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浅谈我国互联网金融健康发展 　　我国信息技术的不断创新以及产业跨界融合发展，为互联网金融提供了必要的生长和发展土壤。互联网金融自2003年诞生以来，很短时间内就表现不俗，创新连连，吸引了大众的眼球，2013年被称为“互联网金融元年”，其标志性事件之一便是余额宝的横空出世。与此同时，第三方支付、P2P网络信贷、移动理财、大数据金融等互联网金融发展迅猛。目前，依托阿里、腾讯、百度等强大的平台，众多“余额宝们”逐渐形成了一股推动我国金融改革的强大力量。 　　 　　一、互联网金融及其发展现状 　　（一）互联网金融概念 　　互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。广义的互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 　　目前我国互联网金融主要有以下三种形式：第一种是网银。互联网作为一种平台和渠道，使银行能更方便地为客户提供信息咨询查询和一些网上银行服务的办理。这样就方便了客户不需要去网点就能清楚自己的银行账户信息和投资信息。第二种是构建贷款信用信息网络。利用互联网对用户的资金流动和使用情况数据进行收集和分析，对用户的信用情况进行一定的等级评价，然后将信息反馈给银行，以便于银行更好地掌握用户的信用情况，从而决定对该用户的贷款方案比如贷款额度和贷款期限等。互联网在这里起到的是一个数据收集和处理器的作用，并形成一个闭环数据分析模型。第三种是P2P（Peer to Peer，简称P2P）模式，就是把两方的信息连接起来的一种媒介。通过对等网络，将双方连结起来，使需要获得资金的一方可以得到资金，有闲置资金的一方可以将资金贷出而获得利息。 　　（二）我国互联网金融的发展现状及影响 　　1.加快利率市场化改革和去现金化进程。十八届三中全会提出，“完善人民币市场化形成机制，加快推进利率市场化”，“余额宝们”的收益水平远超过银行存款利率，竞争优势明显，并且随着规模日益增大，存款利率市场化的改革步伐势必加快。据有关机构估算，5年内将有10万亿元居民存款转投到互联网金融相关产品上，占居民存款的20%―30%。尽管目前也有不少银行先后推出了“T+0”理财产品，并加快了银行业务互联网，但传统银行的盈利模式已面临严重挑战，倒逼传统银行加快转型升级，以更好地适应新的形势。 　　互联网金融依托互联网技术展开金融活动，所以主要以网络作为金融活动的平台，以计算机、手机等互联网或通信设备作为金融操作终端。在金融活动开展的过程中，主要以电子货币在互联网金融中进行应用，而实际纸质现金的使用很少。用户常常是在银行开立一个个人或单位账户，账户中存一些钱，在网上交易过程中就直接通过网上银行或第三方支付去使用银行账户中的钱。这样的话，我们实际并没有拿现金去进行经济活动，而只是通过银行账户中存款数据的改变去反映我们金钱的支出或收入。 　　2.互联网金融创新快、创新能力强。互联网技术的发展要用突飞猛进来形容，因而互联网金融的发展也可谓十分迅猛。我们所熟悉的支付宝、余额宝就是互联网金融创新的体现，我们现在已经离不开互联网金融了。互联网金融的范围非常广泛，几乎把证券、保险、银行业务都涵盖其中，尤其是像支付宝一样的第三方支付建立了一站式账户，通过支付宝一个账户就可以登录许多购物网站，然后在网购时直接用支付宝账户里的资金进行付款，这样就可以减少账户的申请，使用户在购物时产生很大的便利。这也是越来越多的人使用支付宝的原因。 　　我国互联网金融的创新能力也非常强，尤其表现为模仿创新。当一家企业推出一种相对进步的产品时，其他单位也纷纷效仿推出类似产品，甚至做得更好，比较典型的就是支付宝联合天弘增利宝货币基金所推出的余额宝。余额宝以其加入门槛低、流动性强、相对收益率较高等优势，一经推出就带来了巨大的反响，此后一些“宝宝”产品们就如雨后春笋般破土而出。 　　3.互联网金融对商业银行起到补充作用。互联网金融产品的推出主要面向中小微客户，而银行往往对这些客户视而不见。根据二八法则，银行超过80%的收益来源于20%重要客户，这20%的大客户由于流经银行资金数额较大贡献了银行大部分的收益。那些中小微客户虽然基数巨大，但因为人均资金额相对渺小，所以银行通常忽视了这些客户群。在这种情况下，互联网金融机构为广大普通市民和中小微企业提供了广阔的渠道，尤其是对中小微企业而言，向银行申请贷款程序复杂且担保要求高，一些中小企业往往贷不到款。互联网金融则为中小企业带来了融资前景，这是互联网金融对银行客户市场的一大补充。 　　同时，互联网金融可以为银行提供信息支持。通过对银行客户资金流动情况的网络数据资源进行分析，建立信用等级评定