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福建省大学生信用卡存在问题和对策 　　摘要：随处可见刷信用卡购物的在校大学生，越来越多的在校大学生成为信用卡刷卡一族。信用卡离我们越来越近，并逐渐成为我们在校学生生活中不容忽视的组成部分。在了解在校大学生的信用卡使用情况的基础上，分析其利弊两面，针对当今大学生信用卡发展存在的问题，强调以家庭、学校、社会教育为主的管理方法，从而突破了以往单纯从银行角度来考虑商业银行信用卡风险管理的思路。指出大学生应合理使用信用卡的优势之处，树立正确的消费意识，学会理财。 　　关键词：大学生；信用卡；利弊；建议 　　信用卡于1915年起源于美国，进入我国市场之后，发展甚为迅速。2004年9月20日，中国第一张大学生信用卡由广发银行和金诚信用公司合作发行。自此之后，信用卡悄然走进校园市场。导致“花明天的钱，圆今天的梦”这样的透支消费理念开始影响当代大学生。四年的短暂时间，大学生信用卡使用人数与比例都大大上升，由《2008年大学生理财观念与行为调查报告》得知，当年大学生信用卡的使用率达到37%，比上年增长8%，另外还有超过1/4的大学生有申请信用卡的计划。[1] 　　一、大学生信用卡的概况 　　（一）大学生信用卡的含义 　　信用卡一词，由英文“credit card”中译而来，其中单词“credit”有“赊账”之意。故信用卡也是赊账卡，是银行卡之中的一种，业内称之为贷记卡，具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能，而其最根本的功能则是透支：透支消费、透支取现、分期付款、现金分期。 　　（二）大学生信用卡使用现状 　　为了获取福州在校大学生使用信用卡情况的详尽数字，本人和本课题组成员开展了实际调研。期间，采取问卷调查法结合访谈法，整理收集了第一手资料数据。通过注册问卷网账号，设计网页版问卷，并将链接发往福州各高校，最终收集到689份问卷，其中537份为有效问卷。最终以这有效的537份问卷作为本次调研的分析统计样本。 　　问卷调查数据显示，目前拥有信用卡的数量在一张及以上的人数占3333%，其中三张及以上的人数占615%，而未办理信用卡的仍有6667%。可见大学生信用卡市场仍然是各大商业银行需要铆劲争取的财富，因为仍然还有很大一部分大学生尚未成为信用卡消费者，资源优势是潜在的。参与问卷调查的8883%福州大学生月平均消费水平均介于500-2000元，符合中上消费水平，这就预示着大学生将可能是各大商业银行的优质客户资源。在普遍较高的生活水平基础下，信用卡消费的还款问题也将省去银行一些顾虑。然而生活来源的数据显示，8678%福州大学生的生活费来源于父母，绝大部分大学生并无经济独立能力。这将是银行对大学生信用卡额度的提供的一个重要考量。对生活费支出无计划的人数达4227%，接近一半的水平。这一方面可以成为大力发展大学生信用卡中培养理财规划的推销热点，另一方面也是一个需要银行警惕的问题，关乎大学生的消费理念和信用卡还贷问题。[2]当问及办理信用卡的原因时，也仅有1123%因为方便，498%冲着超前消费，相反觉得没有必要的人数有1949%。如此看来，这种“先消费，再还款”的理念，已经慢慢被大学生们所接受。但福州市大学生对信用卡的了解还相对不足，使用率也较低，依然存在很大的市场拓展空间。对于银行而言，需要更多的宣传和推销手段，来争取这个巨大市场。 　　二、信用卡的使用对大学生的影响 　　客观来说，大学生信用卡的使用有利有弊。象牙塔的信用卡流通既给大学生带来许多正面影响，同时也难以避免很多潜在的负面影响。 　　（一）信用卡的正面影响 　　从正面的角度来说，信用卡给予了大学生不少便利之处。 　　1、方便快捷，安全有效 　　减少现金流动，不止是对假币流通具有控制减少作用，也避免了携带大量现金对自身安全造成的威胁，而信用卡遗失也可以最快的速度挂失，大大降低财产损失的几率。 2、限额透支，超前消费 　　对于信用卡吸引人的几点，经统计，排在前列的分别是“没钱时可用来应急”、“超前消费”。确实，福州大学生的月生活费多在1000元左右，信用卡的允许限额透支的优点，也无意间增加了大学生月可支配费用，在需要的时候为之提供应急预支。在规定还款期内还清还可免除利息，发挥了信用卡的机会成本跟时间价值。 　　3、建立信用 　　信用卡的使用，会逐渐培养起大学生诚信消费的理念，增强个人信用意识。信用卡使用适当，可以提高大学生在银行的信誉，为将来工作贷款建立起坚实的诚信基础。 　　（二）信用卡的负面影响 　　在众多便利优势的背后，也积聚着同样多不可忽视的负面影响。 　　1、助长消费不理性 　　正是由于信用卡具有超前消费的功能，加之当今刮起猖獗的购物旋风，没有良好的金钱控制力易使许多大学生因非理性消费时尚物品，而信用卡避免了现金交易，大大降低