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社区银行农信社转型蓝海战略―富国银行启示 　　2013年7月24日，富国银行市值超越中国工商银行，把“宇宙第一行”从稳坐近6年之久的“全球市值第一银行”的宝座上拉了下来。富国银行在美国金融危机后逆势发展，由一家地区性的小银行发展成为今天的银行业翘楚，以社区银行业务为特色的本土化战略无疑是这颗银行巨星的招牌杀手锏。在同业竞争加剧、利率市场化实质推进的新态势下，中国金融军团纷纷加入布局社区金融，虽然仍处于探索尝试阶段，但是这一把火已有了燎原之势。农信社作为根植于中国城镇与农村的覆盖面最广的支农支小金融机构，应该说，从一开始就具备了发展社区金融的土壤，这片蓝海可以成为农信社继管理和产权改革后驱动发展新动力的强大引擎。 　　社区银行的概念 　　社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型金融机构都可称为社区银行。目前，对于社区银行的概念没有一个统一的界定。美国独立社区银行协会认为，社区银行是指一定社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。由此，芝加哥储备银行归纳了社区银行的四个主要特征：一是规模小；二是经营区域的限制性；三是传统的银行服务模式；四是核心的经营原则是关系融资，即在银行、小额的借款者和储蓄者之间建立联系，使信贷资金更高效流动，并促进经济的快速增长。国内对于社区银行的概念也没有准确的定义，很多对社区银行的定义较片面，认为社区银行就是各大银行在居住社区旁边布局的普通分支行网点，客户群体主要是社区居民，是传统商业银行的微缩版。然而，广义上的社区是指各类社会资源的聚集区域，是包含居民、企业、资金、信息等所有经济元素在一定区域内的集合，既可以是居民生活社区、综合商务社区，还可以是商贸物流社区、产业企业集群社区、机关企事业社区、人文医疗社区等。社区金融业务的主要客户是个人客户和小微企业客户，基本上属于零售银行业务的目标客户群体。因此，真正的社区银行不论是网点选址、功能定位、人员配备，还是业务特点、管理模式、金融产品等，都要完全定位于社区、突出社区特色。 　　社区银行的特点 　　资产规模小，经营机制相对灵活。它们以服务社区为宗旨，一个社区一个机构，组织层级简单，具有组织优势，更加有利于相关软信息的传递。从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的时间内完成，管理人员可及时做出经营决策，灵活应变，以更好地适应市场环境的变化。 　　差异化的客户定位。社区银行主要针对社区的居民和小企业，这种差异化带来了集中经营的优势。能以小补大，以专补缺，信息对称性强。并且社区银行在审批中小企业和家庭贷款时，不仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销等个性化的因素，也就是克服了大银行与小企业间信息不对称的问题，可以在更多时候为企业办理信用贷款。更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户的收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，大大降低了银行放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。由于社区银行运作的本土化和内源性较强，因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，这种地域优势是社区银行经营发展的最大无形资产。 　　面向中小企业和家庭，提供方便快捷的金融服务。社区银行拥有自己特色化、个性化的金融服务，与服务“大城市、大企业、大行业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的市场空白。此外，社区银行在面对个人客户零售业务方面提供了相当全面的业务选择，其中包括中小企业贷款、农村贷款、农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务以及自动提款和电子银行等服务。 　　国际经验：富国银行的社区银行战略 　　富国银行的发展历程大致可以分为四个阶段。第一阶段，1852年至20世纪80年代：脱胎于快递公司的社区银行。富国银行的前身是1852年成立的富国公司，主要在美国西部提供银行业务和快递服务。1905年，富国银行正式从富国公司分离。1960年起，富国银行逐步将网点由加利福尼亚北部向南部延伸，到20世纪80年代已成为加州最大的社区银行之一。第二阶段，20世纪80年代至1994年：成为跨州经营的地区性银行。1982年，美国银行业跨州兼并政策开始松动。为适应监管政策变化，拓展业务收入来源，富国银行开始在加利福尼亚及邻近州并购经营，富国银行收购的金融机构超过了100家。第三阶段，19