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生源地助学贷款思考及完善建议分析 　　摘 要：当前，部分地区在生源地助学贷款管理期间还存在一些问题，无法满足实际工作要求，难以对其进行全面的协调与控制，因此，在实际发展的过程中，需针对生源地助学贷款进行完善，创建专业化的管理机制，提升工作效果。 　　关键词：生源地助学贷款 思考 完善 　　中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2018）05-0-02 　　生源地助学贷款，主要是在原有国家助学贷款的基础上，推行新的贷款政策，属于国家开发银行相关金融机构在实际发展期间，向符合相关条件且家庭经济较为困难的高校学生发放助学贷款，学生可以在入学之前，在户籍所在地办理相关手续，将学生与家长作为共同的借款人，承担相关责任。在管理工作中，应明确各方面工作要求，协调管理关系，提升管控水平。 　　一、生源地助学贷款问题分析 　　目前，在生源地助学贷款管理工作中还存在一些问题，无法利用科学的方式执行管理工作，难以提升生源地助学贷款工作效果，严重影响其长远发展。具体问题为： 　　1.贷款方面的管理问题分析 　　第一，贷款之后的管理工作较为困难。我国多数农信社还没有与学生就读的学校建立良好的沟通渠道，对于学生的在校情况未能利用合理方式对其掌控，没有了解学生在校通讯信息与学习情况，难以针对毕业时间等信息进行全面的分析，只能针对少数学生的信息合理搜集，在一定程度上，导致后期的管理工作受到严重影响。 　　第二，贷款的周期很长。对于生源地助学贷款而言，周期最长的为14年，这就导致贷款的收益获取时间延长，无法保证资金的周转效果，难以针对经济效益进行全面的管理与控制，严重影响金融机构的参与积极性。 　　第三，学生在就业方面与收入方面存在不确定因素。对于生源地助学贷款而言，其主要针对贫困学生发放的贷款，且还款来源主要依靠学生在毕业之后的收入，在一定程度上，会出现不确定性因素，导致出现严重的贷款风险问题，在贷款到期的时候，一些收入较低的学生难以偿还贷款，出现长时间拖欠贷款的现象。且地方金融机构无法针对学生的信誉进行全面的评估，很容易发生严重的风险问题，导致金融机构发生巨大的经济损失。 　　2.学生与家长缺乏正确的还贷观念 　　在生源地助学贷款实施的过程中，主要还款人为学生与家长，但是当前多数学生与家长都缺乏正确的还款观念，未能树立正确的信用观念，导致出现还贷方面的问题。 　　第一，缺乏助学贷款的正确观念。多数贫困生在争取到助学贷款之后，还没有树立正确的助学贷款观念，对相关政策缺乏全面的了解，且对于助学贷款的性质与还款行为等存在认知误差，严重影响相关管理工作。 　　第二，缺乏正确的还贷观念。学生与家长还没有树立正确的还贷观念，未能根据生源地助学贷款的实际情况进行分析，认为助学贷款是无偿的资助，在学生就业的时候没有及时还款，无法按照相关规定履行还款义务，导致助学贷款的管理工作出现难以解决的问题。 　　3.缺乏社会风险分担机制 　　目前，社会对于生源地贷款缺乏正确的认知，没有建立完善的激励制度与风险分担体系，难以对其形成一定的约束力，在一定程度上，导致其发展受到制约性影响。 　　第一，社会没有制定完善的征信体系。当前，社会的征信体系还没有完善，导致助学贷款的借款人出现恶意逃债的现象，在侥幸心理的影响之下，导致借款人出现恶意逃债的现象，且社会没有制定完善的惩罚或是制裁机制对其进行处理，严重影响相关工作的良好实施，无法提升工作效果。且在助学贷款管理工作中，相关机构未能制定完善的道德风险管理体系，难以针对各方面问题进行合理的分析。 　　第二，缺乏社会风险分担体系。在生源地助学贷款实际管理的过程中，社会未能建立完善的风险分担机制，在长期投资的过程中，由于期限较长，风险较高，金融机构未能做好风险转移工作，缺乏完善的社会风险分担机制，严重影响其长远发展。同时，在实际管理期间，未能创新管控形式，难以利用合理的方式对其进行控制。 　　二、生源地助学贷款管理工作的完善措施 　　在生源地助学贷款实际完善的过程中，应制定科学化的管理机制，明确各方面管理目的与要求，创建现代化管理机制，提升控制效果。具体措施为： 　　1.完善相关助学体系 　　国家与社会应针对助学体系进行完善，营造良好的助学环境对其进行管理，创新控制形式，逐渐提升管控工作效果。 　　第一，需制定完善的扶持政策方案。生源地助学贷款，主要是在??家发展的过程中，将其做助学贷款联系在一起，对其进行完善。国家与社会需通过立法的方式对其处理，明确具体的优惠政策，针对中央助学贷款与地方财政进行有效的安排，明确利率的实际情况，免征国家的助学贷款利息方面的增值税，对呆账与坏帐问题进行完善的管理，明确各方面要求，由于金融机构政策方面与法律法规方面的支持。 　　第二，制定多