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浅析银行卡业务中存在风险问题 　　[摘要]：随着银行卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，有关银行卡方面的投诉、纠纷、案件额发，银行卡业务风险处于多发，高发期，造成的损失也越来越大，因此，对信用卡风险管理就显得尤为重要。探索建立银行卡业务风险管理体系，发挥银行卡各市场参与主体的合力，杜绝银行卡业务风险事件的发生，对促进银行卡业务的发展有重大的意义。 　　银行卡业务的风险，一般是指银行卡在使用过程中所出现发卡机构，持卡人和特约单位所遭受的非正常的经济损失的可能性。主要包括：发卡方面的风险，中介机构交易风险，发卡银行营业场所、设备防范设施不到位形成的风险以及内部操作风险。 　　 　　一、银行卡业务风险表现 　　 　　1　无抵押贷款的隐含风险 　　与其他个人消费信贷相比，银行卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品，目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。 　　 　　2　循环贷款的隐含风险 　　由于银行卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度。持卡人就可以继续用卡消费。从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。 　　 　　3　客户资料简单的隐台风险 　　各发卡银行为大力抢占市场，采取更加简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确，安全的尺度，在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户，其后果自然是风险系数增加、追索难度加大。 　　 　　4　伪造银行卡 　　国际上的银行卡诈骗案件中，有60％以上是伪造卡诈骗，其特点是经常利用一些最新的科技手段盗取真实的银行卡资料，有些是用微型测录机窃取信用卡资料，有些是伺机构改授权机终端功能窃取银行卡资料。 　　 　　5　网上冒用 　　发卡银行为了提高产品的科技含量，为持卡人提供增值服务，相继增加了商品邮购、电话订购、网上交易等功能，由于这些交易都是非面对式，所以其安全性相对较低，银行卡资料(卡号、密码等)很容易被不法分子冒用。而且，随着此类交易的增多及用途的日益广泛，风险案件也会随之增多。 　　 　　6　发卡方面的风险 　　发卡方面的风险主要表现：一是当前各行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关。发卡对象有向高风险群体扩展的现象，过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。二是不法分子以虚假资料或盗用其他客户资料向发卡机构申请办理信用卡、借助信用等级较好的单位申请集体办卡(信用卡审批通过后集中在不法分子手中)。三是中介机构以代办高额度信用卡等为诱饵，骗取那些不了解信用卡、缺乏信用观念的闲杂人员的相关信息资料为其办理信用卡。这些信用卡用于刷卡消费。恶意透支，造成坏账风险，增加了发卡方的风险。 　　 　　7　中介机构交易风险 　　中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。中介机构的交易风险主要体现为两类：一类是不法分子利用虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请成为特约商户，虚拟交易进行套现。另一类是一些媒体大量刊登信用卡额度翻倍提现、代办高额度信用卡并提现之类的广告，宣传了违规的信用卡套现行为，诱导持卡人进行违规套现。 　　 　　二、银行卡业务风险管理工作存在的主要问题； 　　 　　1　识别、计量、预警和控制各类风险的方法不乎完善 　　目前，国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系，风险管理的全面性、精细化程度有待提高，突出表现在风险限额管理机制不够完善；信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高。 　　 　　2　缺乏科学的信用卡张户管理平台 　　目前，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，尚未建立信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。 　　 　　3　不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式 　　现行的信用卡(包括贷记卡和国际信用卡)的透支利息与滞纳金、超限费核算方式的不科学，对信用卡风险和利息收入的计量造成了一定的偏差。同时，不良贷款的划分范围要更明确。这样才能促使信用卡业务经营更加稳健、风险拨备更加充足，抵御风险的能力更加强健。 　　 　　4　缺乏一套信用卡透支利率市场化