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浅析电子保单模式下保险人说明义务 　　摘要:随着电子商务的发展,电子保单日渐替代纸质保单成为约束保险人与投保人(被保险人)的保险合同载体,但在电子保单的销售过程中,全网络化的销售模式使得传统销售模式下的面对面履行说明义务的方式无法直接介入,从而为保险人履行保险法规定之说明义务带来一定障碍。如何在电子保单的销售模式下合法地履行说明义务,避免承担法律上的不利后果,将是保险公司在进一步拓展其保险电子商务业务时必须面对的难题。 　　关键词:电子保单;说明义务;履行标准;履行方式 　　中图分类号:D922.284 文献标识码:A文章编号:1006-8937(2010)04-0163-03 　　 　　 保险人的说明义务是我国《保险法》具有独创性的立法规定,是指保险人于保险合同订立阶段,依法应当履行的,将保险合同条款、所含专业术语及有关文件内容,向投保人陈述、解释清楚,以便使投保人准确地理解自己的合同权利与义务的法定义务。但随着电子商务的发展,保险销售模式日益多元化,其中具有全网络化销售特点的电子保单获得尤多青睐,而在电子保单销售模式下传统的通过面对面形式履行说明义务的方式则显得捉襟见肘,如何拓展说明义务的履行方式以及如何令该种履行行为达到法定的要求,将成为我国保险业发展过程中必须面对的问题。 　　1电子保单的特殊性 　　作为保险电子商务的产物,电子保单自然与传统的纸质保单有着本质的区别,它是保险公司借助遵循PKI体系的电子签名软件和第三方权威认证中心发放的企业数字证书为客户签发具有保险公司数字签名的电子化保单,不仅保证电子保单的不可篡改性和不可否认性,更实现了网上投保等流程的全网络化。 　　由此可知,通过电子保单进行保险销售的特点即在于全网络化的销售流程,其用人―机对话的模式取代了传统的人与人直接对话进行营销的销售模式,进而实现快速、便捷以及低成本等目的。但另一方面,正是这种降低人与人之间沟通成本的方式形成了对保险人在保险合同订立前履行其说明义务传统方式的挑战。众所周知,鉴于保险合同专业性、定型化契约的特点,为了贯彻最大诚信原则,保障合同当事人在签订保险合同时皆为真实意思表示,《保险法》规定了保险人在保险合同订立前负有对投保人就保险合同进行说明的义务。 　　在传统的保险销售过程中,保险代理人或保险经纪可以在面对面的环境下向投保人就保险合同进行说明履行说明义务;但在电子保单的销售模式下,全网络化的环境使得传统的说明方式无法直接介入,从而为保险人履行保险法规定之说明义务带来一定障碍。如何在电子保单的销售模式下合法地履行说明义务,避免承担法律上的不利后果,将是保险公司在进一步拓展其保险电子商务业务时必须面对的难题。 　　2电子保单模式下说明义务的履行标准 　　笔者以为,若望解决在电子保单的销售模式下如何履行说明义务的问题,首先应当明确的是该种说明义务的履行标准。 　　在我国尚未有特别法规定的情况下,电子保单销售过程中对说明义务的履行标准应符合我国现行《保险法》第十七条的规定,“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。 　　对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。从中不难发现《保险法》所规定的保险人对投保人的说明义务包括两个层次,即对一般条款的“说明”义务和对免责条款的“明确说明”义务。“说明”和“明确说明”从语义上来说并无实质的差别,因为“明确”乃“说明”应有之义,但若探究保险法立法之本意,笔者以为应将前者理解为“一般说明义务”,与后者之“明确说明义务”作特别区分。 　　①针对一般条款的“一般说明义务”标准。根据我国《保险法》的规定,针对保险合同中的一般条款,保险人只需履行一般说明义务即可,但就一般说明义务的履行标准,立法尚未给出明确的答案。而依笔者之见,该“一般说明义务”中的“说明”应为“醒示”之意,即令投保人知道某种规则的存在,故此认定一般说明义务以达到形式标准即可,即若保险人采用将一般条款中所涉及到的保险专业名词标粗体等方式提醒投保人注意,提示投保人阅读条款并告知投保人拥有向保险人咨询保险合同相关内容之权利,则投保人签字确认已阅读保险条款并了解自身权利之后,便可认定保险人已履行一般说明义务。 　　对一般条款的说明义务采用形式标准,旨在令保险人从繁重的说明义务中得到适当解脱,增强实践中的可操作性;而因设置形式标准所可能导致的对最大诚信原则和对投保人或被保险人保护的削弱则可通过相应法律后果的设置予以弥补。 　　鉴于我国现行《保险法》并未就违反“一般说明义务