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社会网络对农户信贷获取实证研究 　　【摘要】社会网络具有共享信息、分担风险、减少机会主义行为等作用，从而可能减轻农村地区信贷交易的信息不对称。本文运用全国农村金融微观调查数据，从社会网络视角考察农户的社会网络对其获取信贷的影响，研究表明：以血缘或地缘关系为基础的社会网络对农户获取信贷有显著影响，社会网络宽泛的农户，更容易获得贷款，社会网络是农户平滑消费或扩大生产的重要工具；社会网络对农户借贷的作用不仅仅局限于非正规金融，在正规金融它也发挥着积极作用；社会网络影响农户在非正规金融市场的信贷，但这种影响随着农村经济的发展、农户贫富差距的出现而逐渐弱化。 　　【关键词】社会网络 农村金融 信贷获取 　　一、引言 　　在较为贫困的农村地区，获取信贷是农户提高收入的重要手段之一。通过获取信贷，农户可以改变初始察赋，扩大生产，平滑消费。因此，研究农户信贷获取情况及其影响因素，有利于了解农户信贷决策模式和农村金融状况。社会资本对收入和经济发展的作用越来越受到学者的关注，而社会资本中最为重要的内容之一是社会网络，社会网络是社会个体成员之间因为互动而形成的相对稳定的关系体系，这种关系有利于缓解信贷市场的信息不对称问题。在农村的借贷市场上，社会网络通过信息共享促进农户间的相互借贷，缓解农村地区的信贷约束，一定程度上弥补农村正规金融市场的不足。现有研究大多检验社会网络对农户个体或家庭总收入的作用，从信息传递的角度考察社会网络对民间借贷及其违约情况的影响，而关于社会网络对农户信贷获取的研究还不多，本文力图从农户获取信贷的难易程度及信贷额度的大小两方面，对社会网络在农户借贷过程中所起的作用进行探讨。文章使用来自中国农村的微观调研数据，通过模型模拟农户在决定信贷的思维过程，实证检验了社会网络是否有利于农户获取信贷，通过区分向正规与非正规金融机构贷款，力图发现社会网络对农户在正规金融机构的信贷获取是否也存在影响。 　　二、数据及描述统计 　　本文使用的是清华――汇丰“中国农村金融发展研究”项目的调研数据。清华与汇丰在2006～2008年合作对中国农村地区金融状况进行问卷调查，调查问卷内容涵盖了农户基本情况、农户家庭经济条件、农户借贷情况、农户的金融意识等方面，在地域上涉及青海、甘肃、新疆、内蒙古、陕西、黑龙江、吉林、辽宁、河北、河南、山西、山东、湖北、湖南、安徽、江西16个省（自治区），共有4919户农户参与调研，样本量较大且信息全面，因此，该调查数据对本文的实证研究提供良好的支持。 　　本文在剔除调研信息不完整的样本后，最终以其中的2025户农户作为有效样本。其中有借贷行为的有1030户，占有效样本的比例为50.86%。在这2025个有效样本中，与正规金融机构发生过借贷行为的有365户。其中向银行借款的数额从1000元到1000000元不等，除个别超过十万的大额借款，多数借款额都在1万至5万之间；信用社的最低借款额为1000，最高借款额为40万，借款额在5万以内（包括5万）的农户有286户，超过三分之二，5万至10万（包括10万）的农户有22户，而超过10万的仅有8户。通过民间借贷的方式进行过借贷的农户有747户，其中向亲友或邻里借钱有711户，这不仅在民间借贷中占据绝大部分，甚至在整个发生借贷行为的1030个样本中，也占了69.03%，反映出在欠发达的农村地区，基于血缘关系或地缘关系的借贷行为依然盛行，当农户产生借贷需求时，主要借款对象仍然是向亲友邻里，侧面反映了农村地区借款渠道单一，潜在的借贷需求无法得到满足。民间借贷虽然发生数量多频率高，但借贷金额较小，有664户农户借贷金额小于3万（包括3万），超过参与民间借贷农户总数的80%，最低借款额为50元，而几百元、几千元的借款额十分普遍。因此，非正规渠道的借贷在我国农村地区仍然比较活跃，通过人情关系借款仍然是农村中最主要的融资渠道，因此从社会网络的角度测农户获取借贷的难易程度是非常有必要的。 　　表1 样本农户的贷款及信贷渠道 　　表1反映农村非正规金融借贷额度小、频率高，而正规金融贷款笔数小、额度大的特点。正规金融一般要求抵押，一般农户无法给出合格的抵押品而无法获得贷款，因此民间借贷相对活跃。而在民间借贷中，向亲友邻里借款是主导，占比远高于其他三种途径，说明在农村，民间借贷是建立在社会网络基础上的，社会网络中的农户之间彼此更加了解更加信任，相互间借贷也较为容易。社会网络在借贷过程中充当了抵押品的角色，所以在正规金融不发达的农村，依赖社会网络的非正规金融为正规金融的缺位起到了很好的补充作用。 　　一般来说，农户贷款主要是出于扩大生产和平滑消费两方面原因。调研数据显示，农户贷款的用途主要包括衣食所需、建房装修、外出做工路费、子女教育、生产或做生意、购买家电或家用车、治病、人情费用、还