美国个人征信体系经验及其借鉴.docVIP

美国个人征信体系的经验及其借鉴 　　摘要：完善的个人征信体系是解决我国社会主义市场经济体制建设中信用缺失问题的重要举措，许多国家和地区都建立起了较为成熟的个人征信体系，尤以美国最为发达。文中在总结全国个人征信体系主要发展经验的基础上，结合我国国情提出建立健全我国个人征信体系的建议。 　　关键词：个人征信体系；征信行业；征信模式 　　文章编号：1003-4625(2006)09-0072-04 　　中图分类号：F832.2 　　文献标识别：A 　　 　　一、美国个人征信体系发展的成功经验 　　 　　(一)适宜的市场经济环境催生了个人征信行业，并推动其健康发展 　　美国自由竞争的市场环境启动了个人征信市场；大约在100多年以前，作为市场经济发展的产物――消费信贷首先产生在美国，其早期的主要形式是赊销，最初，美国的赊销商仅在各自熟悉的客户群中开展业务，随着市场的扩大，赊销商为厂占据更多的市场份额，增强自身的竞争力，开始将业务扩展到不熟悉的客户群。此时，赊销商为了保证其对客户信用水平判断的准确性，防范信用风险，产生了共享彼此消费者信息的需求，于是，独立、公正的第三者――个人征信机构应运而生。 　　美国个人征信机构经历了100多年的自由竞争过程，由最初的几家地方性征信机构发展到2000多家竞争者，最终又在激烈的市场竞争中破产、兼并，形成目前高度集中的个人征信行业。经过充分的市场竞争过程，在市场中胜出的以Eqifax、Experian、TransUnion三大个人征信局为代表的征信机构都是市场成熟度高，竞争力强的公司。各个征信机构之间既相互合作又依靠各自的产品差异形成竞争，共同推动征信行业的不断发展。 　　可见，美国成熟的个人征信行业是以利益导向为核心的市场化运作模式，个人征信市场的启动和认可完全依靠市场经济的法则和运作机制，个人征信机构在法律框架内主要依靠自我管理发展壮大。 　　 　　(二)健全的征信法律体系为美国个人征信业的健康、持续发展提供了有力的保障 　　对个人进行征信是个人信用交易扩大的基础，能够使消费者获得更方便的信用服务。同时，个人征信是以征集个人信用信息并对其进行加工、储存和使用为主要形式来开展业务，这必然会涉及到个人隐私权问题。因此，个人征信行业的健康、持续发展需要完善的征信法律进行规范。 　　1970年，美国国会通过的《公平信用报告法》在一定程度上实现了保护个人隐私和满足信用交易对数据储存和使用的需要之间的平衡，成为直接规范美国个人征信活动的核心法规。《公平信用报告法》规定了在什么样的情况下，什么样的目的下，才能合法获得一份个人信用报告，以及获取个人信用报告所必须遵循的手续和原则。同时，该法还严格规定了哪些内容可以包括在信用报告中，哪些内容不可以进入信用报告等。另外，《公平信用报告法》还明确了消费者的权利以及个人征信机构与征信数据的使用机构的义务；详细规定了一旦发生法律纠纷，法律诉讼所必须经历的途径和解决问题应遵循的原则以及哪些政府部门负责执行征信监管工作。这些规定一方面使得消费者的权益得到保护，另一方面也使授信人可以通过个人信用报告提供的情况对消费者的综合经济能力、偿贷能力、风险特征和价值特征做出有效的评估。 　　除《公平信用报告法》之外，美国还出台了一系列的配套法律，如《平等信用机会法》、《诚实租借法》、《公平信用结账法》、《电子资金转账法》、《破产法》、《隐私权法》以及《信息自由法》等等，这些法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信和保护个人隐私权方面。美国完善的征信法律体系将征信产品的加工、生产、销售、使用的全过程都纳入了法律的范畴，保证丁整个征信行业的规范运行。 　　 　　(三)完备的征信监管框架确保了美国个人征信行业的有序运转 　　美国征信行业的主要政府监管机构按银行和非银行分成两大类。银行系统的监管机构包括财政部货币监理局、联邦储备系统、联邦储蓄保险公司；非银行系统的监管机构包括联邦贸易委员会、司法部、国家信用联盟管理办公室、储蓄监督办公室等，这些机构通过执行法律来监管银行、非银行机构的信用业务。概括起来，政府监管部门主要功能有：对有违规行为的征信机构进行监督和处罚；制定执行法案的具体规则；根据法律，对不讲信用的责任人进行适量惩处；教育全民在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进行任何形式的授信。 　　政府监管机构可以采取一些包括惩罚性措施在内的手段(如罚款等)来使征信机构改进其行为，可以要求征信机构必须遵守法律，如果不遵守，法院可以强制执行惩罚性措施。当消费者发现其信用报告中的错误或其信用报告被不当使用时，可以向政府监管机构投诉，也可以直接向法院起诉，寻求司法解决。 　　除政府监管部门和法院之外，美国的征信行业协会也非常活跃，并发挥了重要作用。最具代表性的是