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构建我国金融消费者教育体系路径探析 　　摘要：近年来，诸多金融消费者权益受侵害的事件在一定程度上折射出了金融消费者金融知识的匮乏和金融维权意识及能力的不足，加强对全社会的金融教育显得尤为迫切。本文立足我国金融消费者教育现状，深入分析我国金融消费者教育存在的不足，提出构建我国金融消费者教育体系的建议。 　　关键词：金融消费者 教育体系 路径 　　一、加强金融消费者教育的重要性 　　（一）加强金融消费者教育，是提升消费者金融素养的重要途径 　　随着经济社会的快速发展，金融产品和服务不断创新丰富，为消费者享受金融改革发展成果提供了极大的便利。但是，面对琳琅满目的金融产品，金融知识的匮乏往往使消费者陷入选择困难。通过金融消费者教育，可以使消费者充分了解各类金融产品，并选择适合自己的产品进行投资理财。同时，也有助于明晰自身的权利义务，防范纠纷，保护自身的合法权益。 　　（二）加强金融消费者教育，是推动金融业快速发展的重要力量 　　金融消费者是金融市场最重要的参与者，所有的金融服务和创新都围绕金融消费者展开。通过加强金融教育，使金融消费者广泛参与到金融改革、创新、发展的浪潮之中，促使金融机构不断更新经营理念，创新金融产品，优化金融服务，防控金融风险，形成金融机构与消费者之间的良性互动，推动金融市场健康有序发展。 　　（三）加强金融消费者教育，是维护金融体系稳定的重要手段 　　金融消费者是维护金融稳定的基石。加强金融消费者教育，有助于消费者自身建立风险防范的知识储备，增强风险防范意识和能力，降低选择行为偏差，保障投资收益；同时，通过消费者个体的理性行为，增强公众整体对金融市场的信心，保持金融体系的安全运行和良性发展。 　　二、我国金融消费者教育的现状及存在问题 　　（一）现状 　　当前，我国的金融消费者教育工作正在有序推进，推动和实施主体主要是“一行三会”及金融机构。2007年1月，人民银行编印出版了《金融知识国民读本》，向全社会发起了“信用记录关爱日”活动；2007年7月，银监会在其网站开设“公众教育服务网”，建立了公众教育服务区；2008年，人民银行联合团中央开展“金融知识进社区，青春共建促和谐”活动；2009年8月，中国金融教育发展基金会制定了《中国农村金融教育十年规划》；2010年，银监会在全国范围内组织开展“银行业公众教育服务日”活动，向社会公众普及金融知识；2011年11月以来，中国“一行三会”的消费者权益保护局相继挂牌成立，由人民银行牵头，与银监、证监、保监会共同研究制定了《中国金融教育国家战略》，确定了我国金融教育的治理机制、工作目标及实施措施，我国的金融消费者教育工作步入了制度化轨道。 　　（二）存在问题 　　相对于快速发展的金融市场，我国的金融消费者教育明显滞后，远未达到系统化和规范化的层次，难以适应国外内复杂的金融市场环境，主要表现在四个方面： 　　1、金融消费者教育体系不健全，工作合力不足 　　目前，我国还没有建立完整的金融教育体系框架，明确金融教育工作的组织者、参与者和实施者及职责定位；也没有建立统一的金融教育制度规定，缺乏教育、财政等多个部门的广泛参与与合力推动，教育工作难以持续深入到全社会。当前，我国的金融教育工作主要由“一行三会”各自推动开展，在分业经营和分业监管的格局下，各类教育活动缺乏统筹安排，没有形成合力。 　　2、金融消费者教育理念落后，手段较为单一 　　我国当前的金融消费者教育往往习惯于使用灌输式的方式来进行，组织者按照自己的意图确定教育宣传内容及形式，缺乏对消费者教育需求的调查和分析，没有建立有效的互动和沟通。在组织过程中，亦习惯于利用“宣传月”、“宣传周”等集中宣传活动时间，采用集中宣传、网点宣传、悬挂横幅、散发资料、提供咨询等传统形式，难以有效调动大众的参与积极性，宣传教育效果不明显。 　　3、金融消费者教育工作不平衡，农村地区覆盖面窄 　　受经济欠发达、地理位置偏僻等限制，金融知识教育经常难以覆盖到农村地区，农村居民对金融知识的渴望与需求不能得到有效满足。当前，农村地区的农民尤其是偏远地区的农民对银行的认识还停留在传统的存取款业务上，对网络银行、手机银行、投资理财等现代金融和服务知之甚少；部分农民甚至认为扶贫贴息贷款是国家的无偿帮扶，信用意识缺乏，农村地区信用环境建设有待加强。 　　4、金融消费者教育重过程轻效果，缺乏有效的评估反馈机制 　　在我国当前的金融教育工作中，普遍存在“重形式、轻效果”的现象，未建立有效的评估反馈机制，难以客观准确判断教育取得的实效。在总结宣传工作时，习惯于反映组织者的数据资料，如多少人参加宣传、设置了多少个宣传台、散发了多少传单、接收了多少群众咨询等表面数据，对于宣传内容消费者能否理解以及对消费者的影响都缺少跟踪调查和