业银行净利润增速持续放缓。根据16家上市银行公布的中期业绩报告相关数据显示，2015年上半年16家上市银行整体净利润与去年同期相比提高2.4%；其中大型商业银行的净利润增速最低，只有0.8%，城市商业银行的净利润增速最高，达到15.9%，股份制商业银行的净利润增速居中，为6.4%；2015年上半年商业银行净利润增速最快的是南京银行，为25%，其次是宁波银行、平安银行和北京银行，增速分别为15%、15%和13%；与去年同期相比净利润增速相对较低的是中信银行、光大银行和工农中建交五大行。由于存贷利差的缩小、不良贷款的核销以及拨备计提的增多，商业银行净利润高速增长的时代已经过去，增速持续放缓，迫切需要寻找新的利润增长点。 　　其次，非利息收入的比重不断提高。随着商业银行转型改革的初见成效，依靠存贷利差获取利润的方式正在逐渐改变，多家商业银行的非息收入占营业收入的比重大幅提升。其中，民