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私人银行业务在中国发展状况分析 　　摘要：近些年来，随着人们收入的不断提升，私人财富大量增加，私人银行业务也应用而生，得到国内外银行的广泛重视，在银行业中地位不断加重。本文在阐述私人银行概念、特点以及发展现状的基础上，分析了其存在问题，提出相应解决措施，为我国私人银行业务的发展提供有效借鉴。 　　关键词：私人银行业务 概念与特点 发展现状 问题 对策 　　随着我国国民经济的快速发展，富裕阶层人数持续增加，为向富裕阶层群体提供更高端的金融服务，商业银行推出了私人银行业务，以获得更多高收入客户，提升银行的竞争力，保证银行的良好发展。我国银行的私人银行业务开始于2007年，以中国银行成立私人银行业务部为代表，在发展过程中，我国私人银行业务的规模不断扩大，方兴未艾，具有一定研究价值。 　　一、私人银行的概念与特点 　　（一）私人银行概念 　　通常来说，私人银行是指银行或金融集团提供的定值服务，其服务对象是高端富豪群体。在私人银行的定义中，普遍认同的是Lyn Bicker在1996年提出的，其具体描述为：“私人银行是为高净值个人客户，提供财富管理、维护服务，并提供投资服务与产品，以满足个人需求”。 　　在我国，私人银行的定义有所延伸，中国银监会2005年的解释是：以商业银行与特定客户的沟通协调为基础，通过签订合同并按照合同约定的内容，商业银行代理客户完成相关投资、资产管理操作的综合性委托服务；在2011年《商业银行理财产品销售管理办法》的规定中，限定私人银行客户的金融资产应在600万元人民币以上，同时，商业银行还可提供专门开发产品。 　　根据上述内容，我国私人银行可归结为：商业银行向高净值客户提供的一种综合金融服务，其核心是财富管理，具有专业化、定制化和私密性强等特征。 　　（二）私人银行的特点 　　1.私密性强 　　私人银行首重的就是“私人”特性，极度尊重用户的私人秘密，保密制度十分严格，代表性最强的就是瑞士私人银行，即使在《银行法》制度修订之后，依然保持为客户保密的良好传统。 　　2.专业性 　　私人银行客户的产品是专门定制的，不同于当前商业银行VIP客户理财流水作业的服务模式和趋同性银行产品，私人银行客户产品、服务都是根据客户的不同需求特别定制的，体现出专业性特点，也对银行产品趋同性的一种弥补。 　　3.全面性 　　在私人银行提供的服务当中，除了专门定制服务外，也包括为客户提供企业等相关各类金融服务。 　　4.增值服务 　　从私人银行的定义来看，其核心应为资产管理，也就是为高净值客户的资产提供保值、增值服务；但就实际来看，私人银行的服务中家庭增值服务占据着相当大的比重，最具有代表性的即中国，提供增值服务包括私人保健医生、古董鉴赏和贵宾通道等。 　　二、我国私人银行业务发展现状 　　（一）私人银行发展规模 　　我国私人银行起步相对较晚，但发展速度十分之快，在2005年美国私人银行业务的瑞士友邦银行成立上海代表处后，我国私人银行业务由此拉开序幕。到2007年3月，中资私人银行业务开始发展，其代表是中国银行私人银行部的成立；之后，招商银行、中信银行、工商银行和建设银行在同年及次年也相继成立私人银行业务，我国私人银行业务开始高速发展。 　　截止2014年末，我国高净值客户持有的可投资资产规模达到112万亿人民币，相较于2012年，年均复合增长率为16%。综合各种宏观影响因素，预计2015年此规模能够达到129万亿元，中国私人财富市场的增长潜力巨大。 　　（二）高净值客户的规模 　　根据贝恩公司《2015年中国私人财富报告》，截止2014年末，我国资产在1000万人民币以上的高净值人群超过100万人，较于2010年，此人数已经翻番，相较于2012年，增长33万人。 　　在高净值人群中，有7个省和直辖市超过5万，分别是广东、江苏、浙江、山东、四川和上海、北京，其中，高净值人数最先超过10万的是广东。就区域增速来看，中西部地区增长较为迅速，逐渐缩小与沿海省份间的差距。 　　同时，高净值人员分布地域的集中度呈现出持续下降趋势，区域间分布更为平衡，以广东、江苏、浙江和上海、北京五个沿海省市为例，其高净值人群占据的比例是46%，相较于2012年，此比例下降了4个百分点；在可投资资产规模上，五省市占据的比例是53%，相较于2012年，此比例下降2个百分点。 　　（三）高净值客户细分 　　在高净值客户群体中，从客户职业来看，比重最高的是一代企业家，其比例约为54%，主要是私营企业家、文体明星以及律师等专业人士；其次是职业经理人，其所占据的比例约为38%，包括国有、外资和私营企业的高管、技术人才；还有8%左右是二代企业家。 　　从年龄特点来看，30岁以下和50岁以上的群体较少，分别占4%和18%左右