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气象保险宣传策略 　　摘 要：气候变化大背景下，气象保险显得尤为必要，它是一种应对气象灾害和分担气象风险的有效工具。作为一种气象因素的指数化保险产品，气象保险具有排除逆向选择、有效避免道德风险和降低交易成本等优势。但是，在我国，气象保险却仍处于摸索试验阶段。它需要政府积极协调，需要法规政策进行科学规范。因此，政府如何协调保险公司、气象部门等主体在气象指数保险宣传推广事项上如何形成一个合理有序的体系，就成为一个关键。在设计和建构科学合理的险种服务体系基础上，具体宣传推广技术和策略就有了坚实基础。 　　关键词：气象保险；宣传推广；策略 　　气象保险，也称天气指数保险，是一种新兴事物，具有很大的应用前景。政府机构、保险公司、气象部门、专家学者都对此作了一些有益探索。现有的研究侧重点主要集中在气象保险的险种设计，气象保险的可行性和前景分析，气象保险的定价和风险评估，气象服务探讨等方面。比如朱俊生、娄伟平等人就针对不同地区的作物进行险种设计开发[1-2]。陈盛伟将气象保险与传统保险进行对比，强调其道德风险性及逆向选择性。[3]武翔宇和兰庆高则考察了气候指数保险的应用性，认为气象指数不但适用于一般天气指数，而且还可以用来转移巨灾风险。[4]而对于气象保险的宣传推广研究，则鲜有学者探讨。 　　1 气象保险宣传推广的现实困境 　　气象保险宣传策略在学术研究上的缺失，主要是基于气象保险实践层面的动力不足或基础薄弱，它反映了气象保险这一新生事物的现实困境。 　　第一，气象保险发展在我国还处于实验摸索阶段。首先是气象保险发展时间短，在世界也不过十几年的时间。在我国，一般认为2007年上海安信农业保险公司推出的气象指数保险是第一次。[5]其次是我国的气象保险类型不多，目前还主要集中在农业领域，农户是现行气象指数保险的客户对象。[6]相对而言，气象指数保险的开始推广在旅游等工商业领域很少，像广东梅雁水电股份有限公司等能源行业能投保气象指数保险的还非常少。[7]这种情况也影响了气象保险的社会影响力。 　　第二，缺乏一个牵头协调的部门。相对传统的财产保险等，气象保险具有排除逆向选择、有效避免道德风险和降低交易成本等优势，[8]但是，其涉及的基本面较宽，最基本的也要涉及保险部门、气象部门，是一种新型险种。在不同行业领域，气象保险险种还会相应涉及有关部门，比如农业气象指数保险涉及农业部门、地方政府和农户，旅游气象保险则涉及旅游管理部门和游客。可见，其气象保险涉及的部门和主体较多。 　　我国自然环境、气候条件复杂多变，天气指数保险的设计推广涉及到区域差异和对象差异等事实问题，这就造成，一个气象保险试验案例成功，不大可能就可以直接向全国复制推广。另外，气象保险的系统性也铸就了政府重视和协调的意义。“天气指数保险产品，是一个浩大的系统工程，不仅要有大量的气象、农业、数据处理、保险领域的专家参与，而且要对设计出的天气指数保险产品逐一进行检验分析、报批报备和推广销售等”。[9]这说明农业气象指数保险是一个系统工程，也更具有地方性和区域性。这决定了保险公司一方多难以应付，从而要求政府部门尤其是地方政府的牵头协调和支持。但是毋庸讳言，要求繁冗事务缠身的地方政府再重视和协调气象指数保险事务，不是一件容易的事情，也确实不是所有政府部门都能做到的。以致有些省市地区为了简便，则将气象保险发展水平纳入政绩考核的指标。它虽然可以使气象保险一时“兴旺”，但却不符合气象保险长远发展的初衷，长期下去，这可能会使得此种保险关系处于扭曲状态，从而不利于气象指数保险的长久发展。 　　从保险公司方面而言，它要宣传气象保险，是考虑收益与成本投入的。现行状况是国内多数保险公司并未开展气象指数保险业务，前期的宣传工作必然要投入大量成本。这种开拓性的宣传推广成本投入与气象保险业务利润相比，显得非常不平衡。 　　从保险文化上说，我国保险公司在观念上还比较陈旧。即保险公司内部的合作性不足，认为险种的推广只是销售部门的责任。这种体制导致市场资源多以散户形式存在，这未能建立起稳定的客户群。另外，我国保险公司基本忽略了公共关系的改善，似乎与投保人处于一种利益对立的紧张状态，保险公司的理赔时间长，手续繁琐，条款霸道等服务问题又不利于良性保险文化的运行。这样就使得投保人普遍对保险机构有某种不信任态度，从而不利于气象保险等新型保险业务的开展。 　　从农户来说，我国农民对农业保险的认可度不高，认知度低，主动投保率低，从而造成了我国农业保险趋于萎缩的实践，“大多数的农民并未投保农业保险，农业保险公司依靠政府大量的财政补贴来维持运营”。[10]那么，在寻求气象指数保险弥补逆向选择、道德风险、交易成本高和理赔效率低的探索道路上，我国农业呈现的土地分散、种植面积分散特点又无疑加大了推广宣传农业气象指数保险的难