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浅谈支持大众创业金融体系建设 　　内容摘要：创业融资困难、缺乏金融服务阻碍了大众创业的实效。因此必须建立与支持创业相适应的创业金融体系，即大力发展服务创业的新型普惠金融模式和完善创业金融服务平台建设，切实为大众创业、万众创新提供动力支持。 　　关键词：创业金融体系 普惠金融 金融服务平台 　　李克强总理在公开场合多次发出大众创业、万众创新的号召，并把大众创业、万众创新写入2015年的政府工作报告。在经济增长模式需要改变、经济新常态下，政府通过鼓励大众创业、万众创新来有效防止因经济增速放缓带来的就业和民生问题。因此，大众创业、万众创新是经济新常态经济运行的稳定器和促进我国经济平稳增长的有力保障。从实践经验看，草根经济体是大众创业、万众创新的主要载体。草根经济体包括小微企业、个体私业者（包含个体工商户、自主就业群体和新生代农民）。从创业实践来看，金融对创业的融资需求支持及金融服务是至关重要的，普惠金融将是支持草根经济体大众创业、万众创新的主力军。 　　创业融资困难且缺乏金融服务的原因分析 　　当前我国商业银行依然是社会资金融通和金融服务的主要中介，随着我国创业环境的持续改善，银行业一直在关注着创业这个领域，很多商业银行都希望能在这一领域改变原有金融服务模式，有所作为。但是仅仅依靠商业银行这一渠道来帮助创业群体实现资金融通和提供金融服务，是远远不足的。对于大多数创业群体来说，在创业过程中，资金在很长时期都是一种稀缺资源。可以说普通创业群体想要融资支持相当困难，同时缺乏相应金融服务，分析其主要原因在于： 　　信息不对称。创业者大多是从个体工商户或小微企业起步的，往往缺少规范的财务报表以及足够的交易记录信息，业务合作对象或上下游情况也大多不固定。由于太多的不确定性使得商业银行等金融机构和创业者之间存在严重的信息不对称，制约了信贷资金投放的针对性、准确性。 　　征信基础薄弱。在创业初期，很多创业者社会履历相对较少，社会经验也不丰富，缺少足够的信用基础数据积累，加大了商业银行贷款的不确定性及风险系??。 　　金融服务成本高。处于创业期的小微企业或个体工商户，资金需求一般较小，大都只有几十万、甚至几万元。而对于发放这样一笔贷款，其调查成本并不比大额贷款低多少。比如银行信贷员为了一笔小额贷款，需要逐项调查，成本相对较高。 　　风险补偿能力不足。 创业者没有太多资产积累，一般都缺少足够的抵押质押物，担保机构一般也不肯提供担保。一旦发生违约风险，商业银行发放的贷款缺少足够的风险补偿，银行就会惜贷，自然会非常慎重。 　　构建服务大众创业的新型普惠金融体系 　　我国传统金融体系的现实情况是国有或国有控股大银行的贷款主要为大中型企业服务，基本不为创业企业提供贷款和服务；政策性银行的业务主要在大型公共设施、基础设施和支柱产业上，一般也不会为创业企业提供金融支持；进入资本市场的创业板企业，其实已经不处于企业初创阶段。因此，必须构建与大众创业相应的创业金融体系。 　　党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融服务大众创业，这为深化金融领域改革指明了方向，也提出了更高的要求。作为一项国家战略，构建新型普惠金融体系，让金融改革和发展的成果更多、更好、更快地惠及更多人群和地区，尤其是大众创业趋势下的创业群体，在新常态下对于促进国民经济可持续发展具有重要意义。 　　从政策层面看，国家出台了一系列支持小微企业发展、鼓励金融机构开展小微金融的政策，各级政府也对创业群体设立了一些创业基金。2015年初国务院已经决定设立总规模400亿元的国家新兴产业创业投资引导基金，重点支持处在蹒跚起步阶段的创新型企业，从而推动大众创业、万众创新。从市场层面看，随着经济结构的不断调整，以小微企业为主要类型的新型业态必将不断出现，同时我国利率市场化不断推进中，互联网金融的异军突起，数量众多小微企业将是金融机构争夺的客户群体，针对小微企业的创业者提供金融服务，是众多金融机构必须全力拓展的最重要领域。2015年3月23日中共中央、国务院印发的《关于深化体制机制改革加快实施创新驱动发展战略的若干意见》中明确指出，发挥金融创新对技术创新的助推作用，培育壮大创业投资和资本市场，提高信贷支持创新的灵活性和便利性，形成各类金融工具协同支持创新发展的良好局面。 　　要达到上述目标，构建服务大众创业的金融机构体系，关键处理好这类金融机构的覆盖面和可持续发展的关系。因此可以提出构建服务大众创业的新型普惠金融机构体系，创新普惠金融的组织体系，解决对创业群体金融供给不足问题，健全包括多种金融机构等在内的功能完备的新型普惠金融市场体系，充分发挥不同金融机构的协同效益，实现综合化、一体化的创业金融服务。对于新型普惠金融体系的定位，应该能够有效、全方位和可持续地为创业群体提供融资需求和提供价格合理