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生源地信用助学贷款现状问题及对策研究 　　【摘 要】开展生源地信用助学贷款，是我国进一步完善国家助学贷款运行机制、健全家庭经济困难学生资助政策体系的重要举措。本文从开展生源地信用助学贷款实施现状出发，分析了生源地信用助学贷款的优势及存在的问题，并提出了加强大学生诚信教育、调动县资助中心工作积极性、完善大学生个人信用体系等对策来完善生源地信用助学贷款机制，促进其健康持续发展。 　　【关键词】生源地信用助学贷款；现状；对策 　　一、生源地信用助学贷款实施的现状 　　生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，学生和家长（或其他法定监护人）在学生入学户籍所在地办理，用于支付贫困大学生在校学习期间所需的学费、住宿费，以借款人信用作担保的国家助学贷款。学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。作为国家实施的一项惠民政策，对于完善国家助学贷款运行机制、健全家庭经济困难学生资助体系、帮助贫困大学生顺利完成学业具有十分重要意义。2007年8月，国家财政部、教育部、国家开发银行联合举办生源地信用助学贷款试点地区签约启动仪式，江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃成为首批试点省份。在各方共同努力下，生源地信用助学贷款试点工作进展顺利，成效显著，根据江苏省教育厅学生资助管理中心《关于生源地信用助学贷款回收情况的通报》的通知，截止2013年1月，江苏省累计发放贷款金额26.94亿元，覆盖全省163所高校，惠及29.637万名家庭经济困难学生。实践充分证明，生源地信用助学贷款对于解决高校家庭经济困难学生就学问题起到了重要的保障作用，作为一项惠民工程，生源地信用助学贷款对于推进教育公平具有重要意义。 　　二、生源地信用助学贷款的优势 　　国家助学贷款工作自1999年先后在北京等八个城市试点，从2000年9月起在全国范围内全面推行，使数百万贫困大学生顺利完成学业，但诚信危机、道德风险及部分高校贷款难等问题始终困扰着此项工作的持续开展，尤其在2003年，众多商业银行因为种种原因甚至一度停贷。生源地信用助学贷款作为一种贷款新模式，自2007年在我国5省（市）试点以来，正在全国范围内快速推进。相比其他国家助学贷款，生源地信用助学贷款进行了多方面的制度创新，具有明显的优势。 　　（一）贷款资格审定更合理。根据有关生源地信用助学贷款文件规定，学生贷款资格主要由当地县级教育行政部门负责审核，他们可以在当地的一些民政部门配合下凭借地域优势，深入到借款学生家庭进行实地调查，对学生本人的家庭经济情况、其父母及近亲属的经济收入和个人信用情况进行较准确核实，大大减少了贷款误贷误放现象的发生，降低了金融贷款机构的调查成本，一定程度上防范了借款人的道德风险，提高了贷款的准确性、目的性和利用效率。 　　（二）贷款范围扩大，受惠面广。高校助学贷款发放对象比较集中在层次较高的部属高校的学生，一些省属院校、独立学院、民办院校的贫困大学生由于受贷款名额指标限制，甚至出现了部分贫困大学生贷不到款、上不起学的现象。而生源地信用助学贷款发放范围较大，只要是全日制普通本专科学校（含民办高校和独立学院）的新生或高校在读的本专科学生、研究生和第二学士学生，都可以及时获得贷款，有助于帮助更多有贷款需求的学生顺利完成学业，维护并促进了教育公平和社会公正。 　　（三）家长学生共同借款，信用约束优势突出。生源地信用助学贷款不需要任何担保或抵押， 但要求学生父母或法定监护人与学生组成共同借款人， 共同承担还款责任，便于跟踪和贷后管理，从而有利于降低银行信贷风险。在申请条件中， 将学生家庭无不良信用记录放在了首位， 要求申请贷款学生诚实守信、遵纪守法。学生个人和家庭的信用问题决定了能否获得贷款资格， 这样的信用约束有利于生源地信用助学贷款的贷后管理工作。 　　（四）解除家长的后顾之忧，减轻贫困学生心理压力。生源地信用助学贷款在当地教育行政部门申请办理，学生在暑假期间，就可以凭大学录取通知书等相关材料就能办理好贷款手续，父母不必担心学生到学校后因申请不到高校助学贷款而影响学业，解除了家长的后顾之忧。最重要的是，在原来高校助学贷款办理过程中，贫困生需要经过班级、院系、学校的重重审核，获得贷款资格的学生名单将在全院范围内进行公示。对于一些自尊心较强的贫困生来说，这样一套贷款办理的过程加大了他们的思想包袱与心理压力，同时可能导致部分家庭经济困难的学生碍于面子不愿意贷款的情况时有发生。然而，申请生源地信用助学贷款的贫困学生只需在入学前办妥手续，到校后将贷款合同提交学校资助管理部门即可获得贷款，就可以按时交纳学费，保护了学生隐私，让他们以平常心态融入到周围群体中，有利于促进他们身心的健康成长。 　　（五）贷款期限延长，减轻贷款学生还贷压力