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浅议我国巨灾保险现状和对策 　　摘要：巨灾风险是一种极为特殊的风险，从字面上理解就是可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险。我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广、造成损失大。联合国的统计资料显示，上世纪全球55个最严重的自然灾害中，有9个发生在我国。其中地震、洪水、极端气候带来的损失最为惨重。巨额的经济损失给国家财政带来较大负担，严重阻碍了我国国民经济的健康发展。然而，虽然我国是各种自然灾害发生比较频繁的国家，因灾造成的损失十分巨大，但相应的保险开发程度却非常低，专门针对自然灾害的保险险种不多，从2008年1月中旬，我国南方遭遇的雪灾，造成直接经济损失达到1，516.5亿元，造成107人死亡，到5月12日发生的汶川大地震，地震灾害造成工业企业经济损失估计超过2，000亿元，死亡人数截至6月9日达69，142人。以及我国大量地区面临的旱灾，水灾，不仅严重威胁了人民生命安全，其所带采的经济损失和灾后重建压力也是无法估量。因此如何转移和分散巨灾风险，这一系列问题使人们对建立巨灾保险与巨灾风险管理体系呼之欲出。 　　关键词：灾害；风险；巨灾保险；证券 　　 　　一、我国目前的现状 　　 　　我国长期以来采取的是以国家财政和社会捐赠为主导的灾后救济方式，保险保障的覆盖水平低。由于没有建立巨灾保险制度以及巨灾风险管理体系，巨灾补偿都是临时从财政进行调整，这样会打乱国家财政预算，使整个国民经济发展处于不平衡的状态。同时，在巨灾发生时，相对于灾害所造成的损失来讲，财政预算安排的救济基金只是杯水车薪。随着经济社会的发展，灾害事故发生频率的增加，这种依靠政府财政救济转移巨灾风险的作用非常有限。 　　保险公司是经营管理风险的企业，从国际经验来看，市场化的运作机制尤其是保险机制，在巨灾风险管理和巨灾损失补偿体系中都占有重要位置。然而，我国尚未建立应对灾害事故的保险制度，政府和保险业在灾害管理中的地位和作用不明确，直接影响到保险业发挥灾害管理作用。当前我国巨灾保险业务是以商业化模式运作的，但由于巨灾保险风险较高，各家保险公司受偿付能力的限制，在20世纪90年代后期，分别对地震等巨灾风险采取了停保或严格限制规模、有限制承保的政策，以规避经营风险。由于巨灾造成的后果十分严重，没有巨灾保险保障，对我国居民的家庭财产安全构成重大隐患。 　　 　　二、我国建立巨灾风险管理与融资机制建设所面临的问题及对策 　　 　　第一，建立巨灾保险制度的基本原则和指导思想不明确。 　　我国巨灾保险制度的建设一直处于研究和讨论阶段，迟迟未能全面启动的一个重要原因是关于建立巨灾保险制度的基本原则和指导思想不明确，其核心是在巨灾保险体系的建设中政府职能的定位问题。首先，应当明确政府主导的基本思路，国家应当设立专门的机构，协调和推动我国巨灾保险制度建设工作；其次，应当投入和配给一定的公共资源，这种资源包括资金和政策，各级财政均应当对巨灾保险制度的建设予以一定的资金投入，建立巨灾保险的后备基金，同时，对于经营巨灾保险的单位予以税收减免政策，引导和鼓励社会力量参与巨灾保险制度建设。 　　第二，建立完善巨灾保险制度 　　建立巨灾保险制度是健全巨灾风险管理体系的核心和关键所在，要认真总结保险业应对巨灾风险的经验，借鉴国际上的先进做法，探索建立适合我国国情的巨灾保险制度。一是加强对巨灾保险立法的研究。巨灾风险管理涉及领域广，惠及广大人民群众，配套立法是顺利开展工作的重要基础。要加强巨灾保险法的立法调研，并积极与相关部门联系，推动法规的起草工作。二是加强相关配套政策支持。巨灾风险管理是国家实施防灾减灾，维护社会安定和谐的重要手段，建立巨灾保险制度需要财政、税收等多领域加强合作，相关配套政策的制定完善是重要保证。三是要加强巨灾风险管理数据平台建设。目前我国在巨灾保险应用型灾害数据开发方面相对滞后，要积极开发巨灾风险数据资源，建立科学的分析评估平台。此外，还要加强对巨灾保险基金、巨灾保险证券化等相关领域的规划和探索。 　　第三，资本市场和现代金融风险管理体系不健全。 　　加强资本市场和现代金融体系的建设，是适应巨灾风险融资体系发展的需求。巨灾风险融资本质上是通过资本市场将保险公司面临的巨灾风险转嫁给资本市场上更加广泛的投资者，具有保险和证券的双重特性，对金融市场有效运行的要求比普通金融工具更为严格，它需要专门机构对巨灾风险进行评估，由专业的信用评级机构对其进行信用评级，要求证券评级机构能进行中立科学的评估，便于投资者作出正确的决策。而且，在巨灾风险融资过程中，参与者面临道德风险、逆向选择、基差风险和交易对手风险等多方面的问题和挑战。此外，巨灾风险融资活动牵涉面非常广泛，涉及原始债务人、发起人、信托机构、评级机构及再保险机构等很多方